【摘 要】隨著我國小微企業的增加和發展，其融資難和融資貴的問題也日益突出。目前我國的數字金融正迅速發展。為解決小微企業融資難的問題和促進我國國民經濟的發展，應該創新小微企業的融資方式，促進數字金融的發展。論文主要對數字金融對小微企業融資的推動作用進行研究，以便為小微企業的發展提供借鑒。

　　【關鍵詞】數字金融;小微企業;融資;作用

　　1 引言

　　目前小微企業是我國吸納就業的“主力軍”，一直以來，盡管小微企業數量多，但由于大多規模小，難以獲取銀行貸款，融資難、融資貴的問題是我國小微企業普遍存在的問題，嚴重的融資約束大幅度降低了小微企業的抗風險能力。造成小微企業融資難和融資貴的主要原因是小微企業規模難以達到傳統銀行貸款的門檻，被排除在傳統金融體系之外。而近年來中國數字金融迅速發展，王馨(2015)基于安德森提出的“長尾”理論對互聯網金融解決小微企業融資的可行性進行了分析，結果表明互聯網金融能夠彌補小微企業的供給缺口，減輕信貸配給程度，促進了金融資源的合理配置，有助于解決小微企業融資困境。

　　2 小微企業的發展現狀

　　據國家統計局第四次全國經濟普查系列報告顯示，截止到2017年，中國中小微企業法人單位約2800萬家。截止到2020年3月，由銀保監會披露的、已納入市場監管總局小微企業名錄的個體工商戶約6253萬戶。根據數據顯示，我國民營小微企業貸款年額占貸款總額的40%，卻為國民經濟貢獻超過50%的稅收，對于GDP貢獻度達60%以上，貢獻了70%以上技術創新成果，同時帶動了80%以上的城鎮勞動就業，在我國實體企業占比超過90%。小微企業在我國區域分布差異顯著，在我國東部地區，小微企業的占比為60%，中西部地區的小微企業的占比為20%。另外，小微企業在東部沿海地區的分布較為規律和集中，而西部地區則比較分散，在地理分布上非常不均勻。

　　我國在深化供給側結構性改革的過程中，對產能過剩進行調整，小微企業獲得了更大的發展空間，在“互聯網+”和市場有效供給的背景下，在新興產業領域和高新技術中的發展也取得了一定的成效。減政放權、放管結合、優化服務等措施的實施不但使市場更具活力，而且還在小微企業的發展中發揮了極大的推動作用。但在我國經濟新常態背景下，小微企業融資難的問題尚未從根本上進行解決。

　　3 數字金融發展現狀及趨勢

　　我國數字金融發展的概念是數字經濟發展日益在金融領域深入的背景下提出的，數字金融發展到現在的最大特征與優勢是數字普惠金融，數字金融擺脫了對金融實體網點的依賴，通過手機通訊、基礎設施鋪設，快速地從東南沿海發達地區向欠發達的西部地區推進，讓金融服務觸達鄉村偏遠地區，為中小微企業和低收入人群提供服務。關于這方面的研究，北京大學數字金融研究中心和螞蟻金服集團共同編制了中國數字普惠金融指數。相關學者利用這套指數展開研究，并得出多方面結論。

　　我國目前還處于全面深化改革的階段，我國數字金融發展處于全球領先地位，由此驅動著小微金融線上化、平臺化發展，銀行與金融科技公司共同探索“無接觸”貸款審批、大數據風控等流程創新，使小微企業貸款定價更合理，以智能風控來降低貸款成本，滿足監管層提出的“增量擴面”“減費讓利”政策要求。數字金融的迅速發展在我國的金融改革和發展中發揮了巨大的推動作用。一方面，數字金融為金融服務發展提供了有利條件，促進了中國傳統金融機構結構的升級轉型和體系改革，同時實現了信心商業模式的產生和企業的創新升級;另一方面，自從我國提出數字普惠金融，很多企業都開始積極創業，隨著數字普惠金融用戶的增加和支付保險功能的完善，有效提高了信貸功能的實用性，因此也為創業者提供了更大的有利條件，尤其在我國經濟發展比較落后的地區，促進作用更為突出。總而言之，數字金融不但促進創業創新，同時也推動實體經濟的發展。而隨著我國逐步深化對數字貨幣應用的探索，以及對5G、工業互聯網等領域的多場景應用研究，數字金融的各項應用將會日趨完善，在新時代也會遇到更多挑戰，只有不斷創新，數字金融才能助推中國經濟持續健康發展。

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