摘要：小額貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

　　關鍵詞：小額貸款,信貸組織,經濟職稱論文

　　小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款里脫穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 咨詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建筑工程領域資金借貸，并提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網絡服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平臺，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網絡借貸平臺。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。

　　小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業融資難題，更解決了農村經營資金不足的難題，它也是現有金融機構的一個有效補充。在各方面的推動下，小額貸款公司如雨后春筍迅速發展，浙江省范圍內共設立了100多家小額貸款公司。

　　小額貸款公司由于手續簡便、操作靈活、額度適中、風險分散的優勢，可以吸引一定量的企業入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業務，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發揮平臺轉化作用。

　　同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業融資門檻。中小企業規模小，可抵押資產少，擔保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業融資門檻，幫助一批難以通過傳統渠道獲得銀行授信的中小企業解決融資難問題。

　　作為浙江省第一批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務中小企業，促進三農發展”為宗旨，圍繞“打基礎、創特色、走前列”的工作目標，打開了市場，擴大了影響，創出了特色，各項指標位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標桿。

　　小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務，構建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務于大學生創業者、輕紡城市場經營戶、微小型企業等低端客戶，為他們辦理貸款手續，提供理財咨詢服務。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業務空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經營戶提供方便快捷的小額貸款服務。

　　小額貸款公司要親近“農字號”，促進“三農”發展，是我們公司一大經營宗旨，我們在積極探索服務“三農”經濟新機制方面也作出了積極的努力。

　　一是組織“三農”貸款小分隊，展開貸前調查。逐個走訪從事農業生產、經營和農產品加工的農民專業合作社等目標客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。

　　二是推行農業貸款“3+1”(公司、農業龍頭、農戶+農業局)模式。紹興縣內農業龍頭企業較多，且效益較好，而農業龍頭企業下屬種養殖戶規模分散，缺乏流動資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農戶的融資問題，通過縣農業局推薦，由農業龍頭企業集中為農業種養殖戶擔保，公司及時發放貸款，創造了農業貸款新模式。

　　三是嘗試新型擔保方式。通過與發包方、承包方簽訂三方協議，以農業種養殖戶的土地、水面或池塘等優先租賃權為質押，辦理貸款手續，有效解決了部分沒有有效抵押物和擔保人的農戶的融資難題。

　　四是在兩個村設“匯農”貸款試點，為山區的農戶提供小額、低成本的農業貸款。我們推出的“種益貸”“農益貸”系列“匯農”貸款業務產品，手續簡便、利率優惠，迎合了廣大農民的真實需要。