[摘要]近年來，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的不斷推進(jìn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了積極作用。威海市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已開展有十余年，成為解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，但在實(shí)施過程中面臨一些問題。分析了威海市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并針對(duì)這些問題提出若干建議。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè);政策性保險(xiǎn);種植業(yè);問題;建議

　　《內(nèi)蒙古保險(xiǎn)》雜志是由中華人民共和國(guó)新聞出版總署、正式批準(zhǔn)公開發(fā)行的優(yōu)秀期刊，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)雜志具有正規(guī)的雙刊號(hào).

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度所進(jìn)行的一種風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理，是國(guó)家實(shí)施農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段，具有政策性、公益性、普惠性、技術(shù)性等特點(diǎn)。

　　1 威海市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　2007年，威海市開始開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，從最初的部分區(qū)域試點(diǎn)到現(xiàn)在的幾乎全覆蓋，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在威海市快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年全市開展的種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有小麥、玉米、花生和蘋果四種，總投保總面積8.67多萬(wàn)hm2、財(cái)政補(bǔ)貼總額1900多萬(wàn)元，受益農(nóng)戶46萬(wàn)多戶次。其中小麥投保面積3.97萬(wàn)hm2，玉米投保面積3.37萬(wàn)hm2，花生投保面積1.48萬(wàn)hm2，蘋果投保面積為0.062萬(wàn)hm2。政策性保險(xiǎn)對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力、減少因?yàn)?zāi)損失增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展發(fā)揮了積極作用，僅2017和2018年兩年全市因?yàn)?zāi)理賠總面積3.33多萬(wàn)hm2，理賠總金額8000余萬(wàn)元，很好的發(fā)揮了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穩(wěn)定器”的作用。

　　2 威海市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

　　2.1 保險(xiǎn)金額不能滿足農(nóng)戶的實(shí)際支出水平

　　現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求仍有相當(dāng)差距，尤其是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為直接物化成本，以此確定的保險(xiǎn)金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)民的實(shí)際成本支出。目前，種植667m2小麥的成本在600元左右，玉米在500元左右，另外，如果流轉(zhuǎn)土地種植，還要增加土地流轉(zhuǎn)費(fèi)。按照最高賠付標(biāo)準(zhǔn)，目前小麥667m2賠付450元、玉米賠付400元，在不計(jì)算土地流轉(zhuǎn)費(fèi)的情況下，小麥、玉米保險(xiǎn)金額分別占種植成本的75%、80%左右，直接影響了農(nóng)戶投保積極性，這是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題。

　　2.2 災(zāi)害損失核實(shí)難、理賠難

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作面廣、量大，農(nóng)作物遭遇自然災(zāi)害后，大面積進(jìn)行實(shí)地查勘難度大，保險(xiǎn)公司人手少，尤其大災(zāi)面前更易暴露出工作隊(duì)伍不健全、人力不足等問題，全面查勘定損到戶無法實(shí)現(xiàn)，勘賠定損難度大。保險(xiǎn)公司賠付流程過于復(fù)雜，理賠周期較長(zhǎng)，農(nóng)作物生長(zhǎng)收獲季節(jié)性強(qiáng)，嚴(yán)重影響承保積極性。此外，由于沒有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以準(zhǔn)確確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛。

　　2.3 農(nóng)戶參保意識(shí)有待加強(qiáng)

　　一些農(nóng)戶會(huì)存在僥幸心理，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用大打折扣。以威海市政策性蘋果保險(xiǎn)為例，2017年全市投保面積0.176萬(wàn)hm2，2018年由于農(nóng)戶自繳保費(fèi)由50元/667m2提高到100元/667m2，并且2017年蘋果生長(zhǎng)期未出現(xiàn)重大災(zāi)害，使得2018年投保面積下降明顯，比2017年減少近2/3。2018年威海部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭遇雹災(zāi)，蘋果受災(zāi)面積253.33hm2左右，此次冰雹受災(zāi)的果園中參加保險(xiǎn)的只有53.33hm2，僅占受災(zāi)面積的21%。除蘋果保險(xiǎn)外，小麥、玉米、花生保險(xiǎn)也存在類似現(xiàn)象，大災(zāi)年后投保面積增加，正常年份后投保面積減少，投保面積上下波動(dòng)，投保覆蓋率時(shí)高時(shí)低，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“大災(zāi)之年保生產(chǎn)”的作用大打折扣。

　　3 對(duì)保險(xiǎn)工作的幾點(diǎn)建議

　　3.1 加大宣傳力度，提高農(nóng)戶參保意識(shí)

　　各級(jí)、各部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，通過利用各種新媒體、發(fā)放明白紙和組織專業(yè)人員開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座等方式，使農(nóng)民了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并提高農(nóng)民群眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，增強(qiáng)農(nóng)戶投保的積極性和主動(dòng)性。

　　3.2 提高保險(xiǎn)保額

　　盡管部分農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了種植風(fēng)險(xiǎn)，但由于保額較低，涵蓋不了直接生產(chǎn)成本、人工投入和種糧大戶租地等成本，影響了農(nóng)戶投保的積極性。建議上級(jí)部門提高保險(xiǎn)保額，讓農(nóng)戶擁有更高的獲得感和滿足感。

　　3.3 逐步增加地方特色保險(xiǎn)品種

　　威海市大姜、無花果等特色農(nóng)產(chǎn)品種植面積較大，由于沒有納入政策性補(bǔ)貼范圍內(nèi)，農(nóng)戶投保積極性不高，每年由于極端天氣和市場(chǎng)波動(dòng)遭受的損失巨大，極大影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。按照“中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入”的要求，建議圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，加快推廣地方特色險(xiǎn)種，以滿足不同區(qū)域、不同農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，讓惠農(nóng)政策進(jìn)一步普惠農(nóng)業(yè)農(nóng)民。

　　3.4 推廣農(nóng)產(chǎn)品最低收益險(xiǎn)

　　為進(jìn)一步增強(qiáng)村級(jí)組織開展規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的信心，降低風(fēng)險(xiǎn)，威海市高村鎮(zhèn)與中國(guó)太平保險(xiǎn)合作，探索“新型集體化經(jīng)營(yíng)最低收益險(xiǎn)”，效果很好。建議在更大范圍內(nèi)推廣最低收益險(xiǎn)，保障種植小麥、玉米、花生土地的最低收益，從而激發(fā)村級(jí)組織參與農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的積極性，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)，擴(kuò)大土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、機(jī)械化水平。

　　3.5 探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保風(fēng)險(xiǎn)，拓展銷售渠道，提升服務(wù)能力。為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，建議建立一套全市農(nóng)業(yè)、財(cái)政、畜牧、物價(jià)、保險(xiǎn)等部門、企業(yè)共享的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，通過承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)、農(nóng)戶信息的共享，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息采集、公示和查詢，降低人力成本，提高工作效率，同時(shí)也能很好的發(fā)揮監(jiān)管作用。

　　3.6 鼓勵(lì)新型經(jīng)營(yíng)主體投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　在政策性保險(xiǎn)體系的整體框架下，為滿足不同層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)承受能力，鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)主體對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵制能力，降低風(fēng)險(xiǎn)。

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