摘 要：我國商業保險起步較晚，但僅僅在最近數十年時間發展迅速。 新醫改”為商業健康保險提供了新的發展，也肯定了商業健康保險在醫療衛生保障體系中的重要地位。政府不斷通過政策鼓勵商業保險公司參與公共健康保險業務。本文主要闡述了商業健康醫療保險的含義及其發展機際遇，并根據其發展趨勢，所制定出的關于提升健康管理服務能力的發展策略。

　　關鍵詞：商業健康保險 新醫改 健康管理服務

　　伴隨著我國居民生活的不斷提高，人們對健康的重視也有所提升。據了解，為了加強商業健康保險在多層次、多樣化的健康管理服務體系中的作用，發展商業保險的定位，中國保險行業協會于2017年6月受原衛生計生委委托成立，在協會的指導下，組織行業骨干力量成立課題組開展研究工作，歷時一年多，系統分析了商業健康保險面臨的主要挑戰，為了更多人更多人更好地認識健康保險的作用，為確定下一步改革方向提供有益參考。

　　現如今，商業醫療保險與許多人的生活息息相關，它不僅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社會穩定與發展的重要保障。

　　一、什么是商業健康保險

　　現在說起保險，相信很多人都已經有所了解，保險的類型也各種各樣。今天我們就來了解一下商業健康保險，商業健康保險可為被保險人提供疾病風險保障和健康管理服務，對疾病給被保險人造成的醫療費用和收入損失等進行經濟補償。

　　我國商業健康保險雖然起步較晚，但隨著我國經濟的快速發展，商業健康保險實現了快速發展，保費收入快速增長，從2000年的65.5億元，增長到2009年的574億元，平均增速達27.3%。而且這可能是以后十年，商業健康保險回發展更迅猛。

　　二、商業健康保險 歷史性的發展機遇

　　(一)商業健康保險的早期發展情況

　　我國職業的健康保險公司成立較晚。中國人民保險公司成立于2005年，是中國第一家健康保險公司，但主要從事壽險業務有十年，那時尚未形成成熟的發展模式。在壽險公司，通常將健康保險作為壽險附加險種，理賠單一，醫療保險經濟效益不佳，經營業務復雜。當時，專項操作還處于探索階段，商業健康保險保費占保費總額的比重不足7%，成熟的保險市場處于20% - 30%的水平。我國醫療保險支出占醫療費用總額的比例不足2%，發達國家約為10%。

　　(二)商業健康保險的轉折

　　《關于商業健康保險的若干意見》，該若干意見提出了到2020年，我國要逐漸提升商業健康保險的運行，要明顯提高健康管理和服務能力，要增大服務的范圍，要大幅度提高商業健康保險在醫療費用中的比重。

　　另外，新醫改的快速發展將為擴大商業健康保險提供更大的發展空間，我國對商業健康保險的高度重視在新醫改中的作用，國務院副總理李克強已經多次作出重要明示，要求商業健康保險行業積極服務于醫療衛生體制改革，不僅要建立更要完善多層次的、可持續的醫療保障體系，并且要通過發展商業醫療保險，促進其相關服務行業的發展。特別是要發展更大的專業潛力，提高城市與鄉村居民保險的施行效率和服務。國務院副總理劉延東還多次召集有關部門對商業健康保險的發展進行深入調研。

　　(三)行業定位顯著提高，發展前景十分廣闊

　　先如今，作為現代服務業的一個重要行業，商業健康保險行業經歷了不同的過程和風雨，并且已經開始作為金融方面必不可少的體系和社會保障體系的重要組成部分，不僅促進了經濟的發展，也促進了社會的穩定，并成為社會健康體系建設的重要部分，這使得商業健康保險業在國民經濟建設中的位置有了大幅度的飛躍。近年來，保險業已經過了快速發展階段，逐漸成為增長最快的商業，也在人們日益增長的健康情況中發揮著重要作用。

　　在構建人民生活保障網絡、完善多層次社會保障體系的總體框架下，我國也已規劃發展商業健康保險，強調促進商業健康保險覆蓋城鄉居民重大疾病，增加政府購買商業健康保險，鼓勵有條件的商業保險機構參與各類醫療保險服務。

　　三、我國商業健康保險的發展趨勢

　　從保費收入上確實有所體現。居民越來越愿意通過購買商業健康保險來減輕醫療費用負擔，尤其是隨著我國人口老齡化和疾病譜變化的加速，人民對健康保障的需求日益個性化和多樣化，醫療、疾病、護理、殘疾等方面的健康保險和健康管理服務需求將進一步增加。市場需求的增加也有效地刺激了我國商業健康保險的發展。

　　從實踐的角度來看，近年來，商業健康保險一直拼命發展醫療健康體系，參與并且處理各種各樣的醫療保障服務，并積極進行城市和農村居民重大疾病保險，這已使各個醫院有效地改善衛生安全標準，有效地提高了服務質量和醫療保險系統的運行效率。中國人保作為第一家專業的健康保險公司，一直致力于專業的服務能力，一直積極地探索提高健康管理服務能力的途徑和方法。

　　四、提升健康服務管理方面的策略

　　保險公司可以根據不同市場的特點和不同消費者的偏好以及年齡和特征，建設不同類型的商業健康保險。因此，不同類型保險公司的定位也應該是一樣的，同一類的保險公司由于發展目標和方式的不同，也應該有不同的定位。另外，在“新醫改”背景下，健康保險產品開發策略應該更靈活，主要包括：健康管理專業化、全方位化、專一化等，健康保險在最初階段應首先進行市場定位。

　　(一)找準市場定位

　　公司作為賠償者，是醫療健康服務行業的重要領導者。他們擁有專業的團隊、專業的銷售團體、全面的信息和大量的信息來源，如此種種，皆是保險公司在同種行業中發揮優勢的保障。保險公司也應充分發揮自身的優勢，不僅僅要從購買保險前進行詳細介紹，購買時說明注意點，購買后提供全方面的售后服務等三個方面，還要健康管理方面的服務提供。同時，針對商業健康保險的發展不均衡，保險公司也應該找到屬于自己的正確的市場定位，積極開發多種的商業健康保險，比如，要提升一些醫療保險的保費額度和承擔更多的責任，一些醫療保險要注意更多的國外技術，滿足消費者的滿足感。總而言之，不同的保險公司或者醫療保險應該根據自身的特點與優勢選擇最合適的發展戰略。

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