互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，在改變了人們的社會方式同時也改變著傳統(tǒng)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能降低成本、提高效率、增加利潤，使普惠金融得以實現(xiàn)，解決了小微企業(yè)融資難的問題，并推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，有金融品種的多元化和交易場所的在線化優(yōu)勢，依托互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地地為客戶提供服務(wù)。同時也出現(xiàn)多元化的經(jīng)營模式。它在推進普惠金融、提高金融體系效率、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了重要的作用。

　　《金融世界》雜志是經(jīng)國家新聞出版總署批準，由新華社主管、中經(jīng)社控股集團主辦，面向國內(nèi)外高端讀者公開發(fā)行的財經(jīng)雜志，通過強化新聞性、專業(yè)性、建設(shè)性和權(quán)威性，努力建設(shè)成為具有國際影響力的中國金融旗艦雜志。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　2015年出臺的有關(guān)文件認為傳統(tǒng)金融機構(gòu)有網(wǎng)上銀行創(chuàng)新和電子商務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。非金融機構(gòu)有P2 P、眾籌網(wǎng)絡(luò)投資平臺、電商企業(yè)、第三方支付平臺等組成，是運用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融的銷售渠道管理、借貸業(yè)務(wù)管理、客戶信息管理等工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展大致可以分為三個階段：一是2005年以前。就是幫助銀行“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”;二是2005年后，移動支付、第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn);三是2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融進人爆發(fā)式發(fā)展的新階段，監(jiān)管問題成了專家和學(xué)者關(guān)注的問題。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的比較

　　互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金供求雙方信息不對稱的問題，大大降低成本，使客戶多樣化，推動傳統(tǒng)金融改革，滿足了實體經(jīng)濟的投融資問題是傳統(tǒng)金融的一種重要補充。

　　第一，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要由銀行、基金證券公司和保險公司構(gòu)成，分別對應(yīng)著資金存儲借貸、金融產(chǎn)品的買賣和保險產(chǎn)品的投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有模式靈活多樣的特點，多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的選擇可以滿足用戶基于自身風(fēng)險偏好與收益要求，配置多樣化的投資方案。大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)產(chǎn)品、資金和信息流的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能減少企業(yè)的審批時間、使行政審批等外部成本降低，使得小微企業(yè)的交易成本降低，提升盈利空間。與大型企業(yè)相比，這些客戶所需的貸款品種多樣化，貸款額度較小，傳統(tǒng)金融的交易成本就會很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在云計算、大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)使得交易成本大大地降低了。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的融資渠道。過去這些企業(yè)只能通過商業(yè)銀行貸款、自籌資金或民間借貸的方式來籌集資金，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融模式的出現(xiàn)，這些客戶可以通過眾籌、P2P、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)绕栈萁鹑谀Ｊ絹砘I集資金。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶貸款信息審核、個人信用審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)測等方面也比較便捷高效。它與傳統(tǒng)金融融合互補。降低了貸款的門檻，解決了小微企業(yè)的融資難的問題，同時也使得社會的閑置資金融人互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財。增加了投資的回報率，拓寬了業(yè)務(wù)范圍。為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供更多的資金。第五，民小微企業(yè)等實體經(jīng)濟業(yè)主的各種個性化融資需求得到實現(xiàn)。這些企業(yè)由于所在的區(qū)域不同，所在的行業(yè)不同，所處的生產(chǎn)經(jīng)營的周期不同，所需的資金的數(shù)量和占用時間也有所不同。這樣它們所需要的融資也就存在多元化、差異化的特點。由于網(wǎng)絡(luò)可以突破時間和空間的限制，實現(xiàn)放款，回收和結(jié)算便捷，客戶可以在線比較和選擇金融服務(wù)，大大提高了客戶對金融產(chǎn)品的選擇范圍。實現(xiàn)個性化的金融服務(wù)和投融資要求。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新正改變著企業(yè)的運作和人們的生活方式，對我國的金融體制和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也有深刻的影響。在我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，國有大型經(jīng)濟占較大的比重，民營經(jīng)濟和小微企業(yè)占比較小，民營經(jīng)濟和小微企業(yè)對我國經(jīng)濟的發(fā)展起著特別重要的作用，特別是在提供就業(yè)、活躍市場、GDP增長和社會穩(wěn)定等因素起著重要的作用。

　　由于商業(yè)銀行貸款程序復(fù)雜，申請條件嚴格，它的服務(wù)區(qū)域會受到制約，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點較少，為了降低風(fēng)險服務(wù)群體大部分都是有實力的國有企業(yè)。落后地區(qū)的客戶和小微企業(yè)得到傳統(tǒng)金融的支持在總額中所占的比例就很小，融資難已經(jīng)成為阻礙民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。抑制了實體經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補傳統(tǒng)金融的不足，通過模式的創(chuàng)新，降低門檻，支付結(jié)算便利等有力幫助民營經(jīng)濟和小微企業(yè)有效地進行投資融資和消費。

　　它是順應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展和時代發(fā)展的需要。其創(chuàng)新主要表現(xiàn)在支付結(jié)算便利，將傳統(tǒng)金融由線下轉(zhuǎn)為線上，給客戶提供方便的一站式金融服務(wù)，提高工作效率，節(jié)省人力、物力和時間成本;減少金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，降低成本增加利潤，同時也擴展了業(yè)務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍。眾籌融資、電商小貸、P2P網(wǎng)貸平臺可以滿足傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的小微企業(yè)、民營企業(yè)、個人投資者的融資要求。通過網(wǎng)絡(luò)可以記錄下來用戶的有關(guān)交易、信用等信息數(shù)據(jù)，儲存在數(shù)據(jù)庫。可以建立一整套的企業(yè)和個人征信標準體系。

　　由于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)受到網(wǎng)點和資金風(fēng)險控制的約束，存在一定的局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，只要有理財需求，企業(yè)、組織和個人隨時隨地都能購買自己需要的金融產(chǎn)品和進行必要的金融業(yè)務(wù)操作，接受金融有效服務(wù)。同時吸收民間資本，使得存量資金進人理財業(yè)務(wù)。新的便捷的理財類創(chuàng)新應(yīng)用，使得那些沒有理財渠道和沒有達到理財門檻的低收人人群的資金都可以進人互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、汽車和消費行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了發(fā)展更好的市場空間，在理財產(chǎn)品上提供更高的收益率及更低的理財門檻，提升了消費者的財產(chǎn)收益，也間接提升了消費者的消費需求。在推動實體經(jīng)濟發(fā)展方面承擔(dān)很重要的角色。

　　綜上所述，我們在借鑒國外的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，要大力支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在新時代背景下，搭建一個集政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、企業(yè)和個人參加的平臺，依托信用信息共享平臺建立獎懲實施效果，政府要出臺適合行業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實行行業(yè)自律，鼓勵其成立行業(yè)協(xié)會，內(nèi)部建立比較完善的內(nèi)部監(jiān)管準則。

　　對投融資者的利益進行保護。完善社會信用體系，為企業(yè)、個人提供信用查詢、信用分析和信用咨詢服務(wù)，只有完善的法律法規(guī)和懲戒措施才能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展。才能更好地為小微企業(yè)服務(wù)，才能揚長避短為社會上各種類型的資產(chǎn)投資、融資、證券和保險業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融支付和結(jié)算，為普惠金融提供更好的服務(wù)平臺。促進實體經(jīng)濟的騰飛做出自己應(yīng)有的貢獻。

　　參考文獻

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