摘 要：本文通過對黑龍江省信用擔(dān)保體系建設(shè)現(xiàn)狀的分析，指出中小企業(yè)信用評價體系不完善、風(fēng)險管理機(jī)制缺乏、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)輻射力度不足等諸多問題，針對性的提出解決對策。以此希望能夠幫助中小企業(yè)走出融資少、融資難的困境，增強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展活力，從而促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用擔(dān)保體系 風(fēng)險管理

　　信用擔(dān)保體系始終以增強(qiáng)中小企業(yè)抗風(fēng)險能力、保障其資金流穩(wěn)定、維護(hù)其信用價值為目標(biāo)。該體系的兩大組成要素為擔(dān)保以及再擔(dān)保體系。信用擔(dān)保不僅能夠填補(bǔ)中小企業(yè)貸款過程中信用度不夠的缺點，還能夠解決中小企業(yè)貸款過程中可抵押品無法滿足銀行要求時的情形，由此來大大降低金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險。

　　一、黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

　　(一)黑龍江省中小企業(yè)信用評級體系仍然不完善

　　在如今的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，企業(yè)信用問題成為影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。在這樣一個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，企業(yè)信用是一個企業(yè)想要長期發(fā)展下去的且必須要擁有的無形資產(chǎn)，在企業(yè)進(jìn)行融資過程中發(fā)揮著不可磨滅的作用。然而，經(jīng)過調(diào)查顯示，黑龍江省中小企業(yè)信用意識的淡薄和企業(yè)信用的缺失成為了經(jīng)濟(jì)市場發(fā)育的重大阻礙之一。

　　(二)黑龍江省信用擔(dān)保體系中風(fēng)險管理機(jī)制缺乏

　　信用擔(dān)保的高風(fēng)險性是行業(yè)間所普遍認(rèn)同的，而中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對的主要對象就是一些資金能力較差的中小企業(yè)。在這一過程中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為被擔(dān)保人提供擔(dān)保的同時就承擔(dān)著很大的風(fēng)險。此外，黑龍江省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，擔(dān)保基金最初來源于政府一次性的財政撥款，而后續(xù)收入大多依靠為中小企業(yè)提供擔(dān)保收取的擔(dān)保費(fèi)。然而，其收取的擔(dān)保費(fèi)只有擔(dān)保額的1.3%左右，相對于發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保費(fèi)用而言比較偏低。因此，建立健全信用擔(dān)保的風(fēng)險防范和分散補(bǔ)償機(jī)制就顯得尤為重要。

　　(三)黑龍江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)輻射力度仍不足

　　黑龍江省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量稀少，絕大多數(shù)市、縣、區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺口仍然很大，有的幾乎沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，這也加大了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融得資金的難度。雖然地市級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所占的比例較大，但其更多的集中于哈爾濱、牡丹江和大慶三個城市，擔(dān)保覆蓋面小，輻射力度明顯不足，一些地處偏僻的企業(yè)就很難得到貸款。

　　(四)黑龍江省缺乏對于信用擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)確定位

　　信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是溝通有著資金需求的中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵橋梁。而黑龍江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，受到來自各個部門的影響，沒有明確且統(tǒng)一的部門對其負(fù)責(zé)和服務(wù)，定位也比較模糊。大部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)會根據(jù)政府出臺的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，側(cè)重的對政府支持的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，有失擔(dān)保的公允性，難以實現(xiàn)獨(dú)立決策與獨(dú)立運(yùn)營。因為沒有統(tǒng)一的部門對該擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)，就造成了該行業(yè)數(shù)據(jù)搜集困難，準(zhǔn)入門檻低，管理混亂，無序競爭的情況時有發(fā)生，違背了黑龍江省發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與化解中小企業(yè)融資難局面的初衷。

　　二、黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)對策

　　(一)進(jìn)一步完善黑龍江省中小企業(yè)信用評級體系

　　加強(qiáng)中小企業(yè)自身信用意識的建設(shè)。在今后的市場環(huán)境下，企業(yè)信用將會成為企業(yè)間、銀企間和銀擔(dān)間關(guān)注的主流。因此，黑龍江省中小企業(yè)想要在今后的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，就必須提高自身的信用意識。

　　優(yōu)化中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境。優(yōu)化中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境主要從兩個方面入手：一方面，對于中小企業(yè)來說，要自覺履行誠信義務(wù)，維持公平秩序，學(xué)習(xí)必要的法律知識。另一方面，政府應(yīng)當(dāng)在市場信用環(huán)境的營造中發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用。完善信用評級體系和信用獎懲制度。加快建設(shè)信用評級機(jī)構(gòu)的步伐，落實信用信息共享中心的配置，達(dá)成信用信息的互通刻不容緩。另外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對被擔(dān)保者后期信用履行情況實行必要的信用獎懲機(jī)制是保證擔(dān)保業(yè)務(wù)合理有序進(jìn)行的重要步驟。

　　(二)強(qiáng)化黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險管理

　　對信用擔(dān)保風(fēng)險的評級、監(jiān)督和管理的工作是黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的保障。擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須要重視保前調(diào)查和保后監(jiān)察對擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險影響。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行篩選被擔(dān)保企業(yè)的過程中，要綜合考慮中小企業(yè)的運(yùn)營環(huán)境、戰(zhàn)略目標(biāo)、財務(wù)狀況和償債履行狀況等，加強(qiáng)與合作銀行的信息溝通和業(yè)務(wù)交流，以此確定風(fēng)險的具體等級。應(yīng)當(dāng)建立起再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和中小企業(yè)共同分?jǐn)傦L(fēng)險的機(jī)制。將擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的不合理風(fēng)險分?jǐn)偝鋈ィ梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，只承擔(dān)70%—80%的擔(dān)保風(fēng)險。同時，還應(yīng)當(dāng)建立起一套符合客觀實際的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

　　(三)加快省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)輻射水平的建設(shè)

　　面對黑龍江省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)過于集中分布的問題，應(yīng)當(dāng)加快分散信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在黑龍江省內(nèi)的布局，合理優(yōu)化配置現(xiàn)有的擔(dān)保資源，增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的輻射力度。以此來滿足那些即使地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的中小企業(yè)“有處可擔(dān)，有處可貸”的現(xiàn)實需求。使得黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系走出發(fā)展畸形的死胡同，回歸可持續(xù)發(fā)展的正軌。在遵循《黑龍江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》的基礎(chǔ)上，促進(jìn)黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)更好更快的發(fā)展。

　　(四)明確對于信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展定位和人才準(zhǔn)入

　　黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立起自身的行業(yè)意識，加強(qiáng)與政府、銀行和企業(yè)之間的溝通合作，盡快制定出相應(yīng)的配套制度，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)自身的獨(dú)立性。同時，明確自身的主管部門，遵守相關(guān)的法律法規(guī)，在穩(wěn)定發(fā)展的過程里找到自己的定位，力求做到銀行貸款貸得放心，自己擔(dān)保擔(dān)的省心和企業(yè)用貸用的舒心。

　　信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高和完善擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的門檻，廣泛地吸收社會各方面的精英人才，加強(qiáng)對在職人員的教育和培訓(xùn)。逐步提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)整個擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)水平與能力。進(jìn)而促進(jìn)黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，實現(xiàn)黑龍江省地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的最終目標(biāo)。

　　結(jié)語

　　本文通過對黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系運(yùn)營現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)其目前存在著信用評價體系不完善、風(fēng)險管理機(jī)制缺乏、擔(dān)保機(jī)輻射力度不足和擔(dān)保行業(yè)的定位不清晰等問題，并且針對這些問題提出了一些具體的解決方案與建議，借此希望充分發(fā)揮該體系在促進(jìn)中小企業(yè)順利融資過程中的積極作用，為促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

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　　推薦閱讀：《中國信用卡》主辦： 中國金融電腦雜志社，周期： 月刊，出版地：北京市，語種： 中文;，開本： 大16開，國際刊號：ISSN1001-2056，國內(nèi)刊號：CN11-4409/TP，郵發(fā)代號： 82-495，創(chuàng)刊時間：1994。