【摘要】互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展日新月異，在過去近2o年的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域都產(chǎn)生了巨大的影響，也助推了保險領(lǐng)域的發(fā)展。本文通過傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)全鏈條作業(yè)模式的對比，從保險的營銷，產(chǎn)品定價，理賠服務(wù)三個層面分別給予簡單的分析和闡述，深入淺出的闡述了互聯(lián)網(wǎng)科技給保險業(yè)帶來的巨大影響，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新變化，迭代升級的時代，作為金融三駕馬車之一的保險業(yè)需要順應(yīng)時代發(fā)展的大趨勢，在遵從監(jiān)管的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)科技，大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，人工智能等科技在保險領(lǐng)域進(jìn)行充分的運用，使得我們的營銷更靈活，產(chǎn)品定價更精準(zhǔn)，理賠服務(wù)更高效，有效率提升全鏈條的服務(wù)能力，催生新時代的新生生產(chǎn)力。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 營銷方式 迭代升級 科技 大數(shù)據(jù)

　　互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展日新月異，從2000年初期到現(xiàn)在將近二十年的時間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域都產(chǎn)生了巨大的影響，隨著BAT以及一大批互聯(lián)網(wǎng)公司的成功和崛起，經(jīng)過二十年的時代變遷，中國也從一個互聯(lián)網(wǎng)的學(xué)習(xí)者，變成了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用全球的領(lǐng)軍者，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面也屬于市場領(lǐng)先，面對o2o，電子支付，大數(shù)據(jù)，人工智能，等一系列互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，很多行業(yè)都產(chǎn)生了巨大的變化，比如支付寶對我們支付習(xí)慣的改變，美團對我們的餐飲方式的改變，滴滴對我們出行方式的改變等等，筆者作為一名保險從業(yè)人員，也見證著保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的進(jìn)步和改變，那么互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險都有哪樣的改變呢，我將從保險的營銷，產(chǎn)品定價，理賠服務(wù)三個層面分別給予簡單的分析和闡述。

　　先簡單介紹下傳統(tǒng)保險，保險行業(yè)是非常大的一個行業(yè)，按照各種緯度，可以分成，商業(yè)保險，社會保險，商業(yè)保險又分為壽險，非壽險，非壽險中又有車險，非車險，非車險里面還有無數(shù)的險種細(xì)分，比如意外險，健康險，責(zé)任險，信用保證保險，財產(chǎn)險，工程險等等，單獨一個子集就是千億的市場體量，整個保險行業(yè)應(yīng)該是四萬億的存量市場，根據(jù)中國市場是保險滲透率和美國的對比，中國的增量市場至少在十萬億的級別，這么大的市場，這么復(fù)雜豐富的領(lǐng)域，實在不能一篇小文闡述清楚，而且，也不是所有領(lǐng)域都面臨互聯(lián)網(wǎng)的改變的沖擊，大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)講究的是長尾效應(yīng)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)去抓長尾，也就是廣袤的中小客戶，所以本文，以中小客戶經(jīng)常會涉及的意外，責(zé)任，健康保險方面，來展開分析，互聯(lián)網(wǎng)對這些保險的變化和影響。

　　意外責(zé)任和健康險，是現(xiàn)在新零售形態(tài)下跟人息息相關(guān)的保險形態(tài)，比如我們非常熟悉的，百萬醫(yī)療保險，人身意外保險，雇主責(zé)任保險，我暫且把他們定義為中小企業(yè)及個人的新零售保險形態(tài)。那么這類保險的特點是什么呢，那就是出一張保單的保費很低，比如意外險，一年保費通常在幾百元，跟動輒幾千元的車險，幾十萬的財產(chǎn)險相比，過度零碎，出單成本高，銷售成本也高，一個銷售同樣的經(jīng)歷肯定要做單價高的產(chǎn)品，才經(jīng)濟，同時，理賠成本也高，因為分散，所以導(dǎo)致服務(wù)標(biāo)的數(shù)量眾多，銷售，出單，報價，理賠，保險涵蓋的各個環(huán)節(jié)，成本都高，而且，個人和中小企業(yè)的需求一點不少，由于個性化需求和付費能力決定的，這個客戶群體。更需要，時間碎片化，保單多樣化和承保即時化，本就復(fù)雜的線下流程下，保險公司更加無力滿足這些長尾客戶更多的需求，那么恰恰，互聯(lián)網(wǎng)的切入點就在這里，面對這些“長尾”客戶，互聯(lián)網(wǎng)能夠在營銷，投保，報價，出單支付，以及理賠服務(wù)等方面，給予很多改善和賦能。

　　先說營銷端，傳統(tǒng)的保險營銷端，就是直銷和分銷兩大類，直銷分為電話直銷，代理人面銷，分銷主要是給中介公司供貨，中介公司做電話營銷和代理人面銷，所以基本模型還是點對點人對人的賣產(chǎn)品，這種模式，為保險業(yè)貢獻(xiàn)了大量保費，但是也有一些副作用，就是營銷人員的推銷制度引起消費者反感，很多的是靠關(guān)系完成的業(yè)務(wù)，而不是真的靠對產(chǎn)品的理解和對需求的解決，很多客戶對自己買的產(chǎn)品一無所知，只是“相信”賣給他保險的人，互聯(lián)網(wǎng)對保險營銷的影響，分為幾個階段，第一個階段是，提供線上自主保險貨架，從我要賣給你，轉(zhuǎn)化到，我這貨全你來買，但是這個簡單的保險淘寶化的做法，收效甚微，因為保險是一個條款，花錢買的是服務(wù)，貨架上的東西，客戶除了簡單比價格，不會深度比較，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險1.0版本的貨架保險嘗試，最終變成了，代理入銷售的線上化工具，相當(dāng)于，變相優(yōu)化了銷售后面的出單和支付。但是在營銷端上沒有太多的變革和改變。

　　第二階段，由于微信、抖音的普及，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了自媒體時代，大v帶貨邏輯，在保險里開始盛行，開始有了各種各樣的自媒體保險公眾號，抖音號，以公正客觀專業(yè)講解保險里的坑作為吸粉的基本內(nèi)容輸出，不停的進(jìn)行基本知識講解和產(chǎn)品對比，然后專業(yè)的產(chǎn)品對接，交給了那些原來希望做貨架的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)上的“產(chǎn)銷分離”，通過互聯(lián)網(wǎng)的運營手段，進(jìn)行客戶的吸收和社區(qū)運營，將一個代理人從獲客，到專業(yè)講解，到售賣保單的線下全閉環(huán)，拆解成線上自媒體獲客，電話專家解答，和互聯(lián)網(wǎng)線上出單，三步，銷售端更多的從銷售變成吸粉絲，利用個人大v效應(yīng)，讓信任他們的粉絲自主進(jìn)行匹配自己需求的保險購買，我覺得，這階段，才體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)運營手段在傳統(tǒng)保險營銷手段的創(chuàng)新，也是我認(rèn)為，未來營銷端變化的一個趨勢。

　　營銷之后，就是投保出單環(huán)節(jié)，投保出單環(huán)節(jié)的變化，主要得意于，電子簽章技術(shù)的普及，以及線上支付技術(shù)的廣泛應(yīng)用，原來傳統(tǒng)線下的簽字蓋章，傳統(tǒng)的劃卡現(xiàn)金支付方式的全部電子化讓投保環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化變得最為簡單，現(xiàn)在新零售保險已經(jīng)可以做到，從投保到支付到出具電子保單的全流程。客戶和保險公司都省去大量麻煩。

　　但是，如果只是把固定的保險產(chǎn)品，放在線上售賣，那么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險的影響還太有限，大家可能感受到了芝麻信用包括很多平臺的個性化推送的魅力了，比如抖音會自動計算你經(jīng)常看的類型，給你的愛好不斷精準(zhǔn)的貼標(biāo)簽，給你推送你愛看的東西，這些基于大數(shù)據(jù)的算法給您的直觀感受就是，千人千面，個性化定制，智能等等的體驗，保險，能不能通過大數(shù)據(jù)，反哺定價系統(tǒng)，做出千人千面的保險服務(wù)呢?從理論上，一定是可能的，大數(shù)據(jù)可以統(tǒng)計多維度的數(shù)據(jù)模型，對人，事，時間，等多個緯度進(jìn)行拆分，保險本身就是基于概率論指導(dǎo)下的精算產(chǎn)品，只不過，原有精算體系下，無法支持大量變化參數(shù)不停迭代的算法，所以都是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)算出的簡單模型，粗放的把人分為了幾個大類，其實，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用完全可以使這些參數(shù)時時迭代，大膽的想象一下，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)時時給出的更加精準(zhǔn)的千人千面的數(shù)據(jù)，會不會在未來的某一時點讓精算師失業(yè)呢?讓我們拭目以待。

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