摘要：現(xiàn)如今，金融產(chǎn)業(yè)借助大數(shù)據(jù)的東風(fēng)，正朝氣蓬勃、持續(xù)送代的更新發(fā)展。在這一中，由于我國(guó)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)現(xiàn)階段并不完善，同時(shí)，又受到虛擬網(wǎng)絡(luò)和據(jù)技術(shù)特性等各種相關(guān)因素的影響，導(dǎo)致參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者權(quán)益很難得到全面自保護(hù)。對(duì)此，本人將圍繞這一現(xiàn)象展開(kāi)定義解釋和相關(guān)探討，并從中找出問(wèn)題所在，也為此尋破，找出解決問(wèn)題的方案和措施。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者保護(hù);消費(fèi)者權(quán)利;監(jiān)管

　　隨著科技的不斷進(jìn)步，金融消費(fèi)的概念在我們身邊蔓延開(kāi)來(lái)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，使得金融消費(fèi)能夠乘著互聯(lián)網(wǎng)的巨浪，走進(jìn)每一個(gè)家庭和每一位消費(fèi)者，并為此得到了快速地發(fā)展和突破。但廣大民眾卻沒(méi)有因?yàn)檫@一發(fā)展而得到更多的權(quán)益保障。本文將探求互聯(lián)網(wǎng)視角下的金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性和可行性。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵解構(gòu)首先要讓廣大民眾對(duì)金融消費(fèi)者的意思有所了解，只有對(duì)其進(jìn)行明確、認(rèn)知和了解，才能融會(huì)貫通地明白互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的意思。

　　(一)金融消費(fèi)者的定義

　　對(duì)于金融消費(fèi)者的定義，有研究學(xué)者認(rèn)為指的是消費(fèi)者擴(kuò)張至金融領(lǐng)域，所以要擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的定義，從而融會(huì)貫通的理解和吸收金融消費(fèi)者的定義。[j因此，我們可以將與消費(fèi)者的三個(gè)識(shí)別路徑相似的個(gè)人投資者吸收進(jìn)金融消費(fèi)者的概念中，對(duì)于金融消費(fèi)者的概念的定義要將金融消費(fèi)者的概念和金融市場(chǎng)的功能相結(jié)合，并根據(jù)其類型來(lái)區(qū)分界定。[2]

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的定義交易媒介與交易方式的不同是普通消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者間最主要的區(qū)別。[3]金融消費(fèi)借助虛擬網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)力量，在使用方面更為便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只需登錄互聯(lián)網(wǎng)虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)就可以直接進(jìn)行交易。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在交易方式與媒介方面比普通的金融消費(fèi)者更為便捷，而且在金融產(chǎn)品的消費(fèi)類型上也幾乎沒(méi)有限制。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性一般消費(fèi)者所享有的權(quán)利都仍然要在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)中得到體現(xiàn)。與此同時(shí)，金融和互聯(lián)網(wǎng)各自的特殊性也要進(jìn)行分析和區(qū)別對(duì)待，在這兩種特殊性研究分析了解之后，就會(huì)對(duì)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特殊性有所認(rèn)知和了解。

　　(一)金融市場(chǎng)的特殊性

　　金融市場(chǎng)和普通的消費(fèi)市場(chǎng)一樣，在這里，有專業(yè)的機(jī)構(gòu)和法人進(jìn)行投資交易，在不是為了經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)的目的時(shí)，在金融市場(chǎng)投資的個(gè)人便有了消費(fèi)者的特性。但是金融市場(chǎng)對(duì)比普通消費(fèi)市場(chǎng)卻有著許多的特殊性。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)之所以迫在眉睫主要是基于以下幾個(gè)方面原因。其一，信息差的問(wèn)題一直屹然不倒地橫立在金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間，金融機(jī)構(gòu)通常處于傳遞信息的上游，而對(duì)金融消費(fèi)者而言，金融市場(chǎng)交易信息的對(duì)稱，交易信息的收集，信息的及時(shí)披露，信息的完整傳遞[1]都在交易過(guò)程中有關(guān)鍵的作用。其二，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和公用性是金融機(jī)構(gòu)的特征，也由于如此而進(jìn)一步削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在金融交易中的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用越來(lái)越低，就需要政府通過(guò)相應(yīng)的法律途徑來(lái)進(jìn)行特別的保護(hù)，如此一來(lái)，才可以真正實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間真正的平等。[5]最后，在金融市場(chǎng)領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑诶碚撓鄬?duì)而言專業(yè)性較強(qiáng)，所以一般的金融消費(fèi)者若想要更好地參與到金融市場(chǎng)的交易中去，就需要有金融知識(shí)方面的基礎(chǔ)。[6]但是現(xiàn)階段對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知和了解不足是我國(guó)金融消費(fèi)者的現(xiàn)狀，他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)的交易通常是金融消費(fèi)者委托金融交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的，并且金融市場(chǎng)也容易出現(xiàn)“外部效應(yīng)”[7]，所以對(duì)其權(quán)益的保護(hù)就顯得更為必要了。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性

　　互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，使其作為交易媒介進(jìn)行金融交易時(shí)與一般的金融交易存在很多不同。其一，在金融市場(chǎng)中由于受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面的影響致使各種問(wèn)題更加放大化，例如：互聯(lián)網(wǎng)的便捷性并沒(méi)有能夠有效緩解信息差的問(wèn)題，反而因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的便捷，使得金融機(jī)構(gòu)信息的收集和金融消費(fèi)者的信息收集差距變大。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)由于受到虛擬網(wǎng)絡(luò)的影響就會(huì)存在一些不確性，而借助著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，使得金融機(jī)構(gòu)的成本降低，也就促使不少中小金融消費(fèi)者更容易進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)中去，如此一來(lái)，就進(jìn)一步削弱了金融消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì))。最后，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身就存在較為專業(yè)的技術(shù)性，因此互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)是能夠收集到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的相關(guān)信息的，如此一來(lái)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私與信息也成為對(duì)其進(jìn)行保護(hù)的必要領(lǐng)域了。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的問(wèn)題當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)在飛速地發(fā)展，金融交易市場(chǎng)中也出現(xiàn)了數(shù)量更多、種類更多的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的進(jìn)入門檻也越來(lái)越低，需求也越來(lái)越多，市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，但是相應(yīng)的配套設(shè)施和規(guī)范文件沒(méi)能及時(shí)跟上。如此一來(lái)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)就需要完善不少待解決的問(wèn)題。

　　(一)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　其一，信息不對(duì)等。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息不對(duì)等體現(xiàn)在普通消費(fèi)者權(quán)利中便是知情權(quán)。現(xiàn)階段我國(guó)在披露互聯(lián)網(wǎng)信息方面仍然存在不少問(wèn)題。如：在及時(shí)性、準(zhǔn)確性以及全面性的信息披露上都尚顯不足。

　　其次，要尤為注意對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者購(gòu)買的金融資產(chǎn)的安全進(jìn)行保護(hù)。普通的消費(fèi)者的權(quán)利中安全保障權(quán)就是凌駕在其他消費(fèi)者權(quán)利之上的，只要建立在安全的基礎(chǔ)之上，才會(huì)有后面一系列的消費(fèi)者行為和消費(fèi)者權(quán)利。而安全保障則包括財(cái)產(chǎn)和人身安全兩個(gè)方面。在一般消費(fèi)者領(lǐng)域中人身安全是首要的，財(cái)產(chǎn)安全是次要的，但是從金融層面來(lái)說(shuō)，我們一般首要確保的是財(cái)產(chǎn)安全，人身安全次之。[5]在進(jìn)行金融交易的時(shí)候，主要的交易通常都是虛擬金融資產(chǎn)的交易，金融消費(fèi)者得到是金融資產(chǎn)的虛擬憑證。這種情況下，不涉及人身的接觸，只涉及金融資產(chǎn)的安全，所以，保護(hù)其資產(chǎn)安全應(yīng)該放在第一位。最后，現(xiàn)階段更為迫切的是要消費(fèi)者的信息安全方面進(jìn)行保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)傳播快、傳播廣、傳播渠道多的特性大大增加了保護(hù)其個(gè)人信息安全和隱私權(quán)的難度。雖然我國(guó)將個(gè)人信息的權(quán)利保護(hù)寫入了民法典，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露將導(dǎo)致不可逆轉(zhuǎn)的后果。我們不能光靠民法典的事后補(bǔ)救，更要做到事前的保護(hù)。2018年支付寶就因?yàn)榍址富ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)而被處罰，雖然支付寶得到了懲罰，但是懲罰過(guò)后，仍然需要進(jìn)一步進(jìn)行反思，并研究事前和事后救濟(jì)等各方面存在的問(wèn)題，繼而避免后期再出現(xiàn)類似的事情。

　　(二)消費(fèi)者專業(yè)教育上

　　金融一直都是個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的領(lǐng)域，但互聯(lián)網(wǎng)的介入致使金融市場(chǎng)的進(jìn)入門檻變低，從而使得平民百姓都能夠接觸到金融市場(chǎng)，只需要接觸互聯(lián)網(wǎng)，登錄互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)就可以直接進(jìn)行金融交易。但是因?yàn)椴簧傧M(fèi)者在金融知識(shí)方面的欠缺，導(dǎo)致不少個(gè)人或是金融機(jī)構(gòu)鉆這個(gè)空子而侵害消費(fèi)者的權(quán)益。

　　保護(hù)消費(fèi)者的受教育權(quán)則主要包括：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的知識(shí)、相關(guān)的消費(fèi)理念和知識(shí)。其一，消費(fèi)者要對(duì)應(yīng)該實(shí)施的義務(wù)和享有的權(quán)益都要有很深的認(rèn)識(shí)。這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知和了解，以及自己權(quán)利遭受侵害后的救濟(jì)途徑。但現(xiàn)階段我國(guó)還沒(méi)有很好地普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者受教育權(quán)保護(hù)的相關(guān)措施和方法，所以出現(xiàn)了許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者受教育權(quán)受到侵害的例子。其二，消費(fèi)者要盡可能的學(xué)習(xí)并理解金融方面的知識(shí)。如此一來(lái)，就要求我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在消費(fèi)方面的知識(shí)和理念有一定的了解和掌握，才能夠做到理性消費(fèi)。

　　(三)消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)上

　　有權(quán)利，就有義務(wù)。有權(quán)利，也就有侵害。在權(quán)利受到侵害后，我們要做的就是進(jìn)行補(bǔ)救。而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，我們事前保護(hù)和事后救濟(jì)兩手都要抓，兩手都要硬。由于保護(hù)消費(fèi)者相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制不全面和完善的原因，致使受害者的權(quán)益很難得到全面的法律保護(hù)。

　　首先，受害者基本都沒(méi)有獲得救濟(jì)的途徑和渠道。由于法規(guī)不全受害者該向哪里投訴、獲得賠償和救濟(jì)的問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者遭受的侵害是否能夠申請(qǐng)停止侵害、是否有保全措施、事后的救濟(jì)措施以及相關(guān)的救濟(jì)平臺(tái)等問(wèn)題都需要進(jìn)一步進(jìn)行完善。其次，受害者很難進(jìn)行舉證。司法手段作為受害者最后一個(gè)尚可行使的保護(hù)手段，真正使用起來(lái)卻并沒(méi)有想象中的容易。我國(guó)的舉證原則是由主張方進(jìn)行舉證，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)特有的虛擬性，在對(duì)電子數(shù)據(jù)的提取中，提取與舉證的難度都大幅度增加，[10]而且又由于我國(guó)現(xiàn)階段各種監(jiān)管還沒(méi)有完善，也將影響法院對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融案件的司法審查作用。[]

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的出路目前我國(guó)在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者方面尚有諸多不足之處。對(duì)此，必須引起足夠的重視，具體可以從如下幾個(gè)方面入手加以改善：

　　(一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者一直以來(lái)都存在一個(gè)很大的問(wèn)題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失。因此，其一，要使互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的相關(guān)機(jī)制與法規(guī)更為全面和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的立法的根本任務(wù)就是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，而且也能為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供更好的法律制度設(shè)計(jì)和相關(guān)的法律依據(jù)。其二，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自主披露和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制披露相結(jié)合，加大力度將消費(fèi)者的知情權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)到位。最后，提高配套的機(jī)構(gòu)設(shè)施對(duì)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行協(xié)調(diào)，當(dāng)這些相關(guān)的法律依據(jù)落實(shí)到位之后，并進(jìn)入良性運(yùn)行之后，就需要一條協(xié)調(diào)的配套設(shè)施來(lái)確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效運(yùn)行。以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利為主導(dǎo)，建立一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和政府監(jiān)管部門相協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，防止監(jiān)管失效。

　　(二)普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)

　　當(dāng)前普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者相關(guān)的金融知識(shí)也追在眉睫，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和金融市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，如此一來(lái)，不僅能夠提升其參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的能力，還能進(jìn)一步將其與金融機(jī)構(gòu)的信息差的范圍縮小。同時(shí)，也可以發(fā)揮相關(guān)監(jiān)管部門的作用，對(duì)其進(jìn)行金融和權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)普及。另一方面要檢查互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的介紹是否符合產(chǎn)品進(jìn)行了詳盡的介紹以確保互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠理解。另外，也可以考慮自己創(chuàng)建相關(guān)的自律組織，用以普及相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，通過(guò)一些知識(shí)講座和產(chǎn)品的準(zhǔn)入問(wèn)答，來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)能夠切實(shí)地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)的普及中去。

　　(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)途徑保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的過(guò)程中，事后救濟(jì)工作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決和救濟(jì)途徑的完善也很重要。在完善事后救濟(jì)途徑的過(guò)程中，我們可以借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建一種在線糾紛解決機(jī)制，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)企業(yè)或者協(xié)會(huì)以及監(jiān)管部門可以聯(lián)合建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投訴平臺(tái)，當(dāng)侵害消費(fèi)者的行為發(fā)生時(shí)，能投訴到此平臺(tái)委托其參與解決糾紛問(wèn)題，進(jìn)行初步的維權(quán)，也可以在這個(gè)平臺(tái)尋找境遇相同的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，使得原本散落在各地的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的受害者聚集在一塊共同維權(quán)。如此一來(lái)，既提高了救濟(jì)效率，又減少了救濟(jì)成本。另外，傳統(tǒng)的消費(fèi)者維權(quán)的途徑的維權(quán)周期都較長(zhǎng)，程序冗長(zhǎng)，我們?cè)诹⒎ㄖ锌梢詫?duì)小額的消費(fèi)者的維權(quán)程序限定解決的時(shí)限，使得小額的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也能夠?qū)S權(quán)具有信心。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易受害者舉證艱難，這就要求我們要將舉證責(zé)任加在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)身上，應(yīng)該具體情況具體分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的糾紛舉證的相關(guān)責(zé)任進(jìn)行合理的分配。并且，我們應(yīng)該賦予互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者依法申請(qǐng)法院調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)電子證據(jù)的權(quán)利，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者舉證難的困境。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　金融消費(fèi)是時(shí)代的產(chǎn)物，也是消費(fèi)者的需求。由于受到現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的影響，致使金融市場(chǎng)中所存在問(wèn)題更為明顯，如此一來(lái)，加大力度保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者就更該早日提上日程。所以，全面提高金融監(jiān)管體系以及配套的機(jī)構(gòu)設(shè)施的協(xié)調(diào)，并將普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者相關(guān)金融知識(shí)方面的工作落實(shí)到位，最后在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的救濟(jì)渠道和途徑這兩個(gè)方面也依然要持續(xù)進(jìn)行完善。

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　　[11]史廣龍，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制：反思與重構(gòu)[J].國(guó)際金融，2017(8)：75-80.

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文章名稱： 互聯(lián)網(wǎng)視角下金融消費(fèi)者的法律保護(hù)研究

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