摘　要：人民銀行應(yīng)加大監(jiān)管力度。一是要求銀聯(lián)商務(wù)寧夏分公司重新審視存在的問題，認(rèn)真落實客戶身份識別制度及交易報告制度，確保工作開展與法律法規(guī)要求一致，必要時可與商戶開戶銀行協(xié)商建立互通信息機制，在開戶環(huán)節(jié)及交易環(huán)節(jié)共同嚴(yán)格操作，防范風(fēng)險。二是加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，通過現(xiàn)場走訪、約談、非現(xiàn)場信息的報送等方式全方位掌握支付機構(gòu)工作動態(tài)，有針對性地開展監(jiān)管工作。

　　關(guān)鍵詞：支付機構(gòu),反洗錢,監(jiān)管

　　一、寧夏支付機構(gòu)基本情況

　　寧夏目前從事支付服務(wù)的機構(gòu)主要有5家，分別是銀聯(lián)商務(wù)寧夏分公司、寧夏郵虹城市一卡通科技有限公司、寧夏利安科技有限公司、渤海易生商務(wù)服務(wù)有限公司銀川分公司及寧夏萬事達(dá)企業(yè)管理服務(wù)有限公司。其中，僅有銀聯(lián)商務(wù)有限公司寧夏分公司和渤海易生商務(wù)服務(wù)有限公司，向人民銀行辦理過從事支付業(yè)務(wù)的備案手續(xù);而渤海易生商務(wù)服務(wù)有限公司目前尚未在寧夏地區(qū)開展業(yè)務(wù)，也無常駐辦事機構(gòu)和人員。從對以上機構(gòu)的調(diào)查及監(jiān)管情況看，支付機構(gòu)反洗錢工作存在嚴(yán)重問題。

　　二、寧夏支付機構(gòu)反洗錢工作的現(xiàn)狀

　　自2012年《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》發(fā)布實施以來，寧夏支付機構(gòu)按照總公司的工作要求和部署，穩(wěn)步推進(jìn)反洗錢工作。選擇適用總公司制定各項反洗錢內(nèi)部控制制度，內(nèi)容涵蓋客戶身份識別、可疑交易報告、內(nèi)部審計和保密方面，內(nèi)控制度比較健全。指定業(yè)務(wù)技術(shù)部牽頭分公司反洗錢工作，并設(shè)立專崗指定專人具體開展工作，組織架構(gòu)基本搭建。在自身業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，開展了客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、可疑交易報告及反洗錢培訓(xùn)工作，但未能與《支付機構(gòu)反洗錢和反恐融資管理辦法》要求緊密融合，各項工作開展趨于形式化，有效性亟待提升。

　　1.反洗錢意識淡薄

　　通過調(diào)查人員的詢問及日常反洗錢工作留痕來看，支付機構(gòu)從一般工作人員至高級管理人員，均對反洗錢法律法規(guī)知之甚少，反洗錢意識淡薄。反洗錢專職人員對自身崗位職責(zé)不甚清楚，不知道某些具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及操作要點，全公司上下反洗錢工作處于“有名無實”狀態(tài)，難以保證反洗錢工作有效開展。

　　2.內(nèi)控制度不健全

　　有些支付機構(gòu)雖然設(shè)置了反洗錢崗位，明確了工作職責(zé)，反洗錢工作小組組成為業(yè)務(wù)技術(shù)部和市場部部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)業(yè)務(wù)人員。但各崗職責(zé)不清，存在重復(fù)和交叉，真正實施起來難以避免推諉扯皮現(xiàn)象。反洗錢內(nèi)控制度未包括反洗錢和反恐怖融資宣傳措施，且所有內(nèi)控制度，包括客戶身份識別及交易報告制度等均只針對借記卡交易，存在監(jiān)控盲點。

　　3.客戶身份識別不到位

　　一是在初次識別時，未核實商戶的身份并留存有效身份證件復(fù)印件及影印件，存在無組織機構(gòu)代碼證、留存的非法定代表人的身份證件復(fù)印件、主要負(fù)責(zé)人身份證件未留存記載有效期的一面等問題。二是在持續(xù)識別過程中，未能及時提示客戶更新有效身份證件或者其他身份證明文件。三是工作開展已近一年，但尚未評定客戶洗錢風(fēng)險等級。以上均與《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》要求不符。

　　4.交易監(jiān)測流于形式

　　一是監(jiān)測不實時。由于歷史原因及節(jié)約成本需要，某些支付機構(gòu)的機房建在異地或者其他機構(gòu)。因此，它們需于每日自被委托方取回本公司客戶交易數(shù)據(jù)后才能導(dǎo)入反洗錢監(jiān)測管理系統(tǒng)進(jìn)行篩選。二是分析程式化。經(jīng)系統(tǒng)篩選出的異常交易未能進(jìn)行有效地人工分析，僅是通過調(diào)取商戶刷卡記錄或者購貨單據(jù)簡單判斷交易是否可疑，最終認(rèn)定的結(jié)論缺少證據(jù)支撐，非排除可疑的合理必要條件。

　　三、建議

　　1.加強監(jiān)管，督促支付機構(gòu)提高工作水平

　　人民銀行應(yīng)加大監(jiān)管力度。一是要求銀聯(lián)商務(wù)寧夏分公司重新審視存在的問題，認(rèn)真落實客戶身份識別制度及交易報告制度，確保工作開展與法律法規(guī)要求一致，必要時可與商戶開戶銀行協(xié)商建立互通信息機制，在開戶環(huán)節(jié)及交易環(huán)節(jié)共同嚴(yán)格操作，防范風(fēng)險。二是加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，通過現(xiàn)場走訪、約談、非現(xiàn)場信息的報送等方式全方位掌握支付機構(gòu)工作動態(tài)，有針對性地開展監(jiān)管工作。

　　2.強化措施，切實推進(jìn)支付機構(gòu)各項反洗錢工作

　　支付機構(gòu)成為反洗錢義務(wù)主體時間較短，工作中存在認(rèn)識不到位，政策掌握不熟練等問題，建議支付機構(gòu)從以下幾點做起。

　　第一，提高意識，增強工作主動性。增強對反洗錢工作重要性的認(rèn)識，從維護(hù)社會公平正義，維護(hù)自身穩(wěn)健經(jīng)營的角度， 理解做好反洗錢工作的必要性，主動積極履行法律規(guī)定的各項反洗錢義務(wù)。

　　第二，加強培訓(xùn)，提高執(zhí)行準(zhǔn)確度。采取多種開展反洗錢法律法規(guī)培訓(xùn)，強化對《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的學(xué)習(xí)，重點檢驗培訓(xùn)的有效性，以利于準(zhǔn)確執(zhí)行法律法規(guī)要求，有效開展工作。

　　第三，健全制度和組織機構(gòu)職責(zé)。根據(jù)分公司業(yè)務(wù)種類和寧夏地區(qū)市場情況，將《支付機構(gòu)反洗錢和反恐融資管理辦法》要求融入內(nèi)部控制制度，建立符合法律法規(guī)要求、適合分公司執(zhí)行的各項內(nèi)控制度，明確義務(wù)內(nèi)容和工作流程，保證反洗錢義務(wù)履行易執(zhí)行、無缺漏。明確反洗錢組織機構(gòu)職責(zé)，從領(lǐng)導(dǎo)小組組長到主管部門到其他成員部門成員均應(yīng)分工明確，協(xié)作配合，避免推諉扯皮現(xiàn)象。

　　第四，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度。按照勤勉盡責(zé)的原則，嚴(yán)格審核客戶身份，詳細(xì)登記客戶基本信息，完整保存客戶有效身份證件。加強可疑交易報告人工分析工作，審慎處理可疑交易報告，增強識別工作的可靠性和合理性，并妥善保存人工分析記錄。盡快著手開展客戶風(fēng)險等級劃分工作，根據(jù)客戶風(fēng)險等級劃分結(jié)果實施相應(yīng)的反洗錢策略。