在當(dāng)下存款保險基金的新改革管理模式有哪些呢，我們應(yīng)該如何來促使現(xiàn)在保險制度改革的新應(yīng)用技巧呢?本文是一篇法學(xué)管理論文。我們也知道存款保險管理機構(gòu)一般享有對投保金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，享有對投保銀行的事前風(fēng)險防范監(jiān)督和對破產(chǎn)銀行的事后處理權(quán)。根據(jù)我國的實際情況，存款保險機構(gòu)在接受投保業(yè)務(wù)時，應(yīng)該進行事前查核;有權(quán)對投保金融機構(gòu)進行檢查評估。

　　摘要：我國一直沒建立公開的存款保險制度，實際實行的是幾乎全額賠付的隱性存款保險。銀行一旦出問題，政府對其進行救助，最后對存款人進行全額保護也就是隱性擔(dān)保。我國金融體制的不斷深化和改革，要求建立顯性存款保險制度即金融機構(gòu)的退出機制。金融安全網(wǎng)的重要組成部分就是存款保險制度，存款保險基金的運行是制度運行的核心內(nèi)容也是重要環(huán)節(jié)。基金管理機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮好應(yīng)有的職能保證基金的合理合法的征集來源和運作，特別是其核查的職能做好應(yīng)有的措施來防范各種危機起到安全警示作用。

　　關(guān)鍵詞：存款保險,保險基金,法學(xué)管理制度論文

　　一、存款保險制度的概念、作用

　　(一)存款保險制度的定義

　　即一國金融監(jiān)管部門為維護存款者的利益，保障金融業(yè)安全與穩(wěn)健發(fā)展，為銀行等金融機構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)建立一個保險機構(gòu)，金融機構(gòu)自愿和必須按吸收存款的一定比例，給存款保險機構(gòu)繳納保費，如果金融機構(gòu)經(jīng)營不善破產(chǎn)的話，存款保險機構(gòu)代替破產(chǎn)機構(gòu)對存款者給予一定償付。通常所說存款保險僅指顯性存款保險制度。

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　　(二)存款保險制度作用：

　　1.保護存款人的合法利益，健全市場規(guī)制。存款人處于弱勢地位，即便銀行面臨破產(chǎn)和倒閉，存款人也能夠得到一定的補償，增強了存款者對金融機構(gòu)的信心。

　　2.維護金融秩序、貨幣的穩(wěn)定。對有經(jīng)濟危機的金融機構(gòu)進行及時救援和監(jiān)管，現(xiàn)金賠償，對存款人用保險基金的現(xiàn)金賠償，能把損害降到最低，同時也減少金融機構(gòu)的風(fēng)險，保證金融機構(gòu)平穩(wěn)退出。存款保險基金是特殊的專用基金是經(jīng)過防范風(fēng)險補償損失的“國庫”，金融機構(gòu)一旦發(fā)生危機，不會使中央銀行成為最終責(zé)任人而增加貨幣發(fā)行量措施，進而影響幣值的穩(wěn)定。

　　3.加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔(dān)。

　　二、存款保險機構(gòu)的組織形式

　　有效的存款保險機構(gòu)是存款保險制度運行的基礎(chǔ)。

　　存款保險機構(gòu)的組織形式具體分為官辦、官銀合辦、民營三種模式。

　　我國若由金融同業(yè)完全出資設(shè)立民營機構(gòu)，強制性欠缺而影響危機及時處理;若完全由政府出資設(shè)立加重財政支出也不很合理不現(xiàn)實。因此，由政府和金融機構(gòu)共同出資官銀聯(lián)合設(shè)立才是最優(yōu)最適合我國的選擇。

　　三、存款保險基金設(shè)立模式

　　存款保險基金特殊性質(zhì)，形式多樣，一國建立存款保險基金確立適合本國國情的最優(yōu)模式是前提。

　　(一)自愿和強制存款保險基金模式

　　自愿模式銀行獲得加入與否的選擇權(quán)、避免政府強制干預(yù)。缺陷有：

　　1.可能使銀行業(yè)不穩(wěn)定進一步加劇。

　　2.低風(fēng)險銀行一般選擇不參加。高風(fēng)險銀行參加存款保險就可能參加風(fēng)險性高的貸款或投資，容易走向破產(chǎn)。

　　強制模式避免諸多缺陷，所有不同金融資產(chǎn)機構(gòu)分攤基金成本，理論上好銀行可以對弱銀行貼補。為加強銀行業(yè)安全網(wǎng)的建設(shè)、保護小額存款人利益，我國應(yīng)舍棄自愿模式。

　　(二)私辦的和公辦的存款保險基金模式

　　民間出資的私辦模式有很強的獨立性、高效性。有時損失超過存款保險基金的賠付能力，這種情況必導(dǎo)致公眾對諸銀行進行擠兌還會對存款保險制度喪失信心。私辦模式只有那些吸收存款保險成本多而且有超強實力能承擔(dān)責(zé)任更多責(zé)任的少數(shù)發(fā)達國家才能采用。我國金融業(yè)還在發(fā)展中實力不夠強擔(dān)責(zé)能力也弱，只能采用公辦模式，也就是通過國家開辦的存款保險基金模式。

　　(三)統(tǒng)一的和分類的存款保險基金模式

　　存款保險基金分類收費有更大的靈活性反映特定行業(yè)的部門特征，避免不同行業(yè)部門間的沖突，更為不同銀行提供更多選擇。但專注于有相同風(fēng)險的存款保險業(yè)務(wù)，容易導(dǎo)致風(fēng)險過度集中。統(tǒng)一模式能提高銀行改善償付能力，防止不同投保銀行繳納保費不同而混淆，簡化了投保銀行會計和財務(wù)報告的復(fù)雜性。我國可選統(tǒng)一模式在這基礎(chǔ)根據(jù)總體風(fēng)險評估機構(gòu)收取不同的保費，可以平衡各個風(fēng)險機構(gòu)總體的風(fēng)險程度。

　　四、存款保險基金管理機構(gòu)職責(zé)、監(jiān)管權(quán)、核查職能

　　(一)存款保險基金管理機構(gòu)職責(zé)：

　　1.制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　2.制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);

　　3.確定各投保機構(gòu)的適用費率;

　　4.歸集保費;

　　5.管理和運用存款保險基金;

　　6.依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

　　7.在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

　　8.國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　總的可以概括為以下幾點

　　(1)我國存款保險基金管理公司最先是保險公司，應(yīng)該滿足《保險法》所規(guī)定的開建公司的所有條件，而且只能經(jīng)營存款保險業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營其它保險業(yè)務(wù)。與投保銀行簽立《存款保險合同》是其基本做法，繳納保費，若銀行不能向存款人償還存款時，存款保險基金管理機構(gòu)公司負責(zé)賠償儲蓄金。

　　(2)對投保銀行的監(jiān)管。中國的存款保險基金管理機構(gòu)有權(quán)對投保銀行的基本經(jīng)營狀況進行監(jiān)管，審核重要財務(wù)報表、重要經(jīng)營行為和監(jiān)督檢查，以防不良貸款的重要案件的發(fā)生，并有權(quán)提出建議或警告，甚至取消其資格。在必要時可以向中國銀監(jiān)會或者銀行的股東會提出建議，撤換其銀行的董事會成員或高管。

　　(3)對破產(chǎn)銀行進行救援、處置與清算。當(dāng)一家投保銀行在崩潰的邊緣，存款保險基金管理機構(gòu)(或其相關(guān)部門)可動用存款保險基金對其進行救助。可向銀行貸款、存款，還可以購買銀行的股權(quán)、不良資產(chǎn)，也能承繼銀行的債務(wù)。當(dāng)中國銀監(jiān)會決定關(guān)閉司題銀行時，我國存款保險基金管理機構(gòu)將任命清算人，負責(zé)銀行破產(chǎn)清算。存款保險基金管理機構(gòu)(或其相關(guān)部門)可動用存款保險基金對其進行救助。

　　(4)從存款保險基金管理機構(gòu)與央行和銀行監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)定位上來看，央行負責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，開設(shè)和實行貨幣政策，以維護整體金融系統(tǒng)的穩(wěn)定;銀監(jiān)會負責(zé)微觀審慎監(jiān)管，主要監(jiān)管日常工作。存款保險機構(gòu)則負責(zé)配合監(jiān)管部門和央行，監(jiān)控和處理具有嚴重司題的相關(guān)銀行。我國推行存款保險制度的實施在一定程度上最有可能造成監(jiān)管交叉和重復(fù)，需要在制度上設(shè)計各種監(jiān)管主體的關(guān)系。

　　(5)投資。我國存款保險機構(gòu)的有限投資可分為主動投資和被動投資。為使存款保險基金升值，可以采用存款保險基金來購買國債，這一投資被譽為主動投資。主動投資只限購買國債，不能夠用作其他投資。被動投資是在救助、處置銀行過程中形成的投資，包括購買銀行的股權(quán)、資產(chǎn)、承繼銀行的債務(wù)等。

　　(6)資產(chǎn)管理。我國存款保險機構(gòu)在救助、處置和清算銀行過程中，會有大量資產(chǎn)，大部分是是銀行的不良貸款、私有房產(chǎn)和抵押財產(chǎn)，應(yīng)將這些資產(chǎn)處置變現(xiàn)，以收回投資。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)相同。

　　(二)存款保險機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)和責(zé)任

　　對于影響金融系統(tǒng)安全的、不良的投資經(jīng)營行為逾期還不整改的，可報送央行處理;有權(quán)收取保險費;對發(fā)生清償危機的投保金融機構(gòu)，享有監(jiān)督權(quán);存款保險機構(gòu)有權(quán)終止違法或非法資產(chǎn)投保金融機構(gòu)的投保資格，并報央行處理;更享有上報央行對投保金融機構(gòu)的先行行政處罰權(quán);對于那些不適于采取挽救措施或保存保險的金融機構(gòu)由央行、國務(wù)院的批準(zhǔn)由存款保險機構(gòu)通過法院宣告其破產(chǎn)，并依法賠償儲戶。

　　(三)存款保險基金管理機構(gòu)的核查職能

　　存款保險基金管理機構(gòu)在履行職責(zé)時，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

　　1.投保機構(gòu)對利率、流動、系統(tǒng)、道德等風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，整體評價后對涉及費率計算的相關(guān)情況進行調(diào)查核查，提出修改意見并書面形式作出報告。

　　2.投保機構(gòu)保費繳納基數(shù)可能存在司題的，有具備專業(yè)知識和業(yè)務(wù)的人員對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及合法性、真實性進行收集、分析和核查。

　　3.應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)對投保機構(gòu)報送的信息、資料建立完善的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)匯總和編制銀行業(yè)各類綜合監(jiān)管統(tǒng)報告、報表的合法性、真實性及有效性進行核查，對于虛假、不合法、不真實有效的責(zé)令重新提交或改正，對真實、合法、有效的編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　4.對歸集的保費、資金的積累、流動及其對投保銀行暫時支付困難的緊急救助的款項資金的具體情況進行核查。

　　能及時的對核查中發(fā)現(xiàn)的重大司題，應(yīng)當(dāng)以書面形式告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　五、結(jié)語

　　幾十年以來我國的存款保險制度的意見稿終于征集，顯性存款保險制度即將實施。存款保障制度的創(chuàng)立是中國金融制度深化過程中取得的又一重要碩果，關(guān)系廣大存款人的切身利益，關(guān)系整個金融體系的競爭環(huán)境和發(fā)展穩(wěn)定性以及廣大儲戶的利益。在防止銀行存款擠兌和完善金融監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定和安全方面起至關(guān)重要作用。推出存款保險制度是進一步完善市場化金融機構(gòu)的“退出機制”，為民營銀行的設(shè)立和改革做前期的準(zhǔn)備。但在初期各項制度政策還不完善需要在充分試點的基礎(chǔ)上、發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上予以推廣，我國的存款保險制度將在2015年上半年建立起來，即將為銀行、存款人的利益、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定建立一道安全屏障。