摘要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。本文選自：《中國(guó)社會(huì)保障》主辦： 人力資源和社會(huì)保障部;社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心，周期： 月刊，出版地：北京市，語(yǔ)種： 中文;，開(kāi)本： 16開(kāi)，國(guó)際刊號(hào)：ISSN1008-4304，國(guó)內(nèi)刊號(hào)：CN11-4024/F，創(chuàng)刊時(shí)間：1994?！吨袊?guó)社會(huì)保障》由國(guó)家勞動(dòng)保障部主管的全國(guó)大型社會(huì)保障綜合月刊。自1994年創(chuàng)刊以來(lái)，逐步成為勞動(dòng)和社會(huì)保障領(lǐng)域發(fā)行量最大、讀者群最廣的刊物，在讀者中享有較高知名度。2000年雜志進(jìn)入國(guó)家級(jí)核心期刊行列，2002年進(jìn)入中國(guó)期刊方陣，2004年獲得第三屆國(guó)家期刊獎(jiǎng)百種重點(diǎn)期刊榮譽(yù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國(guó)保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26%，其余依次為上海(8.55%)、江蘇(8.46%)、浙江(7.36%)和山東(7.27%)。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40%以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3%。由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。

　　中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國(guó)有獨(dú)資公司4家，股份制公司15家;按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司)和1家再保險(xiǎn)公司。

　　——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國(guó)家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國(guó)家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國(guó)有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開(kāi)始與國(guó)外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國(guó)資本。以國(guó)內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國(guó)內(nèi)股東(深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等)均為國(guó)有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國(guó)高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資;新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國(guó)外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國(guó)際化;華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)外融資;正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司(合資)的中資股份開(kāi)始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營(yíng)資本的嘗試。可以看出，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國(guó)有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國(guó)有資本又有民營(yíng)資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

　　——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒(méi)有服務(wù)對(duì)象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國(guó)性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批?，F(xiàn)有的 19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國(guó)性保險(xiǎn)公司。

　　——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國(guó)保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購(gòu)買AA+級(jí)企業(yè)債券和通過(guò)證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行(以購(gòu)買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購(gòu)買的各種企業(yè)債券余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10%，且同一期債券的持有量不得超過(guò)該期債券發(fā)行額的10%，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2%，兩者以低者為準(zhǔn)。而對(duì)保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過(guò)保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20%，且不得超過(guò)該基金份額的10%，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托代理資格的證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托代理交易)。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上(52.4%)，其次是國(guó)債(21.6%)，其余依次為證券投資基金(5.5%)、金融債券(4.38%)、企業(yè)債券(2.35%)等(見(jiàn)圖5)。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5%;資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%;從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國(guó)有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國(guó)人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國(guó)有獨(dú)資公司。

　　——市場(chǎng)占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國(guó)有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長(zhǎng)，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國(guó)有獨(dú)資公司的中國(guó)人保一直占有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)90%以上的市場(chǎng)份額，隨著新的市場(chǎng)主體的進(jìn)入和成長(zhǎng)壯大，其所占市場(chǎng)份額開(kāi)始下降。2001年，雖然中國(guó)人壽和中國(guó)人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)份額，分別為57.05%和73.91%，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也由中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營(yíng)，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和10.07%;太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43%和9.71%，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　根據(jù)中國(guó)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國(guó)家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件(目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無(wú)一例外地都符合上述條件)。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過(guò)50%;外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國(guó)加入WTO兩年內(nèi)將取消對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國(guó)開(kāi)始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)(見(jiàn)圖6)。截至2001年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家;按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司;12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司(美國(guó)友邦)是采取外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司形式(參見(jiàn)附錄2)。

　　——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對(duì)象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開(kāi)放的廣州和上海兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn);(2)外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國(guó)和外國(guó)客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面;3年內(nèi)逐步放開(kāi)直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國(guó)地域開(kāi)放的速度快于開(kāi)放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔鶕?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開(kāi)放，而美國(guó)友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

　　——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同(見(jiàn)表6)。

　　——市場(chǎng)占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場(chǎng)份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55%。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78%。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場(chǎng)份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場(chǎng)份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7%。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4%;外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65%。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61%。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82%;外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5%。

　　以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來(lái)越快的速度進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在未來(lái)3～5年內(nèi)，這種趨勢(shì)將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：第一，從政策層面上看，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國(guó)深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制;第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。中國(guó)是世界上最具市場(chǎng)潛力的國(guó)家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)有明顯的優(yōu)勢(shì)：一是在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前在中國(guó)設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要來(lái)自美國(guó)、日本、英國(guó)等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，經(jīng)營(yíng)歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了中國(guó)所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和;二是所享受的超國(guó)民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33%，外資保險(xiǎn)公司僅為15%;營(yíng)業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率則在1997年由5%提高到8%(從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率分3年從8%降低到5%，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn))。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)自由尋找合作方，沒(méi)有行業(yè)的限制;第三，中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國(guó)將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開(kāi)放時(shí)間有所提前。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)已相對(duì)成熟、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出。恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)代理人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80%以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)自保險(xiǎn)中介和個(gè)人代理，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100%來(lái)自兼業(yè)代理，目前由保險(xiǎn)代理招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50%以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開(kāi)始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)代理公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)代理人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模小;代理人以兼業(yè)代理和個(gè)人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人非法壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)、惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi) 。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在代理人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。

　　作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國(guó)為代表，它著眼于市場(chǎng)自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)性，盡可能地減少政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn);另一種以美國(guó)為代表，它在嚴(yán)格控制市場(chǎng)主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場(chǎng)行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來(lái)越多的國(guó)家采用。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常設(shè)立中央和地方兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國(guó)為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保險(xiǎn)公司上繳的營(yíng)業(yè)稅中按不同比例提取;德國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對(duì)全國(guó)720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來(lái)自聯(lián)邦政府，其中的90%根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國(guó)人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1998年11月18日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)(征收比例為：(1)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收取;(2)長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收取;(3)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法)，實(shí)行收支兩條線。

　　在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過(guò)審批。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對(duì)保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)隱患，因此對(duì)保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

　　實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對(duì)其應(yīng)履行的義務(wù)及市場(chǎng)行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對(duì)公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)實(shí)度，因而對(duì)于成立后的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)不盡相同：第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國(guó)人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種;二是車險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開(kāi)車險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場(chǎng)化邁進(jìn)。第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國(guó)人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對(duì)其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過(guò)制定各種精算規(guī)定，對(duì)各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

　　目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn);而4591億元(2001年)的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場(chǎng)主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國(guó)有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60%以上，占有的市場(chǎng)分額也在60%以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖;二是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)受到限制;缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國(guó)有或國(guó)有控股公司的情況下更是如此;三是保險(xiǎn)市場(chǎng)已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

　　造成中國(guó)保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場(chǎng)為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國(guó)證券市場(chǎng)較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無(wú)論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試;二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對(duì)保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

　　從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資(國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同，以美國(guó)為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主)所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的虧損(美國(guó)和日本2000年的綜合賠付率都超過(guò)100%，美國(guó)的綜合賠付率更高達(dá)110%)，得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場(chǎng)上具有極為重要的地位。中國(guó)保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國(guó)債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低(以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50%左右)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出(事實(shí)上，1996年8月以來(lái)連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利空間越來(lái)越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場(chǎng)混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。