摘 要：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但僅僅在最近數(shù)十年時(shí)間發(fā)展迅速。 新醫(yī)改”為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展，也肯定了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中的重要地位。政府不斷通過(guò)政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與公共健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文主要闡述了商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的含義及其發(fā)展機(jī)際遇，并根據(jù)其發(fā)展趨勢(shì)，所制定出的關(guān)于提升健康管理服務(wù)能力的發(fā)展策略。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn) 新醫(yī)改 健康管理服務(wù)

　　伴隨著我國(guó)居民生活的不斷提高，人們對(duì)健康的重視也有所提升。據(jù)了解，為了加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次、多樣化的健康管理服務(wù)體系中的作用，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的定位，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2017年6月受原衛(wèi)生計(jì)生委委托成立，在協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，組織行業(yè)骨干力量成立課題組開(kāi)展研究工作，歷時(shí)一年多，系統(tǒng)分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的主要挑戰(zhàn)，為了更多人更多人更好地認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)的作用，為確定下一步改革方向提供有益參考。

　　現(xiàn)如今，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與許多人的生活息息相關(guān)，它不僅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展的重要保障。

　　一、什么是商業(yè)健康保險(xiǎn)

　　現(xiàn)在說(shuō)起保險(xiǎn)，相信很多人都已經(jīng)有所了解，保險(xiǎn)的類(lèi)型也各種各樣。今天我們就來(lái)了解一下商業(yè)健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)可為被保險(xiǎn)人提供疾病風(fēng)險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)，對(duì)疾病給被保險(xiǎn)人造成的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失等進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然起步較晚，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，從2000年的65.5億元，增長(zhǎng)到2009年的574億元，平均增速達(dá)27.3%。而且這可能是以后十年，商業(yè)健康保險(xiǎn)回發(fā)展更迅猛。

　　二、商業(yè)健康保險(xiǎn) 歷史性的發(fā)展機(jī)遇

　　(一)商業(yè)健康保險(xiǎn)的早期發(fā)展情況

　　我國(guó)職業(yè)的健康保險(xiǎn)公司成立較晚。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立于2005年，是中國(guó)第一家健康保險(xiǎn)公司，但主要從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有十年，那時(shí)尚未形成成熟的發(fā)展模式。在壽險(xiǎn)公司，通常將健康保險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，理賠單一，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益不佳，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜。當(dāng)時(shí)，專(zhuān)項(xiàng)操作還處于探索階段，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)總額的比重不足7%，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)處于20% - 30%的水平。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)支出占醫(yī)療費(fèi)用總額的比例不足2%，發(fā)達(dá)國(guó)家約為10%。

　　(二)商業(yè)健康保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)折

　　《關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，該若干意見(jiàn)提出了到2020年，我國(guó)要逐漸提升商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)行，要明顯提高健康管理和服務(wù)能力，要增大服務(wù)的范圍，要大幅度提高商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用中的比重。

　　另外，新醫(yī)改的快速發(fā)展將為擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)提供更大的發(fā)展空間，我國(guó)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高度重視在新醫(yī)改中的作用，國(guó)務(wù)院副總理李克強(qiáng)已經(jīng)多次作出重要明示，要求商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)積極服務(wù)于醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，不僅要建立更要完善多層次的、可持續(xù)的醫(yī)療保障體系，并且要通過(guò)發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，促進(jìn)其相關(guān)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。特別是要發(fā)展更大的專(zhuān)業(yè)潛力，提高城市與鄉(xiāng)村居民保險(xiǎn)的施行效率和服務(wù)。國(guó)務(wù)院副總理劉延?xùn)|還多次召集有關(guān)部門(mén)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行深入調(diào)研。

　　(三)行業(yè)定位顯著提高，發(fā)展前景十分廣闊

　　先如今，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要行業(yè)，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了不同的過(guò)程和風(fēng)雨，并且已經(jīng)開(kāi)始作為金融方面必不可少的體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，并成為社會(huì)健康體系建設(shè)的重要部分，這使得商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的位置有了大幅度的飛躍。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)過(guò)了快速發(fā)展階段，逐漸成為增長(zhǎng)最快的商業(yè)，也在人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的健康情況中發(fā)揮著重要作用。

　　在構(gòu)建人民生活保障網(wǎng)絡(luò)、完善多層次社會(huì)保障體系的總體框架下，我國(guó)也已規(guī)劃發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)居民重大疾病，增加政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

　　三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

　　從保費(fèi)收入上確實(shí)有所體現(xiàn)。居民越來(lái)越愿意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，尤其是隨著我國(guó)人口老齡化和疾病譜變化的加速，人民對(duì)健康保障的需求日益?zhèn)€性化和多樣化，醫(yī)療、疾病、護(hù)理、殘疾等方面的健康保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)需求將進(jìn)一步增加。市場(chǎng)需求的增加也有效地刺激了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　從實(shí)踐的角度來(lái)看，近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)一直拼命發(fā)展醫(yī)療健康體系，參與并且處理各種各樣的醫(yī)療保障服務(wù)，并積極進(jìn)行城市和農(nóng)村居民重大疾病保險(xiǎn)，這已使各個(gè)醫(yī)院有效地改善衛(wèi)生安全標(biāo)準(zhǔn)，有效地提高了服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。中國(guó)人保作為第一家專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司，一直致力于專(zhuān)業(yè)的服務(wù)能力，一直積極地探索提高健康管理服務(wù)能力的途徑和方法。

　　四、提升健康服務(wù)管理方面的策略

　　保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同市場(chǎng)的特點(diǎn)和不同消費(fèi)者的偏好以及年齡和特征，建設(shè)不同類(lèi)型的商業(yè)健康保險(xiǎn)。因此，不同類(lèi)型保險(xiǎn)公司的定位也應(yīng)該是一樣的，同一類(lèi)的保險(xiǎn)公司由于發(fā)展目標(biāo)和方式的不同，也應(yīng)該有不同的定位。另外，在“新醫(yī)改”背景下，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略應(yīng)該更靈活，主要包括：健康管理專(zhuān)業(yè)化、全方位化、專(zhuān)一化等，健康保險(xiǎn)在最初階段應(yīng)首先進(jìn)行市場(chǎng)定位。

　　(一)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

　　公司作為賠償者，是醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)的重要領(lǐng)導(dǎo)者。他們擁有專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售團(tuán)體、全面的信息和大量的信息來(lái)源，如此種種，皆是保險(xiǎn)公司在同種行業(yè)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的保障。保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，不僅僅要從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前進(jìn)行詳細(xì)介紹，購(gòu)買(mǎi)時(shí)說(shuō)明注意點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)后提供全方面的售后服務(wù)等三個(gè)方面，還要健康管理方面的服務(wù)提供。同時(shí)，針對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不均衡，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該找到屬于自己的正確的市場(chǎng)定位，積極開(kāi)發(fā)多種的商業(yè)健康保險(xiǎn)，比如，要提升一些醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)額度和承擔(dān)更多的責(zé)任，一些醫(yī)療保險(xiǎn)要注意更多的國(guó)外技術(shù)，滿足消費(fèi)者的滿足感。總而言之，不同的保險(xiǎn)公司或者醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)選擇最合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

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