一、 誠信對保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義

　　誠信是保險業(yè)發(fā)展的動力之源、興業(yè)之本，是保險業(yè)生存與發(fā)展的必然選擇。對保險業(yè)來說沒有誠信就不可能有良好的形象，就會失去市場的生命力，也就不可能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展、做大、做強、做優(yōu)目標(biāo)。

　　首先，誠信是保險公司生存和發(fā)展的客觀要求。保險公司的信譽度、精細(xì)化的服務(wù)、良好的品牌，是群眾購買保險產(chǎn)品首要考慮因素，保險公司只有用心經(jīng)營、講求信譽，才能有效增強客戶購買力。其次，誠信是保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的“利器”。隨著市場競爭的日益加劇，誠信已成為保險公司搶占市場份額的重要手段，保險公司只有注重誠信品牌的建設(shè)，才能贏得社會的信任。第三，誠信是激活保險市場發(fā)展信心的源動力。只有堅持不懈的做好誠信服務(wù)，講求職業(yè)道德，才能不斷贏得“回頭客”，實現(xiàn)保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

　　二、 保險業(yè)誠信現(xiàn)狀分析

　　1.保險企業(yè)的責(zé)任感和信譽度缺乏保證。眾多保險機構(gòu)經(jīng)營思想上存在“重展業(yè)、輕理賠；重保費、輕管理”的現(xiàn)象，給社會造成了“投保容易理賠難”的不良印象。很多代理人為了擴大業(yè)務(wù)量，保前服務(wù)十分周到，甚至往往片面擴大保險產(chǎn)品的作用。一旦投保之后，服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險事故發(fā)生后的索賠困難重重。這些行為嚴(yán)重破壞了保險行業(yè)的信譽，使社會對保險公司的信任度逐步降低。

　　2.保險企業(yè)內(nèi)部控制不完善。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表問題十分嚴(yán)重, 帳外帳、小金庫、假賠案現(xiàn)象仍然存在，無證展業(yè)現(xiàn)象還十分普遍。同時保險公司缺乏信用記錄和報告機制，經(jīng)營缺乏透明度, 消費者根本無從考查保險人的賠( 給) 付能力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理、發(fā)展前景等與信用相關(guān)的資料, 很難對公司進行資信評估。

　　3.保險從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。保險公司往往注重對其從業(yè)人員專業(yè)知識的培訓(xùn), 而忽略誠信意識和職業(yè)道德的教育,造成從業(yè)過程中，誤導(dǎo)、詆毀、任職不規(guī)范等現(xiàn)象普遍。

　　4.保險市場違規(guī)行為屢禁不止。高手續(xù)費、高返還、低費率等惡性競爭問題突出。非法設(shè)立機構(gòu)的現(xiàn)象時有發(fā)生, 違規(guī)參加投標(biāo)及利用行政權(quán)力指定投保的現(xiàn)象有所抬頭, 超范圍跨區(qū)經(jīng)營出現(xiàn)新苗頭, 無據(jù)宣傳、誤導(dǎo)保戶又有新表現(xiàn), 中介機構(gòu)變相洗錢現(xiàn)象也初露端倪。

　　5．保險法律法規(guī)滯后。現(xiàn)有的《保險法》只是提出了最大誠信原則，信用方面涉及較少，有關(guān)信用規(guī)范方面的法律法規(guī)也非常欠缺。使得保險信用難以轉(zhuǎn)化為法律力量。

　　6. 存在道德風(fēng)險問題。有的投保人投保動機不純, 不履行如實告知義務(wù), 帶病投保騙取保險金。更有甚者, 還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

　　三、保險業(yè)誠信缺失的原因

　　1.社會信用體系不完善。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，對市場參與者的失信行徑進行譴責(zé)，與之相適應(yīng)的信用管理制度體系建設(shè)不完善，信用意識淡漠，誠信責(zé)任不強。在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險，薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

　　2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

　　目前, 盡管我國保險信用法規(guī)建設(shè)有所進展, 但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后和不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題, 有些問題直指誠信, 如一方給回傭，而另一方不給, 則不給一方的客戶就會逃走, 從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失, 違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決, 勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

　　3. 保險營銷機制不完善。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80%，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

　　4. 保險交易中存在的信息不對稱現(xiàn)象。信息不對稱導(dǎo)致的誠信建設(shè)問題是一個難題。首先，對于保險人而言，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠(yuǎn)離廣泛且復(fù)雜的保險標(biāo)的，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。所以信息對稱與否是客觀上影響保險誠信建設(shè)的關(guān)鍵。

　　四、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點建議

　　（一）規(guī)范信用管理體系

　　首先, 完善保險企業(yè)信用管理制度, 建立了解和評價客戶資信和風(fēng)險情況的機制。通過信用信息的采集、跟蹤和管理, 對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控，切實提高信用管理的能力和水平。其次，要全方位完善保險業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)，盡快填補保險信用方面的立法空白，建立保險信用制度。第三，要加強保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人的制度建設(shè)，完善和規(guī)范保險中介市場，用制度約束規(guī)范保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的行為，使他們在制度規(guī)定的范圍之內(nèi)，創(chuàng)造性地工作，為保險行業(yè)的發(fā)展多做貢獻。

　　（二）加強誠信教育，營造良好的誠信環(huán)境

　　保險企業(yè)要加強對員工誠信意識和職業(yè)道德的教育,減少誤導(dǎo)、詆毀、任職不規(guī)范等現(xiàn)象的發(fā)生。同時政府應(yīng)當(dāng)把誠信環(huán)境建設(shè)納入精神文明建設(shè)總體工作中來，借助教育培訓(xùn)等力量做好保險知識普及工作，推進保險機構(gòu)信用等級制度建設(shè)。

　　（三）發(fā)展保險信用中介機構(gòu)

　　要積極發(fā)展我國的信用評級事業(yè), 建立保險信用評價體系, 與行業(yè)協(xié)會、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量一起, 共同對保險機構(gòu)的信用等級進行量化評估, 使消費者最大限度地了解各公司的信用狀況, 積極參加投保。