【摘要】：保險(xiǎn)是專門組織機(jī)構(gòu)、依據(jù)大數(shù)定律要求，通過收取一定風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，積累風(fēng)險(xiǎn)、建立基金，在風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)予以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制。文章發(fā)表在《消費(fèi)導(dǎo)刊》上，是中級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　【關(guān)鍵詞】：體育保險(xiǎn);體育產(chǎn)業(yè);體育運(yùn)動(dòng);競(jìng)技體育

　　廣義的體育保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立關(guān)系，集合多數(shù)體育單位或個(gè)人的體育風(fēng)險(xiǎn)，以概率論為依據(jù)，合理計(jì)算保險(xiǎn)金，建立專門的體育保險(xiǎn)基金，并對(duì)由體育事件中的災(zāi)害、事故造成的意外損失以及人身傷害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)形式。

　　體育保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史了，在西方發(fā)達(dá)國家得到了充分的發(fā)展，已成為體育制度的重要組成部分，在全民的體育活動(dòng)和體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)揮著重要的作用。而在我國，體育保險(xiǎn)剛剛起步。盡管近些年來，在眾多的體育賽事中，不乏保險(xiǎn)公司的身影，但多為帶有贊助性質(zhì)的宣傳方式，不屬于真正的商業(yè)體育保險(xiǎn)。

　　一、我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀

　　我國體育保險(xiǎn)起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司開始嘗試開辦體育保險(xiǎn)，但正式提出要發(fā)展我國的體育保險(xiǎn)是在1995年，而直到1998年桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才受到國人的廣泛關(guān)注。經(jīng)過10多年的探索，我國的體育保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢(shì)，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險(xiǎn)種少等問題。

　　二、目前制約我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

　　(一)需求方面，體育保險(xiǎn)的有效需求不足

　　1.運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)觀念比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國家，人們的市場(chǎng)、保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)動(dòng)員從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)意識(shí)，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測(cè)。如已故巴西著名車手賽納生前所投保的金額就高達(dá)2000萬英鎊;德國的大舒馬赫2002年的投保金額達(dá)到8100萬美元;當(dāng)今世界足球明星歐文為其一個(gè)腳趾就投保了6 000萬美元。

　　2.購買力薄弱，這是影響我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。由于許多體育項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，所以對(duì)于廣大收入水平較低的普通運(yùn)動(dòng)員來說，購買體育保險(xiǎn)是一筆不小的開支。

　　(二)供給方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對(duì)于以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足

　　1.缺乏費(fèi)率厘定的基本依據(jù)——相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損失程度，依據(jù)大數(shù)法則來精確地厘定。由于體育項(xiàng)目多種多樣，不同的項(xiàng)目有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，另外，不同的人群，如專業(yè)運(yùn)動(dòng)員與普通群眾之間、不同年齡段的人之間，風(fēng)險(xiǎn)特征也不一樣。這里以體操項(xiàng)目為例，不同年齡段、不同性別、不同身體狀況的人之間出現(xiàn)意外傷害的概率是不一樣的，具體參見表2和表3。

　　另外，對(duì)于不同的體育項(xiàng)目來說，參與人的出險(xiǎn)概率也不一樣。比如17-20歲的非常健康的男性，從表2中知道其參加體操運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)的概率是17.84%，而溜冰，出險(xiǎn)的概率則為11.9%;同樣的女性溜冰出險(xiǎn)的概率則為9.52%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)方面，不同的場(chǎng)館場(chǎng)地、器械，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。

　　2.缺乏相關(guān)的技術(shù)，尤其是信息、精算技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)的核定、費(fèi)率的厘定、出險(xiǎn)后的快速理賠，需要有快速的風(fēng)險(xiǎn)核定技術(shù)、龐大而精確的信息支持技術(shù)、專業(yè)的保險(xiǎn)精算技術(shù)和快速理賠服務(wù)技術(shù)。而目前我國在這些方面還比較欠缺。

　　三、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展

　　(一)發(fā)達(dá)國家體育保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

　　1.從供給主體來看，一些國家如美國、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司，又有兼營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　(1)美國。美國已有50多年歷史的K&K保險(xiǎn)公司、SO- DA體育保險(xiǎn)公司，提供各種體育保險(xiǎn);成立于1946年的 Saddler & Company公司，在提供體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)和為各種娛樂組織提供保險(xiǎn)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，在全美50個(gè)州都有業(yè)務(wù)，除了為小型技術(shù)企業(yè)提供普通責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為貿(mào)易訂約人和建筑承包商提供普通責(zé)任險(xiǎn)、工人補(bǔ)償保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)之外，還提供各種各樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　(2)日本。日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司有很好的網(wǎng)球保險(xiǎn)，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)提供家庭體育綜合保險(xiǎn);日本體育安全協(xié)會(huì)還設(shè)立了一種專門的體育保險(xiǎn)——體育安全保險(xiǎn)。

　　2.從保險(xiǎn)對(duì)象來看，保障范圍十分廣泛，不僅覆蓋了競(jìng)技體育，也擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育。

　　3.從保障程度看，不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬美元。

　　(二)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善我國體育保險(xiǎn)的對(duì)策

　　1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，不斷提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)觀念。隨著我國體育產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，越來越多的運(yùn)動(dòng)員變成職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)中的一員。而由于在體育運(yùn)動(dòng)尤其是競(jìng)技體育中，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生，保險(xiǎn)作為一種較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，能很好地解決運(yùn)動(dòng)員以及教練員、主辦方及其他相關(guān)人員的人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前運(yùn)動(dòng)員購買力薄弱的問題，可爭(zhēng)取保費(fèi)的多方籌集，如爭(zhēng)取企業(yè)贊助，國家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)動(dòng)員自己分擔(dān)一部分。另外，保險(xiǎn)公司也要不斷努力提高自身的綜合服務(wù)水平，在保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是承保之后為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷改善自身的行業(yè)形象。

　　2.順應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷進(jìn)行改革，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著國內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外開放程度的增強(qiáng)，更多的外資保險(xiǎn)進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)市場(chǎng)的變化，我們要不斷進(jìn)行改革，以提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。在稅收方面，要降低保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅率，目前我國保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅率為5%，而國際上保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平大多普遍較低，美國聯(lián)邦各州適用的營業(yè)稅率雖然有所不同，但一般都在2%左右，而歐洲一些國家如英國、西班牙等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更是免征營業(yè)稅。與國外的營業(yè)稅稅率水平相比，我國保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦仍偏重，對(duì)于賠付率相對(duì)較高的體育保險(xiǎn)來說，降低稅負(fù)將會(huì)十分有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性。另外，要實(shí)現(xiàn)中資與外資保險(xiǎn)公司稅收的公平待遇。在費(fèi)率方面，要不斷深入費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，由于體育保險(xiǎn)需求的多樣性，因此更多情況下，需要為顧客提供量身定做的產(chǎn)品，推行費(fèi)率的市場(chǎng)化，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高其綜合水平。

　　3.擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)保障程度，同時(shí)建立相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料庫。體育保險(xiǎn)不僅針對(duì)競(jìng)技體育領(lǐng)域，也要擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以更好地收集相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料。目前我國的體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障程度仍比較低，難以滿足投保人的需求，因此需要提高保險(xiǎn)保障程度。另外，要盡快建立一個(gè)有關(guān)中國體育傷病、體育賽事以及其他體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料庫。

　　4.完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。縱觀體育保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，都有一套比較完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系，有些甚至對(duì)一些細(xì)節(jié)都做出了明確的規(guī)定。目前我國有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統(tǒng)，也沒有為運(yùn)動(dòng)員和體育賽事上保險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定。隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，不完善的法律法規(guī)會(huì)嚴(yán)重阻礙體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)及配套的法律法規(guī)，如體育運(yùn)動(dòng)法、侵權(quán)法和保險(xiǎn)法，并對(duì)基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性的規(guī)定。

　　保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)期刊論文投稿：《消費(fèi)導(dǎo)刊》 曾用名《中國輕工業(yè)經(jīng)濟(jì)》，1950年創(chuàng)刊，至目前有61年辦刊歷史，2003年經(jīng)國家新聞出版總署批準(zhǔn)、更名為《消費(fèi)導(dǎo)刊》，由中國輕工業(yè)聯(lián)合會(huì)主管主辦，是國家級(jí)綜合類重點(diǎn)學(xué)術(shù)類期刊，全國公開發(fā)行。被譽(yù)為中國的“城市生活指南，消費(fèi)生活圣經(jīng)”。

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