現(xiàn)代女性在經濟上完全獨立，具有較高的消費水平和自給自足能力。隨著財務管理的新趨勢，專業(yè)的財務規(guī)劃已經成為財務部門的一個新的商業(yè)機會。因此，本文將從風險因素、市場分析和規(guī)劃模型的角度討論女性保險需求的選擇和適當?shù)囊?guī)劃，以及投資和財務管理。研究結果表明，不同類型的女性在保險需求和投資規(guī)劃方面需要不同的資產配置模式。

　　隨著女性在社會中的地位和作用的提高。女性在社會中的地位和作用越來越重要，這使得越來越多的女性開始關注個人生活的質量，包括保險保障和投資規(guī)劃，考慮到女性在人生的不同階段有不同的保險需求和投資規(guī)劃，這些都需要不同的角色和責任。對保險的需求是指在社會和經濟生活的不同階段對財務安全的支付能力。保險需求的質量方面是指對不同類型的保險所提供的財務保護的需求以及其服務的質量。

　　一、文獻綜述

　　(一)保險需求相關研究

　　保險科學與風險管理理論密切相關。保險一般被理解為一種融資形式，即建立合同關系，以便對災難性合同事件引起的損失進行經濟補償或賠償，而風險管理理論則認為，風險管理是一種以盡可能低的成本降低凈風險的過程，同時處理可保和不可保的風險。商業(yè)與風險管理之間的互動研究者們一致認為，風險管理的概念起源于保險市場，這有助于發(fā)展保險理論。不斷發(fā)展的保險類別旨在分散風險和抵消損失，并充分發(fā)揮保險在預防風險方面的作用。

　　齊子鵬等(2018)11指出，中國的人口結構正經歷著與社會經濟發(fā)展和生育政策變化有關的重大變化。同時，作為中國健康保險體系重要組成部分的商業(yè)健康保險也在快速發(fā)展。鄭夢婷(2018)指出，隨著時代和社會的發(fā)展，女性的社會地位逐漸提高。越來越多的女性不再遵循女性只在家里縫紉或編織的傳統(tǒng)觀點，決定像男人一樣參與社會和工作。女性的視野正在擴大，她們越來越意識到保護的必要性。

　　影響著對保險的總體需求的因素，可以歸納為以下幾點：

　　風險因素：對保險的總需求和總風險之間存在著正相關。隨著技術發(fā)展、經濟增長和社會進步，不確定性將大大增加，對保險的需求將繼續(xù)增長。

　　人均保費：人均保費是衡量保險系統(tǒng)發(fā)展水平的指標，反映了保費收入相對于人口的情況，是一個相對的衡量標準。一般來說，人均保費應與經濟發(fā)展水平和家庭收入相對應，以便不同類別的家庭都能負擔得起保費，從而使更多的家庭和個人能夠被保險。

　　賠付率：高支付率意味著投保人不太可能投保，如果有的話，更有可能在保險人承擔風險時得到保險人的補償，從而增加投保人投保的動力。

　　利率：利率的變化顯然會影響對保險的需求，特別是人壽保險，因為許多人壽保險產品是儲蓄產品，在購買時無疑會與其他儲蓄和投資產品進行比較

　　政治因素：國民收入的分配、稅收和社會保障政策影響著對保險的需求。例如，稅收制度會影響對保險的需求。事實上，稅率、稅種和政府的分配規(guī)則可以在一定程度上改變保險的價格，從而改變保險的實際需求。如果稅收鼓勵購買保險，那么對保險的需求就會增加，反之，如果其他因素保持不變，保險需求就會增加。

　　保險費率：保費是保險產品的成本。需求法則明確指出，價格對壽險需求的影響顯然是決定性的。在其他條件相同的情況下，價格的變動與需求量成反比。當價格上漲時，即保費增加時，人們因其財政狀況而被迫減少對保險產品的需求;反之，當價格下跌時，即保費減少時，人們會增加對保險產品的需求。然而，目前很難衡量人壽保險價格對人壽保險需求的影響，因為人壽保險產品的種類很多，價格也不同。

　　(二)保險有效需求相關研究

　　健康保險是人壽保險的一種，承保被保險人在治療疾病或事故過程中產生的醫(yī)療費用，或者在被保險人因疾病或事故導致喪失工作能力時補償收入損失。22 商業(yè)健康保險--一般是短期或長期保險，在較小程度上是人壽保險。商業(yè)健康保險單主要是福利合同，還有少量的固定福利合同。保險金的支付依據(jù)是實際收入、固定福利和預付福利。

　　在經濟學中，研究人員將商品的需求描述為市場上的消費者在特定時期內想要并能夠在所有可能的價格水平上購買的商品數(shù)量。我們在本文的主題中引入這一概念：商業(yè)健康保險。商業(yè)健康保險的需求是指在一定時期內，市場上的消費者希望并能夠在所有可能的價格水平上購買的商業(yè)健康保險的數(shù)量。消費者購買一種商品是因為這種商品對他們有一定的效用，他們購買這種商品的意愿取決于它所能提供的效用。消費者購買健康保險的意愿取決于健康風險的分布和風險厭惡的程度。

　　(三)投資規(guī)劃相關研究

　　個人投資規(guī)劃最重要的一點是為個人投資者構建一個符合其目標和風險承受能力的投資組合，并適當?shù)胤峙滟Y產。傳統(tǒng)的馬科維茨投資組合理論使用一個總的均值-方差模型來建立投資組合，這并沒有充分考慮到不同的目標和每個投資者對風險的實際態(tài)度。此外，傳統(tǒng)投資組合理論的條件假設與每個投資者的實際情況不相符，需要在傳統(tǒng)理論的基礎上采取新的投資組合構建方法。

　　自哈里-馬科維茨(Harry Markowitz)發(fā)表《投資組合選擇》(1952年)以來，投資者一直使用這種投資組合構建方法來建立有效的投資組合，即在給定的風險水平下收益最大化的投資組合。有效投資組合構建方法包括定義一個有效的“前沿”，投資者用它來選擇適合其風險水平的投資組合。

　　Markowitz的投資組合理論導致了現(xiàn)代投資組合理論的發(fā)展，并影響了大多數(shù)投資者的投資決策。然而，這一理論越來越受到其他理論的批評和挑戰(zhàn)，包括行為金融理論，它能更好地反映投資者的思維和行為。

　　在眾多的理論方法中，效用理論對風險或不確定性情況下的投資規(guī)劃特別有用。根據(jù)這一理論，決策者的效用函數(shù)可以用明確的形式表達，清楚地反映決策者的偏好。Shing和Niroyuki(1999)根據(jù)不同類型的投資者的風險偏好，為他們構建了不同的投資組合模型。41他們建議在動態(tài)金融分析中使用預期效用。