摘 要：小額信用貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。文章發(fā)表在《中國(guó)電子商務(wù)》上，是高級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：小額信貸,法律特點(diǎn),法律關(guān)系

　　1 小額信貸界定

　　1.1 小額信貸的定義及性質(zhì)

　　由于各國(guó)國(guó)情和小額信貸模式的不同，國(guó)際上對(duì)于小額信貸的定義并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問(wèn)題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。筆者認(rèn)為，他對(duì)小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。

　　通過(guò)對(duì)各國(guó)現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸本身具有以下特點(diǎn)：(1)屬于無(wú)抵押信用貸款;(2)貸款金額小;(3)以扶貧為首要目標(biāo)，為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計(jì)、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)也包括對(duì)公益項(xiàng)目的支持，如(貧困人口的)醫(yī)療、教育。 不過(guò)，由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式和金融成熟度的不同，現(xiàn)在國(guó)際上對(duì)小額信貸提供產(chǎn)品的目的上有兩種不同觀點(diǎn)：一種認(rèn)為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應(yīng)用于消費(fèi);另一種則認(rèn)為小額信貸不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還應(yīng)包括小額的消費(fèi)信貸。

　　筆者更傾向于后一種觀點(diǎn)，即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸，還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無(wú)抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。

　　首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無(wú)抵押、金額小的信用貸款。而我國(guó)現(xiàn)有的貸款類型中，無(wú)論是農(nóng)村扶貧信貸或是個(gè)人消費(fèi)信貸，無(wú)論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。

　　其次，就我國(guó)城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實(shí)國(guó)情而言，我國(guó)的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況，我們必須區(qū)別對(duì)待。

　　最后，就小額信貸專門(mén)法律規(guī)制來(lái)說(shuō)，法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)。如今，小額信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格和營(yíng)業(yè)范圍規(guī)制問(wèn)題除了考慮扶貧性因素外，還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識(shí)。

　　1.2 小額信貸的法律特點(diǎn)

　　1.2.1 小額信貸屬于無(wú)抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款

　　根據(jù)我國(guó)《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī)，我們以貸款有無(wú)擔(dān)保(或擔(dān)保的方式)為標(biāo)準(zhǔn)，將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對(duì)象都是傳統(tǒng)信用評(píng)估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實(shí)質(zhì)卻完全不同。

　　通過(guò)對(duì)小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現(xiàn)它實(shí)質(zhì)上與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款非常類似，項(xiàng)目融資擔(dān)保是指僅以項(xiàng)目本身的資產(chǎn)和收益作為擔(dān)保。首先，兩種貸款中，貸款人對(duì)項(xiàng)目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒(méi)有追索權(quán)。其次，兩者所提供擔(dān)保都是以借款所購(gòu)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，即以將來(lái)的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，這一特點(diǎn)在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。

　　但同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，小額信貸與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款存在的巨大差別。項(xiàng)目融資擔(dān)保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人的利益，減輕政府和擔(dān)保人的責(zé)任，避免發(fā)展中國(guó)家陷入債務(wù)危機(jī)的一種融資形式;而小額信貸是以扶貧為目標(biāo)的信用活動(dòng)。

　　因此，小額信貸是一種無(wú)抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。

　　1.2.2 法律調(diào)整的相對(duì)獨(dú)立性

　　從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，無(wú)論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。 從法律角度分析，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國(guó)家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律。

　　1.2.3 許可經(jīng)營(yíng)范具有廣泛性

　　傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營(yíng)范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的，而小額信貸的許可經(jīng)營(yíng)范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機(jī)構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項(xiàng)目評(píng)估、提供技術(shù)支持等等。

　　2 小額信貸法律關(guān)系

　　小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對(duì)象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)包括國(guó)家金融主管機(jī)關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。

　　小額信貸管理法律關(guān)系則是國(guó)家或其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括：對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的主體資格的管理關(guān)系、對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機(jī)構(gòu)違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此可見(jiàn)，這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟(jì)法范疇， 應(yīng)適用經(jīng)濟(jì)法的基本原則。

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