摘 要： 隨著當(dāng)前我國全面改革的進(jìn)一步深化，加強(qiáng)商業(yè)銀行領(lǐng)域的改革力度就顯得比較重要，這是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的重要舉措。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，信用卡業(yè)務(wù)是比較重要的構(gòu)成，但是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問題也比較突出。先就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征簡(jiǎn)要闡述，然后就商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生的原因詳細(xì)分析，最后就商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范重要性和措施詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究能對(duì)解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題提供有益思路。

　　關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)防范

　　0 引言

　　從我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程能夠發(fā)現(xiàn)，經(jīng)歷了早期萌芽以及初級(jí)和初步成熟幾個(gè)重要的時(shí)期，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是其盈利的重要手段，但是在信用卡交易過程中也有著諸多的危機(jī)，這對(duì)信用卡市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展就有這很大影響。通過采取針對(duì)性的措施來解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題就成為關(guān)鍵。

　　1 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征

　　1.1 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從信用卡發(fā)卡量來看是呈現(xiàn)出大幅上升趨勢(shì)的，持卡數(shù)量的地域化差異在不斷的擴(kuò)大。信用卡的信貸規(guī)模也在不斷的增長(zhǎng)，并且受理環(huán)境也有著很大程度的改善。商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)在不斷的轉(zhuǎn)變方向，銀行和企業(yè)之間的合作愈來愈密切，金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，這對(duì)商行信用卡營銷策略也有著促進(jìn)，轉(zhuǎn)變了營銷的策略和方式，采用銀行和企業(yè)協(xié)作的方式，進(jìn)行創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，以及擴(kuò)大信貸的規(guī)模，就能給商業(yè)銀行帶來更大的利益。

　　1.2 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要特征體現(xiàn)

　　商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中愈來愈威脅人們的財(cái)產(chǎn)安全，信用卡風(fēng)險(xiǎn)有不同的概念，如開展信用卡業(yè)務(wù)存在的不利因素造成發(fā)卡行以及持卡人的利益流失，或者是計(jì)劃不確定以及交易場(chǎng)所不確定等因素的影響下，使得發(fā)卡行利益的流失。從商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特征能夠看到幾點(diǎn)：其一，滯后性的特征是比較明確的，主要是持卡人習(xí)慣消費(fèi)后解決賬單問題，這一消費(fèi)模式就會(huì)使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估滯后，只有在拖延還款的時(shí)候才能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)，所以滯后性的特征就比較突出。其二，信用卡風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)性特征，這一特征是和信用卡的發(fā)行量有著很大聯(lián)系的。相關(guān)部門采用多種措施來避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，但是發(fā)行數(shù)量大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就比較高。其三，信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散特征很明顯，由于信用卡持卡人是獨(dú)立的個(gè)體，并且分散在不同的區(qū)域，這就使得進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候也就比較分散。其四，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜特征上，主要是風(fēng)險(xiǎn)案件比較多，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也比較復(fù)雜，有惡意欺騙，以及信用缺失等，造成信用卡的風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜。

　　2 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生的原因分析

　　2.1 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　從當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)來看，體現(xiàn)在多個(gè)方面，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的，這一風(fēng)險(xiǎn)主要是持卡人沒有按照條約履行自己的義務(wù)，沒有償還債務(wù)，這就對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來損失。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于是持卡人自身情況出現(xiàn)了一些變化，信用風(fēng)險(xiǎn)有著隨機(jī)性。我國的個(gè)人征信體系建設(shè)方面還沒有達(dá)到完善的目標(biāo)，持卡人信用狀況不能及時(shí)性的進(jìn)行更新調(diào)整，這就會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

　　商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的，這一風(fēng)險(xiǎn)是由于在操作過程中，沒有嚴(yán)格按照流程或者由于操作失誤所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)是比較常見的，業(yè)務(wù)人員沒有按照系統(tǒng)操作要求從而出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，而在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)支付能夠給人們的生活帶來便利，由于專業(yè)知識(shí)不足以及沒有對(duì)支付方式熟悉化，這就很容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是重要內(nèi)容，這一風(fēng)險(xiǎn)是故意欺詐以及進(jìn)行偽造涂改信用卡申請(qǐng)資料等造成的經(jīng)濟(jì)損失可能。有的不法分子為了能夠獲得不法利益騙取高信用額度，就會(huì)進(jìn)行偽卡，在自動(dòng)取款機(jī)安裝側(cè)錄裝置，持卡人在使用卡片的過程中就會(huì)通過相應(yīng)設(shè)備來記錄磁條信息和密碼，最后進(jìn)行盜刷交易。還有是進(jìn)行偽冒，也就是提供虛假的材料進(jìn)行偽裝其他人身份信息來達(dá)到自己不法目的，堂皇的盜取卡內(nèi)金額。

　　除此之外，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型，主要是受到市場(chǎng)價(jià)格等因素的影響，這就會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)是給發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，減少發(fā)卡行的利息收入。

　　2.2 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

　　從商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型能夠看到，體現(xiàn)在多個(gè)方面，而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也是多樣化的，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理防范的意識(shí)，這就成為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。商行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)上不強(qiáng)，忽視了市場(chǎng)和操作的風(fēng)險(xiǎn)，沒有注重差別化的管理風(fēng)險(xiǎn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，沒有真正的全面認(rèn)識(shí)收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，這就為發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

　　再者，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生由于在風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和內(nèi)部機(jī)制方面的落后和不完善，這就使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成很大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中缺乏有效的管理技術(shù)，信用卡多為磁條卡，容易被偽造以及盜取卡片信息，沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，內(nèi)部控制制度也不完善，這就必然會(huì)給發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。還有是沒有建立完善的透支應(yīng)對(duì)機(jī)制，以及制度的有效性不強(qiáng)等。

　　另外，從持卡人層面的原因來看，主要是有幾個(gè)方面的原因造成的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)就是由于一些突發(fā)的情況忘記了按期還款，所以就出現(xiàn)了拖延還款的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種正常逾期的原因，發(fā)生率也是比較高的。還有是由于缺乏信用，沒有重視自身信譽(yù)問題，是故意不還款的。

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