摘要:人們的環(huán)保意識和綠色觀念不斷增強。黨的十七大報告中曾指出“我國經(jīng)濟發(fā)展的資源環(huán)境代價過大”。我國在傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式下,確實創(chuàng)造了驚人的發(fā)展速度,但隨之而來的也有越來越嚴重的環(huán)境問題。面對如此嚴峻的環(huán)境形勢和經(jīng)濟形勢,黨中央堅決摒棄了傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式,重新確立了“資源節(jié)約型,環(huán)境友好型”的綠色發(fā)展模式,首次將環(huán)境置于了社會生活的首位。隨后,國家又緊急出臺了一系列綠色經(jīng)濟政策,主要有綠色生產(chǎn)、綠色消費、綠色信貸、綠色稅收、綠色貿(mào)易等。在綠色政策的引導和激勵下,綠色城市、綠色社區(qū)、綠色鄉(xiāng)村等不斷涌現(xiàn);綠色組織、綠色團體、綠色義工等不斷壯大。這些充分說明了綠色觀念已逐漸深入人心,這為環(huán)境責任保險工作的順利開展奠定了思想基礎。

　　關鍵詞:環(huán)境責任保險SWOT分析策略

　　一、環(huán)境責任保險概述

　　環(huán)境責任保險又稱“綠色保險”或“生態(tài)保險”,是指企業(yè)以將來可能發(fā)生的污染事故對第三者人身和財產(chǎn)造成的損害而應承擔的賠償責任或者污染治理責任為保險標的而向保險公司投保的險種。環(huán)境責任保險是責任保險同環(huán)境侵權損害賠償制度相結合的產(chǎn)物,它首先應由保險公司經(jīng)過仔細勘察設計后制定相關險種,然后由企業(yè)提出并同保險公司簽訂污染損害保險合同,如果發(fā)生污染事故,保險公司經(jīng)確認后認為屬于承保范圍內(nèi)的,就會根據(jù)保險合同的約定直接對受害人進行賠付。環(huán)境責任保險具有分散風險的功能,它是企業(yè)經(jīng)營者利用保險工具,運用市場機制來防范和處置環(huán)境污染事故,將自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中的環(huán)境風險有效地轉(zhuǎn)移和分散出去。該保險機制一改過去“企業(yè)負責排污,政府負責治污”的環(huán)保模式,實現(xiàn)了環(huán)境侵權賠償?shù)纳鐣葷?符合受害人、企業(yè)、政府三方的共同利益。國內(nèi)外經(jīng)驗也充分表明,環(huán)境責任保險是一種通過環(huán)境責任風險社會化來解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效手段,它既保證了經(jīng)濟的順利發(fā)展,又有效地遏制了環(huán)境污染,無疑是一項經(jīng)濟和環(huán)境“雙贏”的制度。

　　二、我國環(huán)境責任保險的SWOT分析

　　(一)我國環(huán)境責任保險優(yōu)勢分析

　　1.分散企業(yè)經(jīng)營風險,減輕政府財政負擔。一方面,由于環(huán)境侵害具有范圍廣、受害人數(shù)多和復雜性等特點,一旦發(fā)生污染事故,企業(yè)所面臨的賠償金額往往是巨大的,這無疑會成為企業(yè)的不堪承受之負,甚至有些企業(yè)尤其是中小型企業(yè)還有可能面臨破產(chǎn)的危險,因此,投保環(huán)境責任保險是企業(yè)將環(huán)境污染的風險轉(zhuǎn)移出去的最好方法;另一方面,由于環(huán)境具有公共物品性,過去由企業(yè)引發(fā)的污染事故,都是政府負責治理,這顯然不符合環(huán)境法“污染者自負”原則,較高的治理成本也必然會加大政府的財政負擔。環(huán)境責任保險作為環(huán)境侵害的社會化救濟方式,讓社會承擔賠償或治理責任,自然就會減輕政府的財政壓力,也使得受危機影響的政府在協(xié)調(diào)經(jīng)濟和環(huán)境中取得更多的調(diào)控措施。

　　2.督查企業(yè)環(huán)境風險,促進循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。修訂后的《中華人民共和國保險法》第51條第2款規(guī)定“保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”依照本條規(guī)定,保險公司可以根據(jù)保險合同的約定,對企業(yè)的生產(chǎn)、排污等狀況進行監(jiān)察,及時指出隱患和不足,并提出書面整改意見。對企業(yè)生產(chǎn)運營中的環(huán)境風險進行監(jiān)督和檢查,這樣在一定程度上提高了企業(yè)的環(huán)境事故預防能力,有效防范污染事故的發(fā)生。同時,本法該條第3款規(guī)定“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的,保險人有權要求增加保險費或者解除合同。”對此,保險公司可以制定彈性費率制來引導和激勵企業(yè),投保企業(yè)為降低保險費率,會通過提高資源能源的利用效率、采用環(huán)保設備等綠色節(jié)約型生產(chǎn)經(jīng)營方式,從而促使企業(yè)走上循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展道路。

　　3.彌補傳統(tǒng)救濟方式,保障公眾環(huán)境權益。由于環(huán)境侵害具有間接性和持續(xù)性的特點,其一旦發(fā)生,對人身和財產(chǎn)造成的損害往往是難以估量的,再加上公眾環(huán)保意識及索賠意識比較薄弱和我國環(huán)境公益訴訟的欠缺,所有這些特點都決定了傳統(tǒng)的侵權行為法無法解決環(huán)境損害賠償?shù)膯栴}。如果污染企業(yè)投保環(huán)境責任保險,污染事故發(fā)生后,經(jīng)保險公司勘查確認屬于承保范圍內(nèi)的,保險公司就會在第一時間根據(jù)保險合同直接與受害人達成賠償協(xié)議,這樣既使企業(yè)免于支付高額的賠償費用,保證其正常生產(chǎn)經(jīng)營,又使受害人能夠及時獲得損害賠償,不僅有效彌補了傳統(tǒng)環(huán)境損害救濟方式的不足,也避免了激化因環(huán)境侵害而造成的各種社會矛盾,維護了社會的和諧與穩(wěn)定。

　　(二)我國環(huán)境責任保險劣勢分析

　　1.環(huán)境責任保險的承保范圍過于狹窄。我國環(huán)境污染責任保險的保險責任范圍目前主要針對突發(fā)或意外的污染事故對第三方財產(chǎn)或人身所造成的直接損失,而對漸進性的污染則不予承保。眾所周知,環(huán)境污染具有累積性、擴散性、潛伏性和隱藏性等特點,大多環(huán)境損害的發(fā)生都是一個緩慢的變化過程,在短時間內(nèi)不易察覺,比如煙塵中的重金屬對土壤的損害,有毒化學物質(zhì)造成河水水質(zhì)的惡化等,而這些都被排除在保險的承保范圍之內(nèi),此將難以解決諸多企業(yè)面臨的非事故污染損害所產(chǎn)生的賠償責任問題,這也是導致企業(yè)參保積極性不高的一個重要原因。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責任及其后果所產(chǎn)生的影響,有限的環(huán)境責任保險已不能滿足企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風險的需求。因此,環(huán)境責任保險的承保范圍急需要進一步擴大。

　　2.環(huán)境責任保險的賠付標準制定地不科學。目前,我國環(huán)境責任保險的低賠付率和高保險費率形成了極大反差,從已經(jīng)開展環(huán)境責任保險地區(qū)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看,其賠付率遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,更是低于國外保險業(yè)70%～80%的賠付率,而環(huán)境污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的,最低費率2.2%,最高為8%,較其他險種只有千分之幾的費率相比,更高處好幾倍。過低的賠付率將使環(huán)境責任保險長期處于束之高閣的境地。此外,在賠償標準方面,目前的污染損害賠償標準主要是采用定性評估、判斷的方法,由于這種方法缺乏具體評價標準而不易被量化,具體操作起來難度也較大。

　　3.法律制度的缺失是推進環(huán)境責任保險工作的最大難題。我國目前相關立法只是規(guī)定應當辦理環(huán)境責任保險,但對于承保范圍、保險費率的確定、有關責任事故認定、損失評估標準、索賠時效以及法律救濟等內(nèi)容都沒有具體的規(guī)定,其運行過程嚴重缺乏法律保障,先前的試點工作也多借以行政的力量來推行,而忽略了其作為一種經(jīng)濟政策的根本運行規(guī)律,這對該險種的長遠發(fā)展是不利的。雖然各地在試點過程中也出臺了一些開展環(huán)境責任保險工作的指導意見或?qū)嵤┓桨?但其法律位階較低,規(guī)定的內(nèi)容也過于原則和籠統(tǒng),缺乏實際可操作性,這些都嚴重制約了環(huán)境責任保險的進一步普及和發(fā)展。因此必須建立完整的環(huán)境責任保險法律制度體系,在環(huán)境保護基本法中明確環(huán)境責任保險的地位,在保險行業(yè)相關法律中制定普遍適用性的規(guī)定規(guī)則,為順利開展環(huán)境責任保險工作提供完善的法律保障。