摘要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。文章發(fā)表在《管理世界》上，是高級(jí)經(jīng)濟(jì)師論文范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù),批量審批,模式應(yīng)用

　　商業(yè)銀行的貸款期限分為三種：第一，短期貸款，期限在1年以?xún)?nèi);第二，中期貸款，期限在1年以上，5年以?xún)?nèi);第三，長(zhǎng)期貸款，指期限超過(guò)5年的貸款。

　　一、網(wǎng)上批量審批模式的適用范圍

　　網(wǎng)上批量審批模式適用于擁有以下三個(gè)特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)：

　　一是單筆貸款金額小。為適應(yīng)市場(chǎng)需求與業(yè)務(wù)管理，國(guó)內(nèi)不少商業(yè)銀行提出了“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的口號(hào)，對(duì)于個(gè)人、小微企業(yè)貸款等單筆金額較低的信貸業(yè)務(wù)，紛紛成立個(gè)貸中心和中小企業(yè)服務(wù)中心，采用“信貸工廠”的模式，集中進(jìn)行審查審批、授信執(zhí)行和檔案管理。配合這種批發(fā)模式開(kāi)發(fā)網(wǎng)上批量審批流程，符合業(yè)務(wù)的實(shí)際辦理要求和制度規(guī)定。此外，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度考慮，批量處理單筆貸款金額小的零售信貸業(yè)務(wù)，即使個(gè)別業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的損失相對(duì)批發(fā)業(yè)務(wù)也會(huì)較低。

　　二是貸款發(fā)放時(shí)效要求高。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、客戶(hù)體驗(yàn)要求高和銀行經(jīng)營(yíng)人員短缺的三重壓力下，貸款發(fā)放時(shí)效成為了商業(yè)銀行提高服務(wù)水平的重要要素。而一些銀行與合作商開(kāi)辦的合作項(xiàng)目(例如汽車(chē)金融公司與銀行聯(lián)合開(kāi)辦的個(gè)人汽車(chē)聯(lián)合貸款)，更是要求在不影響客戶(hù)貸款時(shí)效的前提下，銀行承接的業(yè)務(wù)需要快速(通常要求當(dāng)天)完成業(yè)務(wù)受理和貸款發(fā)放。因此，可以針對(duì)上述貸款發(fā)放實(shí)效要求高的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上批量審批程序。

　　二、網(wǎng)上批量審批流程

　　對(duì)于單筆信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上圖1：個(gè)人住房按揭貸款網(wǎng)上操作流程處理流程大致是受理、調(diào)查、審查、審議、審批、批復(fù)等，用信流程包括合同、憑證登記以及相應(yīng)的規(guī)范性審核、法律審核、放款審核等。為了嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、專(zhuān)人專(zhuān)崗的信貸基本原則，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的每一名用戶(hù)通常根據(jù)所在崗位職責(zé)被賦予不同的權(quán)限。一筆業(yè)務(wù)每執(zhí)行完一個(gè)環(huán)節(jié)，都要選擇提交給下一環(huán)節(jié)的有權(quán)處理人，直至貸款發(fā)放。

　　除了上述這些操作環(huán)節(jié)外，一筆信貸業(yè)務(wù)還要流經(jīng)多個(gè)相關(guān)系統(tǒng)。其中最主要的是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)該筆貸款申請(qǐng)進(jìn)行客戶(hù)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)(分)，而征信管理系統(tǒng)用于查看該客戶(hù)在所有金融機(jī)構(gòu)的信用歷史情況。以一筆個(gè)人住房按揭貸款為例，信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作基本流程可分為客戶(hù)、押品管理、審批和用信三個(gè)模塊(見(jiàn)圖1)，大體需要13個(gè)步驟。

　　(一)批量客戶(hù)、擔(dān)保、業(yè)務(wù)信息模板導(dǎo)入

　　通過(guò)制作利于編輯的Excel模板，將同質(zhì)化的客戶(hù)信息、押品信息、業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息一次性批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)。模板導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)前，由獨(dú)立于銀行信貸管理系統(tǒng)的外掛系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的合理性校驗(yàn)，確保導(dǎo)入無(wú)誤。例如針對(duì)同一銀行合作樓盤(pán)的購(gòu)房客戶(hù)，由開(kāi)發(fā)商直接批量導(dǎo)入信息，省去單筆重復(fù)錄入的時(shí)間。而對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車(chē)聯(lián)合貸款也可采用此種方式一次性導(dǎo)入多條客戶(hù)信息、擔(dān)保信息。

　　(二)批量發(fā)起受理/調(diào)查

　　結(jié)合圖1中的單筆審批流程，將受理/調(diào)查合并，通過(guò)建立批次(根據(jù)各銀行系統(tǒng)實(shí)際處理能力，通常為數(shù)十筆)，批量發(fā)起征信和評(píng)級(jí)，并將查詢(xún)結(jié)果反饋到受理/調(diào)查的批量信息展示中。網(wǎng)上批量審批操作流程如圖2所示。該批次所有客戶(hù)的信息如申請(qǐng)書(shū)編號(hào)、客戶(hù)名稱(chēng)、貸款申請(qǐng)金額、貸款申請(qǐng)期限、逾期期數(shù)、信用評(píng)分等要素在同一界面展示(見(jiàn)圖3)。而同質(zhì)化的信息如業(yè)務(wù)品種、利率浮動(dòng)幅度、貸款投向行業(yè)分類(lèi)等管理信息不予顯示。

　　(三)批量審查/審批

　　延續(xù)圖2的流程，將批次申請(qǐng)由受理/調(diào)查環(huán)節(jié)傳遞至審查/審批環(huán)節(jié)。和調(diào)查環(huán)節(jié)一樣，審查/審批人員一次性查看批次內(nèi)所有客戶(hù)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，對(duì)于單筆客戶(hù)的詳細(xì)信息，銀行信貸管理系統(tǒng)提供點(diǎn)擊單筆條目展開(kāi)查看明細(xì)的功能。

　　三、網(wǎng)上批量審批模式仍需解決的問(wèn)題

　　盡管網(wǎng)上批量審批已經(jīng)在一些銀行開(kāi)展并使用，但作為新生業(yè)務(wù)處理方式，還有一些問(wèn)題需要繼續(xù)探索和改進(jìn)。

　　(一)自動(dòng)審批功能的模塊化應(yīng)用

　　網(wǎng)上批量審批可以節(jié)省信貸業(yè)務(wù)人員很多重復(fù)信息的查看，但這并不等同于沒(méi)有逐筆查看的信息就不存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。相反，作為替代人工的把關(guān)口，審批校驗(yàn)功能尤為重要。隨著市場(chǎng)環(huán)境，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的變化，審批校驗(yàn)參數(shù)和需校驗(yàn)的內(nèi)容也會(huì)不斷發(fā)生變化。

　　(二)開(kāi)發(fā)批量用信審核流程

　　針對(duì)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。各商業(yè)銀行也針對(duì)監(jiān)管要求制訂了如合同規(guī)范性審核、放款審核等更為詳細(xì)的內(nèi)部管理要求。隨著“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的不斷深入，可針對(duì)網(wǎng)上批量審批模式出臺(tái)相應(yīng)的用信管理辦法細(xì)則，在系統(tǒng)層面，也應(yīng)設(shè)計(jì)一套類(lèi)似于審批流程的批量放款審核程序，以方便商業(yè)銀行授信執(zhí)行的管理需要。

　　(三)多個(gè)可批量處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合

　　由于商業(yè)銀行一般采用業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)系統(tǒng)建設(shè)的方式，在要求按時(shí)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的壓力下，系統(tǒng)建設(shè)往往顯得時(shí)效緊迫，很多設(shè)計(jì)缺乏整體的規(guī)劃。網(wǎng)上批量審批涉及到的個(gè)人助學(xué)貸款、農(nóng)戶(hù)小額貸款、個(gè)人汽車(chē)聯(lián)合貸款等批量程序也多各成一體，沒(méi)有進(jìn)行模板整合。因此，將現(xiàn)有的批量處理程序進(jìn)行整合，不僅有利于更為規(guī)范的信貸系統(tǒng)管理與數(shù)據(jù)的查詢(xún)統(tǒng)計(jì)，也為將來(lái)可能再出現(xiàn)的新型信貸產(chǎn)品打下良好的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)。

　　省級(jí)期刊論文發(fā)表推薦：《管理世界》雜志是由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心主管主辦的中國(guó)經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)權(quán)威刊物，是反映中國(guó)經(jīng)濟(jì)管理理論、政策研究和管理實(shí)踐的一家著名刊物。