有關(guān)現(xiàn)在保險(xiǎn)建設(shè)管理的新應(yīng)用制度有哪些呢?應(yīng)該如何來加強(qiáng)對保險(xiǎn)建設(shè)管理應(yīng)用的新技巧呢?同時現(xiàn)在保險(xiǎn)的新應(yīng)用制度有什么影響及意義呢?文章發(fā)表在：《保險(xiǎn)研究》，《保險(xiǎn)研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊，是中國保險(xiǎn)學(xué)會會刊，是我國目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國中文核心期刊、全國金融保險(xiǎn)類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。

　　摘要：資金融通功能與金融市場的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。在“銀行主導(dǎo)型”的傳統(tǒng)金融市場中，金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的，保險(xiǎn)對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是金融創(chuàng)新的日新月異，保險(xiǎn)資金融通功能發(fā)揮的空間非常廣闊，保險(xiǎn)業(yè)已在金融市場中占據(jù)非常重要的地位，是資產(chǎn)管理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40%的投資資產(chǎn)由保險(xiǎn)公司管理，保險(xiǎn)公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重，美國為25%，歐洲為40%，日本為50%。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)管理,金融建設(shè),經(jīng)濟(jì)師論文

　　一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能及其之間的關(guān)系

　　(一)現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域，保險(xiǎn)的功能也得到了空前的發(fā)揮。現(xiàn)代保險(xiǎn)至少具有保障、資金融通、社會管理等三大功能。

　　隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)，作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，被譽(yù)為社會的“安全網(wǎng)”和“精巧的穩(wěn)定器”。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對其功能的認(rèn)識有一個逐步提高的過程。這對于正確把握我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，將保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融人國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展之中具有十分重要的意義。

　　1.保障功能。這是保險(xiǎn)的基本功能，是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面：(1)分散風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)生活中，人們不可避免地面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定的，保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。人們之所以購買保險(xiǎn)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有消除各種風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，而是通過保險(xiǎn)這一制度能將人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，交由專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織承擔(dān)，并且在既定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，人們能夠從保險(xiǎn)組織那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而擺脫因風(fēng)險(xiǎn)事件造成的困境，解除人們在生產(chǎn)生活等活動中的后顧之憂。(2)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，保險(xiǎn)人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行，或者避免被保險(xiǎn)人及其家屬在生活上陷于困境。(3)促進(jìn)社會安定。美國著名心理學(xué)家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟(jì)上的生活安定和未來保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，通過分散人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并對因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的意外損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠彌補(bǔ)人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐懼心理，從而達(dá)到安定社會的目的。

　　無數(shù)事實(shí)證明，每次災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)尤其是重大災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，往往是保險(xiǎn)的保障功能發(fā)揮最充分的重要契機(jī)，因?yàn)闉?zāi)害能夠喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識，而這正是保險(xiǎn)業(yè)賴以發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。我國自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷過無數(shù)次大的自然災(zāi)害，每次大災(zāi)的爆發(fā)均帶來過一個保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐，推動了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，因?yàn)?ldquo;非典”疫情的蔓延，大大激發(fā)了人們的健康意識和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，人們對保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)識也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)55.3億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的4.78%，較去年同期增長69.67%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過養(yǎng)老金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。可見，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度已逐漸為人們所接受。

　　2.資金融通功能。這是保險(xiǎn)的衍生功能，是在保險(xiǎn)基本功能的基礎(chǔ)上衍生出來的，該功能隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險(xiǎn)的資金融通功能主要指保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用功能。具體來說：(1)資金的積聚。保險(xiǎn)公司主要通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業(yè)流向保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)資金的積聚功能，對社會儲蓄具有一定的分流作用，有利于實(shí)現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。(2)資金的運(yùn)用。保險(xiǎn)經(jīng)營的長期性，使得保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行資金運(yùn)用以提高保險(xiǎn)資金的收益率，這主要通過保險(xiǎn)資金從保險(xiǎn)公司流向資本市場而實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司則成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者。

　　由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長的特點(diǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能，一方面可以積聚大量社會資金，增加居民儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場的健康發(fā)展提供長期的、穩(wěn)定的資金支持，改善資本市場結(jié)構(gòu);同時，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，滿足保險(xiǎn)資金對安全性、流動性和收益性的要求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場與資本市場的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。正是由于保險(xiǎn)具有資金融通功能，進(jìn)而具備了金融屬性，因此保險(xiǎn)業(yè)便與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。

　　3.社會管理功能。現(xiàn)代保險(xiǎn)對于社會的管理，不同于以國家為主體的“他我管理”，也不同于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等各方面的部門管理，而在于通過其各項(xiàng)功能的發(fā)揮，能夠促進(jìn)、協(xié)調(diào)社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，即起到“社會潤滑劑”的作用。社會管理功能是保險(xiǎn)的又一衍生功能，隨著保險(xiǎn)業(yè)在社會發(fā)展中的地位不斷鞏固和增強(qiáng)，該功能日益突現(xiàn)。主要表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付功能，一方面使得保險(xiǎn)基金在廣大被保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)了社會再分配，另一方面為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活提供強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障，熨平社會發(fā)展中的不安定因素，客觀上起到社會穩(wěn)定器的作用。(2)參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)的經(jīng)營對象是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，主要體現(xiàn)在防災(zāi)防損工作上，其最大特點(diǎn)就在于積極主動地參與、配合社會防災(zāi)防損部門開展防災(zāi)防損工作。一方面能夠有效承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的社會責(zé)任，有利于增強(qiáng)償付能力，降低投保人支付成本，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，另一方面通過積累大量的損失統(tǒng)計(jì)資料，可以為社會防災(zāi)防損部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠的依據(jù)，同時能夠培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，盡可能地減少社會財(cái)富的滅失。(3)保障交易，啟動消費(fèi)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，交易雙方往往會面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的存在會阻礙商貿(mào)交易活動的/頃利進(jìn)行。由于保險(xiǎn)的介入，可以將交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，不但能夠提高交易雙方的信用度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促成交易的成功，而且還能夠啟動社會潛在消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，如出口信用保險(xiǎn)、住房按揭保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等等。(4)優(yōu)化金融資源配置。例如，保險(xiǎn)資金融通功能的發(fā)揮，一方面通過積聚大量的社會閑散資金，化零為整，起到分流社會儲蓄、實(shí)現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化以及分散金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，一方面又通過資金運(yùn)用，參與資本市場運(yùn)作，對于推動資本流動、實(shí)現(xiàn)金融資源在全社會中的合理配置具有不可替代的作用。(5)減少社會成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。隨著人們法律意識的增強(qiáng)，責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)能使受害人得到及時救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少致害人與受害人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛，從而起到安定社會的作用。(6)補(bǔ)充和完善社會保障制度。社會保障制度被譽(yù)為“社會的減震器”，它為社會提供諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救助等方面的基本的經(jīng)濟(jì)保障。而商業(yè)保險(xiǎn)則為社會提供較高水平、多層次的保障服務(wù)，能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的多樣化的保障需求，是對社會保障制度的重要補(bǔ)充和完善。

　　(二)正確認(rèn)識三大功能之間的關(guān)系

　　在現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能中，保障功能是與保險(xiǎn)相伴而生的，它是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券的顯著特征;資金融通和社會管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。三者之間是一種本質(zhì)與衍生的關(guān)系。簡言之，前者是基礎(chǔ)和前提，處于主導(dǎo)地位，后兩者產(chǎn)生于前者并服務(wù)于前者，處于從屬地位，并以不斷完善前者的作用內(nèi)容和擴(kuò)大其影響范圍為主要職責(zé)。隨著保險(xiǎn)衍生功能的逐漸發(fā)達(dá)，如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新，在實(shí)踐中有人不斷將保險(xiǎn)的最本質(zhì)功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的投資功能、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費(fèi)者對于保障型險(xiǎn)種的巨大需求，容易誘使保險(xiǎn)消費(fèi)者形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)理念，表現(xiàn)在：消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時，不是根據(jù)自身風(fēng)