摘要：本文主要分析社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀問題，根據(jù)實際提出社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，旨在為中小企業(yè)信貸風(fēng)險逐漸趨于平緩，推動經(jīng)濟(jì)市場和諧、穩(wěn)定、長效發(fā)展，提供部分參考價值。

　　關(guān)鍵詞：社會資本;中小企業(yè)信貸風(fēng)險;應(yīng)對機(jī)制

　　引言：

　　自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，中小企業(yè)更是猶如雨后春筍大量涌現(xiàn)。對整體社會建設(shè)和國家發(fā)展而言，中小企業(yè)不可或缺。但是由于經(jīng)濟(jì)市場的多種因素，基于社會資本視角下中小企業(yè)的信貸風(fēng)險十分嚴(yán)重，這在一定程度上將會制約中小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展。因此目前階段探討社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險及其應(yīng)對機(jī)制，有效提升信貸風(fēng)險控制能力，具有重要現(xiàn)實意義。

　　1.社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

　　社會資本，即是指相互制約又相互關(guān)聯(lián)的所有個別資本的綜合，同時也可指相對于私人資產(chǎn)的集團(tuán)資產(chǎn)，包括國家資產(chǎn)和集團(tuán)資產(chǎn)，具有規(guī)模效應(yīng)、需要不斷更新是社會資本的鮮明特點。

　　1.1微觀層面

　　關(guān)于微觀層面社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險，首先，中小企業(yè)自身生命周期短，融資極易受限制。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計研究表明，我國中小企業(yè)每三年會以1/3的比例退出市場或者生產(chǎn)，甚至每4-5年以1/2的比例倒閉或者停產(chǎn)。這種居高不下的破敗幾率，致使社會資本投資過程中必須慎之又慎，才能規(guī)避信貸風(fēng)險。另外，中小企業(yè)文化較弱，制度不健全，日常經(jīng)營管理存在諸多弊端，這種情況自然也會增加信貸風(fēng)險。例如，財務(wù)制度大多流于表面形式，專業(yè)人才寥寥無幾，對于債務(wù)尚未具有清晰的認(rèn)知以及系統(tǒng)的管理。同時，中小企業(yè)的投資項目和財務(wù)狀況大多較為封閉，社會資本難以了解實況，進(jìn)而難以展開金融支持。此外中小企業(yè)大多為合伙企業(yè)或個體企業(yè)，經(jīng)營架構(gòu)缺位，企業(yè)戰(zhàn)略漏洞百出，過分注重經(jīng)濟(jì)效益，對于長效口碑較為輕視。因此中小企業(yè)也會因為立業(yè)方向偏差，以及經(jīng)營運轉(zhuǎn)管理不善，從而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸風(fēng)險[1]。

　　1.2中觀層面

　　中觀層面，主要指的是金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)為使自身信貸風(fēng)險降至最低，對中小企業(yè)的信貸需求的要求極為嚴(yán)格。社會資本的橄欖枝，更多伸向央企、大企、國企，這是因為這些企業(yè)更加具備市場優(yōu)勢以及資金優(yōu)勢。久而久之，整個經(jīng)濟(jì)市場產(chǎn)生信貸歧視，造成“遠(yuǎn)小親大”的明顯傾向。另外，實際現(xiàn)狀中社會資本更多傾向國有企業(yè)，就是因為國有企業(yè)享有國家支持，更加具備市場戰(zhàn)略意義以及主導(dǎo)地位，同時國有企業(yè)與商業(yè)銀行之間，也難真正形成對立的債務(wù)債權(quán)關(guān)系。可以說國家政府，是承擔(dān)國有企業(yè)信貸風(fēng)險的主體，金融信貸選擇國有企業(yè)安全有保障。但如果選擇中小企業(yè)，則需商業(yè)銀行承擔(dān)更多乃至全部的信貸風(fēng)險。因此中小企業(yè)的信貸渠道，將會因為金融機(jī)構(gòu)的資金傾斜，受到嚴(yán)重擠壓。此外，中小企業(yè)自身信息封閉，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營規(guī)模以及其他確定因素實難把握。同時，有關(guān)融資的中介機(jī)構(gòu)比較缺乏，金融機(jī)構(gòu)在信貸融資方面的判斷也會受到?jīng)_擊，存在信貸風(fēng)險。

　　1.3宏觀層面

　　宏觀層面，主要指的是政府經(jīng)濟(jì)職能以及社會環(huán)境。目前，受制全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，對中小企業(yè)而言國內(nèi)環(huán)境、國際視野相對嚴(yán)峻。中小企業(yè)要想獲得資金支持，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，可謂困難重重。針對中小企業(yè)，我國政府經(jīng)濟(jì)職能仍然需要完善。由于債務(wù)追討制度以及信用制度的缺失，中小企業(yè)表現(xiàn)出居高不下的倒閉率、歇業(yè)率，以及十分明顯的脆弱性，這些現(xiàn)象的發(fā)生會增加中小企業(yè)的信貸風(fēng)險，因此社會資本對于中小企業(yè)只好選擇惜貸。另外，我國市場資源與財政資源，尚未形成制衡與互補(bǔ)機(jī)制，這就導(dǎo)致資本準(zhǔn)入門檻攀高，雖然國家對相關(guān)企業(yè)提供資金支持，但是因為準(zhǔn)入門檻的因素，大部分的中小企業(yè)仍然被拒門外。基于我國金融體系的基本特點，社會資本更多傾向政府投資的大工程、大項目，對于中小企業(yè)存在嚴(yán)重忽視。這就導(dǎo)致政府經(jīng)濟(jì)職能難以得到真正發(fā)揮，中小企業(yè)基于社會資本視角，仍然存在難以估量的信貸風(fēng)險。

　　2.社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制

　　2.1信任機(jī)制

　　要解決社會資本視角下的信貸風(fēng)險，首先需要基于企業(yè)自身做好獲取融資貸款的準(zhǔn)備工作。企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場趨勢，結(jié)合企業(yè)自身實際情況，分析信貸成本和信貸收益，確定進(jìn)行融資行為的必要性和可行性。另外，中小企業(yè)還應(yīng)選擇不同融資方式應(yīng)對不同信貸需求，根據(jù)客觀條件、成本情況、融資難易、資金大小，確定融資規(guī)模，避免負(fù)債過多。此外，重中之重中小企業(yè)應(yīng)該誠信經(jīng)營，完善各項制度，堅持以人為本，堅持服務(wù)社會，努力提高認(rèn)可度與信譽度。只有如此，中小企業(yè)才可在信譽與實力的合力下，提高融資能力。同時要引進(jìn)人才，梳理組織架構(gòu)，注入技術(shù)動能，確保企業(yè)具有持續(xù)向好、優(yōu)良發(fā)展的穩(wěn)定趨勢。通過這些對策的實踐，社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險才會得到緩解。

　　2.2聲譽機(jī)制

　　基于社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險，要想有效應(yīng)對，應(yīng)該建立并充分利用好征信系統(tǒng)，降低信息收集成本，同時建立中介機(jī)構(gòu)，更好推廣中小企業(yè)，為金融機(jī)構(gòu)提供信息參考。另外，基于信貸風(fēng)險的本質(zhì)，可以展開信用合作，以此鼓勵中小企業(yè)更加注重社會信譽建設(shè)，不斷提高信用度和認(rèn)可度。此外，應(yīng)該降低商業(yè)銀行貸款的成本，并且補(bǔ)充分散機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制，以此降低金融機(jī)構(gòu)面向中小企業(yè)實施貸款支持的風(fēng)險。此外，要想獲得經(jīng)濟(jì)市場的良性發(fā)展，還需不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低融資門檻，實施信貸改革，加大扶持力度，確保中小企業(yè)的融資來源可以更加長效穩(wěn)定。無論是商業(yè)銀行或是政策銀行，均應(yīng)與時俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，研發(fā)更加符合實際需求的信貸產(chǎn)品與信貸模式。此外，更需獲得政府的重視與支持。政府部門需要做好落地建設(shè)，了解企業(yè)急迫需求，進(jìn)而有針對性、有目的性的規(guī)劃服務(wù)方案，給予中小企業(yè)融資幫助，更大程度降低和減少社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險[2]。

　　2.3監(jiān)管機(jī)制

　　制定各項應(yīng)對機(jī)制，仍需監(jiān)管部門發(fā)揮應(yīng)有效能，對中小企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)管。只有如此，中小企業(yè)信貸風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制才能長效護(hù)航。具體而言，針對金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該更加注重各項資金流向的合法性、合理性、公正性。針對中小企業(yè)亦是如此，應(yīng)該關(guān)注中小企業(yè)各項經(jīng)營活動的社會價值，進(jìn)而確保中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)互為輔助，互利共贏，打開經(jīng)濟(jì)市場更加清朗的新格局，全面推進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　2.4作用及成效

　　制定社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，可使中小企業(yè)信貸風(fēng)險逐漸處于可控狀態(tài)。同時，中小企業(yè)將會獲得更多融資機(jī)會，將構(gòu)想產(chǎn)業(yè)付諸現(xiàn)實。另外，對于社會資本而言，也可更好平衡資金部署，實現(xiàn)價值擴(kuò)散，更好發(fā)揮社會資本的社會效益。因此，需要中小企業(yè)從自身做起，不盲從，守信用，堅持科學(xué)發(fā)展，堅持以人為本，樹立良好業(yè)界口碑，贏得更多社會認(rèn)可，為企業(yè)發(fā)展奠定堅實基石。此外，社會資本也應(yīng)勤于調(diào)研，讓社會資本成為社會發(fā)展的普遍資金。中小企業(yè)自建立并實行信貸風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制以來，諸多創(chuàng)新項目，順利得到融資支持，促使企業(yè)的發(fā)展，蒸蒸日上。另外，融資機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險明顯降低。社會資金，得以發(fā)揮更大的綜合效益。

　　結(jié)束語：

　　綜上所述，社會資本視角下的中小企業(yè)信貸風(fēng)險主要存在于中小企業(yè)自身、社會金融機(jī)構(gòu)、外部市場環(huán)境等方面，要降低信貸風(fēng)險，為其提供融資支持，需要中小企業(yè)基于自身提高信譽度與認(rèn)可度。同時政府部門以及金融機(jī)構(gòu)，也需不斷完善創(chuàng)新，給予中小企業(yè)更多信貸支持，促使我國經(jīng)濟(jì)市場更加繁榮昌盛。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]蘭軍， 嚴(yán)廣樂. 社會資本視角下中小企業(yè)信貸風(fēng)險研究[J]. 中國流通經(jīng)濟(jì)， 2019， 033(005)：111-119.

　　[2]曾琪淋. 我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的研究——以A銀行為例[J]. 理財(財經(jīng)版)， 2019， 000(004)：46-47.