這篇保險(xiǎn)論文發(fā)表了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問題以及相關(guān)建議，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)中的比較重要的環(huán)節(jié)，通過這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步進(jìn)行了分散轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司擴(kuò)大了承包能力，提供了巨災(zāi)保障，那么在自然災(zāi)害和意外事故中引發(fā)的災(zāi)害損失都有哪些主要原因呢?

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)論文發(fā)表,保險(xiǎn)市場(chǎng)論文

　　我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的主要問題

　　“一帶一路”背景下，加快再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度，對(duì)于滿足國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的需求、轉(zhuǎn)移和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控有著顯著意義，但是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨著起步晚，發(fā)展不夠充分，并且存在長(zhǎng)期的法定分保情況等問題。

　　再保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷現(xiàn)象從國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程看，在人保集團(tuán)、人保財(cái)險(xiǎn)等兩家公司共同發(fā)起籌建的人保再保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)旗下太平再保險(xiǎn)有限公司北京分公司改建為太平再保險(xiǎn) (中國(guó)) 有限公司獲批前，只有中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán)) 股份有限公司(簡(jiǎn)稱“中再集團(tuán)”) 一家中資專業(yè)再保險(xiǎn)公司，另外還有七家以分公司形式存在的外資再保險(xiǎn)，包括香港的太平再保險(xiǎn)，以及純粹的外資再保險(xiǎn)公司慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、科隆再保險(xiǎn)、勞合社、法國(guó)再保險(xiǎn)和漢諾威再保險(xiǎn)。中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額，僅有約三分之一是由中再集團(tuán)占據(jù)，剩下的份額大多歸屬于外資再保險(xiǎn)公司。

　　國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力不足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的一個(gè)難題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了它不能通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，這就凸顯了再保險(xiǎn)的重要性，再保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。我國(guó)地域廣大，災(zāi)害頻發(fā)，以2008 年的汶川大地震為例，其造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了當(dāng)時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)所能承受的范圍，這也說(shuō)明了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的不足。而占市場(chǎng)份額在三分之一左右的中再集團(tuán)，受資產(chǎn)規(guī)模限制，承接分保能力有限，抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然較差。根據(jù)中再集團(tuán)披露的數(shù)據(jù)，中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)和中國(guó)人壽再保險(xiǎn)的注冊(cè)資本分別為95.32 億和 67.2 億人民幣，中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為291.36 億，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為183.94 億，如果考慮中再集團(tuán)的轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)最終會(huì)有70%左右被分保到國(guó)際市場(chǎng)，這也造成了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平不足。

　　再保險(xiǎn)公司存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)合同的投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)直接關(guān)系，只對(duì)原保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，獲取再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)信息大都自于原保險(xiǎn)人提供的內(nèi)容。直保公司追求的是利潤(rùn)最大化，這就導(dǎo)致他們?cè)谶M(jìn)行分保時(shí)，必然會(huì)趨利避害，自留高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)損失的業(yè)務(wù)而分出低質(zhì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。為了分散轉(zhuǎn)移質(zhì)量差的業(yè)務(wù)，他們就會(huì)將若干個(gè)危險(xiǎn)單位合并成一個(gè)危險(xiǎn)的單位，以通過再保險(xiǎn)合同獲得損失補(bǔ)償。在此過程中原保險(xiǎn)人會(huì)存在投機(jī)心理，導(dǎo)致其對(duì)再保險(xiǎn)有效需求不足，影響再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步的健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量不足且承保的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，難以利用大數(shù)法則進(jìn)行有效分散，這也會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保決策時(shí)礙于信息的不完備和非對(duì)稱性，出現(xiàn)逆向選擇的幾率大大增加，進(jìn)而嚴(yán)重危及再保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

　　發(fā)展我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)建議

　　隨著我國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，以及“一帶一路”的建設(shè)和中國(guó)走出去企業(yè)的增多，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要更加規(guī)范和穩(wěn)健。監(jiān)管當(dāng)局要培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體同其他行業(yè)一樣，只有保持合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，達(dá)到較充分的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。為了促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)重視現(xiàn)階段我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供求失衡的情況，推動(dòng)引進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，允許有能力的投資方成立再再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，在全球減災(zāi)減損中發(fā)揮巨大作用。

　　近年來(lái)總體上發(fā)展仍然相對(duì)滯后，存在寡頭壟斷特征、依賴國(guó)際市場(chǎng)、累積大量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)要培育和發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、加快發(fā)展再保險(xiǎn)共保體、提高再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和再保險(xiǎn)服務(wù)水平，以期我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠健康發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以壯大我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體隊(duì)伍。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)法發(fā)展，以及國(guó)家秉承著對(duì)外開放包容的心態(tài)，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)將會(huì)與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)緊密聯(lián)系，從這個(gè)角度來(lái)看，我們可以結(jié)合上海自貿(mào)區(qū)、天津?yàn)I海等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新，成立區(qū)域性的再保險(xiǎn)中心，吸引優(yōu)秀的國(guó)際再保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引導(dǎo)現(xiàn)有的外資再保險(xiǎn)公司加大投入，并鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司向外資學(xué)習(xí)。這樣各再保險(xiǎn)主體通力協(xié)作，在各方面提供不同的再保險(xiǎn)保障服務(wù)，來(lái)促使我國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。

　　市場(chǎng)需要推動(dòng)再保險(xiǎn)共保體的建立和發(fā)展

　　一家再保險(xiǎn)公司的能力如何評(píng)價(jià)?一般是從產(chǎn)品多樣化、關(guān)系的強(qiáng)弱、客戶管理能力及分析能力四個(gè)方面來(lái)評(píng)價(jià)，不同的再保險(xiǎn)公司在以上四個(gè)方面各有優(yōu)劣勢(shì)。但不可否認(rèn)，這四方面的能力都需要長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐積累，如何短時(shí)間高中資再保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力就成了我們需要回答的問題，目前，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也做了一些探索。比如我國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和核共保共同體的模式就是聯(lián)合國(guó)內(nèi)的各家保險(xiǎn)公司，共同承保高風(fēng)險(xiǎn)高保額項(xiàng)目。這種再保險(xiǎn)共同體為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的合作起了較好的示范作用，也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)也為國(guó)家研究對(duì)民生、國(guó)防等非常重要的科技做出了更好的保障。因此，再保險(xiǎn)共同體有利于很好地團(tuán)結(jié)國(guó)內(nèi)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的諸多技術(shù)力量，促進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品、再保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，提升再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)國(guó)防、航空、交通等重要設(shè)施的保障，全面提升我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)重大自然災(zāi)害的應(yīng)對(duì)能力，促進(jìn)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。

　　再保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和再保險(xiǎn)服務(wù)水平

　　由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的特性，任何一家再保險(xiǎn)公司要想保持經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性，都必須具備良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和相關(guān)機(jī)制。由于再保險(xiǎn)只是在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間運(yùn)行，它承保的是原保險(xiǎn)人的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，因此再保險(xiǎn)人在做出承保決策前，更加應(yīng)該謹(jǐn)慎分析其分入業(yè)務(wù)涉及到的險(xiǎn)種性質(zhì)、所承保的標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況等等，要能夠預(yù)見危害發(fā)生的頻率和損失程度，作出科學(xué)的決策，形成與其未來(lái)需要承保的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的費(fèi)率水平。當(dāng)然，我國(guó)目前已存在的再保險(xiǎn)公司還需要主動(dòng)加強(qiáng)和直保公司的聯(lián)系，通過溝通來(lái)了解直接保險(xiǎn)公司的需求，從而開發(fā)出能夠適應(yīng)直保公司需求的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)寬融資渠道，開發(fā)新型融資工具，儲(chǔ)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障基金，并且持續(xù)提高其技術(shù)能力，保證服務(wù)水平，必要的時(shí)候也可以引入再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

　　(作者單位：1. 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn);2. 唐山一中)

　　推薦閱讀：《中國(guó)保險(xiǎn)》(月刊)創(chuàng)刊于1985年，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司主辦。《中國(guó)保險(xiǎn)》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收錄。