內容摘要 隨著人口老齡化現(xiàn)象日益顯著，“老年人口女性化”呈現(xiàn)上升趨勢。由于男女生理特點和社會角色分工的差異，女性退休年齡早、壽命長、工資少等現(xiàn)狀正嚴重地影響女性養(yǎng)老生活。文章根據(jù)對女性養(yǎng)老金準備狀況的調查數(shù)據(jù)，研究女性養(yǎng)老金準備意識及養(yǎng)老現(xiàn)狀，并從女性自身、保險市場和國家政策等層面提出相應建議，倡導女性重視養(yǎng)老金準備，提前做好養(yǎng)老金規(guī)劃，減輕女性養(yǎng)老弱勢現(xiàn)狀，提高女性養(yǎng)老生活質量。

　　關鍵詞 女性 養(yǎng)老保障 準備金

　　1 引言

　　按照聯(lián)合國關于老齡化社會的定義，當一個國家60歲以上人口占本國總人口的10%，或65歲以上人口占本國總人口的7%時，則稱為老年型人社會。中國已于1999年進入老齡化國家行列[1]。根據(jù)國家統(tǒng)計局2015—2018年數(shù)據(jù)，我國60周歲及以上女性人口從67 048萬人增加至68 187萬人，呈現(xiàn)出“老齡人口女性化”現(xiàn)象。

　　縱觀女性養(yǎng)老現(xiàn)狀，絕大多數(shù)老年女性缺乏經(jīng)濟來源，主要依靠低保、社保等基礎養(yǎng)老資金和兒女收入養(yǎng)老;中年女性無論城鄉(xiāng)都以養(yǎng)兒防老為主要趨勢，少部分依靠自身勞動創(chuàng)造財富的女性通常需要遠離家鄉(xiāng)，承受自身能力范疇之外的工作壓力;年輕女性尚為事業(yè)和生活拼搏，缺乏提前準備養(yǎng)老的意識。雖然國家政策在持續(xù)推進對老年人口的重視度，市場上也涌現(xiàn)了越來越多的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務，但大都是面向全體老年人口范疇的對策，缺乏適合女性的養(yǎng)老體系。

　　2 影響女性養(yǎng)老金準備狀況的原因分析

　　2.1 從社會宏觀環(huán)境考慮

　　2.1.1 社會人口老齡化日趨嚴重

　　截至2018年，我國65周歲以上的人口達到16 658萬人，老年撫養(yǎng)較2017年上升了9%。老齡化日益嚴重，而國家的基本養(yǎng)老保險依靠國家稅務支出維持，大量的老年人口需要養(yǎng)老的時候，會給國家的財政支出造成負擔，也就是納稅人的錢難以支撐龐大的養(yǎng)老人口，因此必須建立其他切實可行的養(yǎng)老保障渠道。

　　此外，根據(jù)基本養(yǎng)老保險的參保情況，男女的參保比例存在差異，男性的參保比例比女性高出2.7%，這說明女性在老年人口逐年增加的情況下養(yǎng)老權益并沒有得到有效保障，女性的基本養(yǎng)老參與比例有待提高。

　　2.1.2 國家政策及法律的影響

　　全面二孩政策放開后，很多女性將陷入生育和就業(yè)的選擇困境中。據(jù)統(tǒng)計，生育已經(jīng)給四成以上的城鎮(zhèn)女性就業(yè)帶來不利影響。懷孕、分娩、育嬰影響女性就業(yè)的比例為20%～36%，有10%～20%的城鎮(zhèn)女性因懷孕而減少收入、限制職業(yè)發(fā)展，甚至失去工作;15%～30%的城鎮(zhèn)女性因分娩而減少收入、減少職業(yè)培訓或提拔晉升機會，因分娩而降低工作職位甚至失去工作的占5%～8%;因育嬰而減少收入、減少職業(yè)發(fā)展機會或失去工作的城鎮(zhèn)女性占5%～15%[2]。盡管《中華人民共和國婦女權益保障法》規(guī)定不得因生育原因解雇女職工，但是企業(yè)往往以利益最大化為原則，加之維權成本高、維權意識淡薄，導致孕婦受歧視已經(jīng)是社會上普遍存在的現(xiàn)象。在這種情況下，僅依靠向企業(yè)繳納的養(yǎng)老金養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足養(yǎng)老需求。

　　2.1.3 就業(yè)歧視對女性養(yǎng)老權益的影響

　　從國民就業(yè)角度看，女性的就業(yè)形勢依舊嚴峻，性別歧視普遍存在于職場中。從入職門檻到就業(yè)待遇，直接或間接的歧視都給女性帶來了不利影響。第一，女性的就業(yè)層次較男性相比較低，失業(yè)率較高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家機關、黨群組織、企業(yè)、事業(yè)單位負責人的就業(yè)女性僅占到男性就業(yè)者的22.81%。第二，2010年女性的失業(yè)率相對男性來說上升了1.2個百分點，其中主要失業(yè)人群為處于青年期的女性。第三，由于男女生理特點的差異，女性相較于男性在勞動供給和生產(chǎn)力方面存在弱勢，女性工資普遍低于男性。這些導致男女收入存在差異的因素意味著事業(yè)上升期的女性可能由于職場壓力錯過準備養(yǎng)老金的黃金階段，而中老年女性也會因就業(yè)歧視和生產(chǎn)力供給弱勢影響她們?yōu)樽陨眇B(yǎng)老生活做物質上的充足準備，最終影響女性老年生活質量。

　　2.1.4 地區(qū)資源不對稱對女性養(yǎng)老生活的影響

　　從社會資源分配的角度看，城鄉(xiāng)發(fā)展程度存在極端表現(xiàn)，貧困地區(qū)和發(fā)達地區(qū)機會嚴重不均等，很多農村女性到了可以養(yǎng)老的年齡卻為謀生活遠走他鄉(xiāng)，且受限于社會需求和知識程度只能擁有供給基本生活所得，不僅不能有效保障養(yǎng)老生活，還可能加劇留守兒童等社會問題[3]。

　　從城鄉(xiāng)教育資源不均的角度看，農村地區(qū)的女性受教育程度低，收入微薄，缺乏養(yǎng)老危機意識，容易導致很多女性在年老時因缺乏經(jīng)濟來源而陷入貧困的生活窘境。

　　2.2 從女性自身角度分析

　　據(jù)國外相關數(shù)據(jù)，女性預期壽命平均比男性長5～10年，按時間計算花銷，女性所要準備的平均養(yǎng)老金數(shù)額應當多于男性。而現(xiàn)下有很多女性依靠配偶的經(jīng)濟來源生活，而僅依靠一個人的收入實現(xiàn)兩個人養(yǎng)老金的儲蓄往往十分困難，在老齡化情況嚴峻的今天，一方收入是否足以支撐兩人養(yǎng)老需要更多人審視。

　　基于心理方面考慮，女性的心思比男性更加細膩，需要更多的情感寄托。因此老年女性的心理健康也需要關注，女性對社區(qū)互助養(yǎng)老模式等一些新型的養(yǎng)老模式的需求將會更大。尤其是對于一些養(yǎng)老意識比較超前的女性，她們年老時的養(yǎng)老需求將會更加多樣化、專業(yè)化，則相應的開支也會更大，需要認真考慮怎樣進行合理的財務管理來實現(xiàn)老年時的養(yǎng)老自由。如果養(yǎng)老金準備充分，甚至可以解決更多的“空巢老人”問題。

　　3 女性養(yǎng)老金準備狀況實證調查分析

　　3.1 調查設計

　　3.1.1 問卷設計

　　為了改善女性養(yǎng)老生活質量，了解女性養(yǎng)老現(xiàn)狀，本研究設計并發(fā)放問卷以獲得社會真實的數(shù)據(jù)反映。

　　問卷主要分為四個部分：第一部分是被調查者的基本信息，包括年齡、受教育程度、職業(yè)、長期居住區(qū)域和月收入;第二部分是女性對養(yǎng)老準備金的認識，以及對男女養(yǎng)老金差異的看法;第三部分是被調查者自身準備養(yǎng)老金的情況，包括妨礙/促使其準備養(yǎng)老金的因素;第四部分對有養(yǎng)老準備金的女性進行具體調查，包括準備年限、投入比例、投資方式等。

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