摘 要：本文以農村信用社改制成立農村合作銀行的理論及現(xiàn)實基礎，其通過逐步實現(xiàn)盈利模式的轉變，把握風險防范，統(tǒng)籌金融創(chuàng)新和規(guī)范管理，加強企業(yè)文化建設，不斷提高核心競爭力及可持續(xù)發(fā)展力，必將取得更好的發(fā)展和業(yè)績。

　　關鍵詞：農村合作銀行　需求追隨　發(fā)展

　　根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村合作銀行股份有限公司，這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎。同時順應城區(qū)內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為合作銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

　　1.農村合作銀行成長的理論基礎

　　關于發(fā)展中國家農村金融發(fā)展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休·T·帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發(fā)展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導地位，而當經濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導作用。

　　2.農村合作銀行成長的現(xiàn)實基礎

　　2.1農村經濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農村合作銀行具有必要性。產業(yè)化過程中的農業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環(huán)境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發(fā)達國家農村經濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，在農業(yè)已經基本現(xiàn)代化的同時，非農產業(yè)迅速發(fā)展，二、三產業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數持續(xù)上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業(yè)、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。

　　2.2農村信用社自身的良好條件使得組建農村合作銀行具有可行性。部發(fā)達的農村地區(qū)，由于經濟環(huán)境良好，那些經營不善的企業(yè)惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發(fā)展相對領先。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與合作銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村合作銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

　　2.3組建農村合作銀行有利于公平競爭。除農村信用社外，早已有一部分合作銀行把經濟發(fā)達的農村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區(qū)的農村信用社改制為農村合作銀行，與其他商業(yè)性金融機構遵循同樣的經營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農村金融體系、規(guī)范農村金融市場。

　　3.農村合作銀行的發(fā)展之路

　　農村合作銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業(yè)和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯(lián)系，是農村合作銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢;而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村合作銀行仍將是農村地區(qū)網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農村合作銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村合作銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業(yè)務特別是涉農業(yè)務的不斷擴大，有農業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。農村合作銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，在把握好服務“三農”的基本業(yè)務基礎上，開拓業(yè)務模式，走出區(qū)域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

　　3.1把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農”有機結合起來。應該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農村合作銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村合作銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農村合作銀行自我發(fā)展融入到地方經濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。

　　3.2逐步實現(xiàn)盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源。隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經營管制的逐步放松和混業(yè)經營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農村合作銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業(yè)務利潤并存的多元化利潤來源。

　　3.3把握好業(yè)務發(fā)展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系發(fā)展是農村合作銀行的第一要務，但發(fā)展必須是有質量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質量。農村合作銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。

　　3.4統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系。我們要努力開發(fā)新金融產品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業(yè)控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅合作銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業(yè)務創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風險監(jiān)管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業(yè)的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要合作銀行大膽地進行金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新。