[摘 要]近年來，商業(yè)銀行風險管理在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下占據(jù)著重要地位。隨著科技的飛速發(fā)展和市場經(jīng)濟的不斷繁榮，商業(yè)銀行為適應(yīng)新的市場環(huán)境，構(gòu)建新的金融產(chǎn)業(yè)鏈來提高盈利能力。但我國商業(yè)銀行風險管理仍存在一些弊端。文章通過分析目前我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下風險管理現(xiàn)狀和相關(guān)問題，提出相應(yīng)改善建議，以此來提升我國商業(yè)銀行競爭力，提高風險管理能力，保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運行。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險管控

　　1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行風險管理概況

　　商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境下，主要面臨三類風險：市場風險、信用風險和操作風險。市場風險可分為利率風險、匯率風險、股票風險以及商品風險四類;信用風險即違約風險，指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定造成債權(quán)人或持有人經(jīng)濟損失的風險，其中貸款風險占比大;操作風險指因人員因素、內(nèi)部程序因素、系統(tǒng)因素以及外部因素導(dǎo)致的操作風險。

　　根據(jù)以上闡述的風險特征可以看出，加強金融創(chuàng)新監(jiān)管形勢嚴峻。一方面，風險追蹤處置難度加大。在我國當前法制和信用體系尚未健全的情況下，加之市場不確定性大大增加，一些交易數(shù)據(jù)可能無法顯示真實的資金流向，尤其不法資金多流向境外，使得風險監(jiān)管和追蹤難度很大。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特性，交易數(shù)據(jù)異常龐大，數(shù)據(jù)的操作借助網(wǎng)絡(luò)平臺在全國以致全球范圍發(fā)生，且風險管理體系涉及范圍廣、內(nèi)容雜、程度深、牽涉利益集團多，一些環(huán)節(jié)難以做到及時風險揭示;另一方面，網(wǎng)絡(luò)信息安全風險難以防范。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，加密技術(shù)不成熟，這就導(dǎo)致其很容易遭受計算機病毒、黑客入侵網(wǎng)絡(luò)安全方面的漏洞。因此，商業(yè)銀行應(yīng)制訂相關(guān)風控政策和體系來確保商業(yè)銀行信息安全和正常運行。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風險管理的存在問題

　　2.1 缺乏規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)計算機在中國金融行業(yè)的發(fā)展與改革，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重中之重。商業(yè)銀行將其金融創(chuàng)新服務(wù)向上游供應(yīng)前端和下游消費終端延伸，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)和如何有效地推介以及及時宣傳都有一定的欠缺。供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域與銀行業(yè)金融機構(gòu)、金融服務(wù)小微企業(yè)和民營企業(yè)等也缺乏一定的行業(yè)交流。同時，商業(yè)銀行以及銀行業(yè)金融機構(gòu)容錯糾錯機制目前仍不夠完善，考核指標體系殘缺，增加了風險發(fā)生可能性。

　　供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)企業(yè)數(shù)量眾多、契約關(guān)系復(fù)雜、融資模式靈活，由于核心業(yè)務(wù)在供應(yīng)鏈中處于物流和資金樞紐的主導(dǎo)地位，所以如果其出現(xiàn)問題，可能導(dǎo)致整條供應(yīng)鏈中斷，從而使銀行面臨極大風險。同時，由于核心業(yè)務(wù)信用水平直接決定了應(yīng)收賬款可回收性和存貨價值變現(xiàn)能力，所以一旦產(chǎn)生道德風險，可能導(dǎo)致整個供應(yīng)鏈鏈條不穩(wěn)定，這些都是商業(yè)銀行控制風險需要解決的問題。

　　2.2 缺乏風險監(jiān)管與防控機制

　　目前商業(yè)銀行存在很多風險問題，比如內(nèi)部控制體制不夠完善，風控、內(nèi)控文化環(huán)境缺失，項目管理能力缺失，風險識別和評估能力缺失，責任體系缺失，管理培訓缺失等。同時，外部環(huán)境惡化和市場需求下行帶來的宏觀經(jīng)濟下行風險，包括海外市場沖擊以及黑天鵝事件帶來的資產(chǎn)價格的影響也值得關(guān)注。隨著全球金融市場變化，市場不確定性加大，風險監(jiān)管與防控迫在眉睫。

　　商業(yè)銀行信用風險管理集中體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)管理上。我國商業(yè)銀行信貸資源區(qū)域分布不平衡，配置效率低，多集中于住房貸款行業(yè)、資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)建設(shè)。中小企業(yè)信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難，貸款結(jié)構(gòu)同質(zhì)性嚴重，其風險產(chǎn)生很大程度源于貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理缺失，管理人員與員工風險意識薄弱。因此，提高銀行的信貸管理水平與能力迫在眉睫。

　　2.3 違法違規(guī)操作導(dǎo)致出現(xiàn)管理失控

　　違法違規(guī)操作通常指員工不遵守規(guī)章制度，違章冒進操作，可能出于自我表現(xiàn)、僥幸固執(zhí)、懶惰敷衍等不良心理，也可能受客觀因素如責任心缺乏、安全教育意識薄弱、安全監(jiān)督不完善等影響。

　　知情交易、股票操縱、短信交易等，破壞了市場公平交易的原則，極可能影響公司管理甚至正常經(jīng)營。再者，違規(guī)行為包括無意識違規(guī)也應(yīng)引起重視，如私下收取客戶貸款利息、違反操作規(guī)程、未按記賬規(guī)則處理賬務(wù)、虛假開戶、保險密碼、個人資料管理不善等均會導(dǎo)致管理信息不對稱，從而直接造成管理失控，無法有效核實信息的完整性和正確性，容易形成風險事件和案件隱患。

　　其中，運營風險為管理失控的主因。如組織結(jié)構(gòu)上高層治理形同虛設(shè)、人力資源上過剩或結(jié)構(gòu)不合理、社會責任上產(chǎn)品質(zhì)量低劣等。從商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)分類來看，采購計劃不合理、存貨短缺積壓損壞、銷售舞弊信用不當、合同糾紛處理不當?shù)染鶗绊懮虡I(yè)銀行穩(wěn)步運行。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融體系下商業(yè)銀行風險管理措施

　　3.1 創(chuàng)造規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)環(huán)境

　　供應(yīng)鏈金融是一種新的金融業(yè)務(wù)，它能夠?qū)⑵髽I(yè)供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售合為一個整體，根據(jù)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的特點，可以加強與供應(yīng)鏈的核心企業(yè)合作，依托核心企業(yè)為商業(yè)銀行提升其信用水平，從而為資金安全提供增信保證。一是推動商業(yè)銀行金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與供應(yīng)鏈核心、物流企業(yè)合作共同搭建服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺;二是商業(yè)銀行需要拓展與企業(yè)業(yè)務(wù)相符的支付結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)，有效提高供應(yīng)鏈現(xiàn)金支付和使用的效率，力爭現(xiàn)金流量同步，并且加強與小微企業(yè)的金融支持，使得金融服務(wù)覆蓋面更廣。

　　同時，商業(yè)銀行也需采用創(chuàng)新技術(shù)進行管理組織的數(shù)字化和智能化、尋找適合本企業(yè)實際情況的組織模式和整體解決方案并實施，形成一體化管理，從模式上把經(jīng)營高效提升到極致。比如，商業(yè)銀行可以與大型電商平臺包括跨境電商、物流企業(yè)強強聯(lián)手，共同打造金融綜合服務(wù)平臺，通過數(shù)字化供應(yīng)鏈幫助企業(yè)高效整合資源，通過軟硬件鏈接產(chǎn)業(yè)鏈單點之間的信息交互效率和生產(chǎn)效率，使銀行可以更加便捷地介入供應(yīng)鏈運作的協(xié)調(diào)管理。不僅可以在降低成本節(jié)約時間的同時提高效率，還可以通過追蹤交易流程來縮短物流耗時，降低商業(yè)銀行的風險成本。

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