【摘 要】農(nóng)業(yè)供應鏈金融是以農(nóng)業(yè)相關主體組成的完整產(chǎn)業(yè)鏈為載體，向其上下游的參與企業(yè)提供金融服務的發(fā)展模式。如何推動農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展一直是政府、產(chǎn)業(yè)和社會關注的重點。由于電商平臺的普及，螞蟻金服、京東、農(nóng)金圈、蘇寧等各大電商平臺都開始利用核心企業(yè)開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融。論文通過對上述幾家企業(yè)供應鏈金融模式的研究，分析了農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的作用，探討了目前農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展出現(xiàn)的問題，并且提出了相應建議。

　　【關鍵詞】農(nóng)業(yè);供應鏈金融;精準扶貧;電商平臺

　　1 引言

　　“農(nóng)業(yè)供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來。農(nóng)業(yè)供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的脫貧。運用電商平臺累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計算等電商基礎設施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。

　　2 農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務模式研究

　　2.1 螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式

　　螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險”三方聯(lián)動的模式。“旺農(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務。“旺農(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務。

　　螞蟻金服的業(yè)務模式主要分為以下幾個步驟：

　　首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應鏈中的核心企業(yè)合作，當核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。

　　其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機械設備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對于購買成功的農(nóng)戶提供技術指導支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

　　最后，核心企業(yè)在進行農(nóng)產(chǎn)品收購時，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農(nóng)資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業(yè)建立起相關聯(lián)的信用體系。

　　2.2 京東的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式

　　京東作為國內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡，為其供應鏈金融業(yè)務的飛速發(fā)展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應鏈金融相關的“京農(nóng)貸”。

　　“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔保”的模式。其業(yè)務模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購買機械設備和農(nóng)資產(chǎn)品。

　　京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農(nóng)戶提供保險支持。農(nóng)戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務的風險大大降低，同時增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。

　　2.3 農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式

　　農(nóng)金圈是個互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，這個平臺是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務主要以農(nóng)業(yè)供應鏈為基礎，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔保為農(nóng)戶提供信貸支持。“農(nóng)發(fā)貸”會圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進行擔保向農(nóng)金圈申請資金支持，申請通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術指導，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農(nóng)金圈與保險公司合作，要求農(nóng)戶購買保險，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。

　　3 農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的作用

　　①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營成本。金融行業(yè)追求利潤最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應的抵押擔保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險較大等情況，這對于金融機構(gòu)來說是不經(jīng)濟的。通過電商平臺來進行貸款發(fā)放，一方面，供應鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔保，保險公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構(gòu)損失;另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營成本得以降低。

　　②讓城市閑置資金進入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風險高，對于金融機構(gòu)來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟效益來看，金融機構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會導致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動城鄉(xiāng)資金的自由流動和平等交換。

　　③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農(nóng)業(yè)供應鏈金融通過引導農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農(nóng)村信用體系的建設。

　　4 農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式面臨的問題

　　①小農(nóng)戶如何參與進入農(nóng)業(yè)供應鏈條當中，實現(xiàn)其融資需求。目前針對小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。

　　②農(nóng)業(yè)供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應鏈中涉及的各個環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉儲物流、分銷管理、對農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理。互聯(lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應鏈發(fā)展的關鍵。

　　③電商農(nóng)業(yè)供應鏈金融相關法律法規(guī)并不完善。基于電商平臺的農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺給予權(quán)威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應的法律保障。

　　5 農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的未來發(fā)展建議

　　①組織管理中小農(nóng)戶進入供應鏈體系，真正實現(xiàn)精準扶貧。在農(nóng)村的組織管理上，農(nóng)戶具有個體屬性，這就使得整個的規(guī)范和管理變得相對復雜，要將市場信息、生產(chǎn)方的要求、科學的管理經(jīng)驗傳遞給農(nóng)戶，讓他們按照市場和企業(yè)的要求進行生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有很大程度的不確定性，如何將大量的農(nóng)戶組織進入供應鏈體系是要面臨的巨大挑戰(zhàn)。除此之外，農(nóng)業(yè)供應鏈的組織管理上還面臨著參與者眾多，利益相關的方向不一致，如果要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應鏈精準扶貧作用，就要將各個利益群體有效地組織起來。

　　②形成以“政府主導+產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營+社保托底”為中心，以農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展模式為載體開展精準扶貧工作。無論是電商平臺、金融機構(gòu)還是商業(yè)銀行，都屬于盈利性機構(gòu)，不會具有自動扶貧的功能，必須發(fā)揮政府的主導優(yōu)勢，推進配套設施建設、推進農(nóng)村信用體系建設，調(diào)動供應鏈中的各方主體參與的積極性。對于農(nóng)村中部分喪失勞動能力、因病致貧的貧困群體，政府可以采用“社保托底”的方式予以扶助。在部分農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)供應鏈金融的初期，在采購、銷售環(huán)節(jié)給予免費扶持，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)給予科學的農(nóng)業(yè)技術支持，通過這種幫扶實現(xiàn)扶貧效果的可持續(xù)性，從而解決農(nóng)村貧困問題。

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