摘 要：在時(shí)代的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)金融暴露出傳統(tǒng)金融的諸多不足。金融和互聯(lián)網(wǎng)交鋒的同時(shí)，更是升級(jí)激化了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中尚未解決的信息泄漏問(wèn)題。解決當(dāng)下以及歷史遺留問(wèn)題需要社會(huì)給予時(shí)代信心共同發(fā)展普惠金融。

　　關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)時(shí)代;金融發(fā)展;金融背景

　　一、數(shù)據(jù)時(shí)代的金融背景：

　　“二元”金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題催化了普惠金融的誕生，普惠金融基于吸納貧困人群和弱勢(shì)群體的初衷，被期待于緩解傳統(tǒng)金融的內(nèi)部缺陷。普惠金融的必要性和功能性在隨后的發(fā)展中逐步增強(qiáng)，脫離單一性的約束，升華為多元化的概念。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的引入，又由于傳統(tǒng)金融已不能滿足人們對(duì)金融的需求，金融行業(yè)的建設(shè)也不再局限于傳統(tǒng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因具有網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、復(fù)制推廣快、信息儲(chǔ)量大以及綜合成本低等優(yōu)勢(shì)，在后續(xù)的發(fā)展中逐漸壯大。金融互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的功能性，促使普惠金融模式豐富為線上線下業(yè)務(wù)，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。這進(jìn)一步導(dǎo)致了銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)不斷向互聯(lián)網(wǎng)邁進(jìn)。近年的金融發(fā)展主要聚焦在移動(dòng)支付以及眾籌上，從側(cè)面證實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)今的發(fā)展模式是多種多樣的。不得不說(shuō)這兩項(xiàng)主導(dǎo)創(chuàng)新金融的價(jià)值是不可小覷的，然而其風(fēng)險(xiǎn)也存在著不可控性。防范金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)與金融法律風(fēng)險(xiǎn)，除了國(guó)家政府的宏觀調(diào)控立法規(guī)范以外，對(duì)于企業(yè)自身而言進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控也是極為重要的。

　　二、數(shù)據(jù)時(shí)代現(xiàn)階段的金融問(wèn)題：

　　首先我們可以將數(shù)據(jù)時(shí)代的金融問(wèn)題從主體上簡(jiǎn)單分為兩類。

　　一直以來(lái)，我國(guó)金融的有效發(fā)展很大程度上依賴于政府相關(guān)政策。從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，在現(xiàn)階段的主要問(wèn)題是：信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高導(dǎo)致的金融交易困難。以社會(huì)弱勢(shì)群體為例。面對(duì)小微企業(yè)和部分個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)獲得的有效信息少、甄別信息的能力降低，造成的“信息不對(duì)稱”會(huì)導(dǎo)致金融交易風(fēng)險(xiǎn)加大。這時(shí)為了規(guī)避防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)征收較高利息，將壓力轉(zhuǎn)嫁到小微企業(yè)和部分個(gè)人身上，最終抑制金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。而例如村鎮(zhèn)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)，其本身由于資金來(lái)源途徑較少且大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行選擇降低運(yùn)營(yíng)成本的方式提高利潤(rùn)，致使普惠金融業(yè)務(wù)在向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)方面難以展開(kāi)。

　　對(duì)于數(shù)據(jù)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，目前上述問(wèn)題都通過(guò)科技創(chuàng)新得以緩解。第一、弱勢(shì)群體信息空缺或者空白這一問(wèn)題可以通過(guò)信貸技術(shù)的創(chuàng)新得以解決，另外大數(shù)據(jù)不只能記錄交易還能評(píng)估交易方式和習(xí)慣，使得金融企業(yè)可以對(duì)客戶的需求和問(wèn)題進(jìn)行深入的分析以便提出更加全面的解決方案。也就是說(shuō)大范圍合理運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)將會(huì)有利于金融機(jī)構(gòu)整體的評(píng)估水平。第二、吸收資金難這一現(xiàn)況逐漸在從源頭解決。具體來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化了各自的服務(wù)意識(shí)，提高了其流程化服務(wù)建設(shè)水平，拓展了其金融服務(wù)邊界，使得產(chǎn)品研發(fā)投入提高以后，金融機(jī)構(gòu)能提供更多方便快捷、優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新的金融服務(wù)。例如能通過(guò)理財(cái)項(xiàng)目將碎片化資金利用起來(lái)。這樣的突破不僅解決了資金吸收困難這一問(wèn)題，更能夠使零散的存款用戶享受平等權(quán)利。的確口號(hào)和落到實(shí)處總是存在著時(shí)間的差距，就好比“保八運(yùn)動(dòng)”。但我們始終應(yīng)該對(duì)新的事物擁有包容的態(tài)度，積極解決它產(chǎn)生的各種問(wèn)題。

　　金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中值得強(qiáng)調(diào)的是：現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外信息問(wèn)題層出不窮，信息安全成為人民當(dāng)下最關(guān)注的問(wèn)題。例如央視“3.15”晚會(huì)曝光銀聯(lián)卡閃付功能默認(rèn)開(kāi)通存在倒刷風(fēng)險(xiǎn)，此類犯罪形式新穎，手法隱蔽，危害性強(qiáng)。例證科技在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)回帶來(lái)一些安全隱患的同時(shí)還引出了“先統(tǒng)一侵犯所有持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，持卡人維護(hù)自身權(quán)利時(shí)再予以糾正，這種做法本身就是對(duì)客戶基本權(quán)利的漠視，這幾乎已經(jīng)成為金融行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整、增加新的服務(wù)和收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)的普遍做法”的背后邏輯。這說(shuō)明單單增強(qiáng)人民對(duì)自我信息的保護(hù)意識(shí)，通過(guò)加大國(guó)家政府安全管控力度提升金融的監(jiān)控力度不足以維護(hù)金融發(fā)展在數(shù)據(jù)時(shí)代的可靠性。只有通過(guò)行業(yè)自身進(jìn)行自我監(jiān)督——保護(hù)用戶信息，才能提高人民對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信任，才能使金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與群眾生活發(fā)展融合得更加順利，最終構(gòu)建個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。這也說(shuō)明關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防范是金融行業(yè)在市場(chǎng)立足不可忽略的一點(diǎn)。

　　從政府的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的靈活性和機(jī)動(dòng)性在缺乏監(jiān)管部門監(jiān)督的情況下將轉(zhuǎn)化為隨意性與不規(guī)范性。金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)不僅僅只與金融服務(wù)對(duì)象有關(guān)，核實(shí)、核準(zhǔn)缺乏時(shí)，普惠金融也一樣不能健康良性發(fā)展。舉兩個(gè)例子來(lái)說(shuō)明由機(jī)制不健全所導(dǎo)致的紊亂的金融市場(chǎng)：其一，由于推廣普惠金融服務(wù)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)困乏，金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)制存在明顯缺陷，一些投機(jī)食利者和金融詐騙分子利用服務(wù)機(jī)制的漏洞，擾亂部分民間資金市場(chǎng)，使得金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安;其二，由于我國(guó)金融法規(guī)并沒(méi)有直接限定關(guān)聯(lián)的企業(yè)和股東的參股權(quán)，導(dǎo)致?lián)碛休^多表決權(quán)的這些關(guān)聯(lián)企業(yè)和股東對(duì)投資規(guī)模小、股權(quán)相對(duì)集中的地方性中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了事實(shí)上的控股，引發(fā)不完全競(jìng)爭(zhēng)。上述存在政府機(jī)制不健全以及監(jiān)管不力問(wèn)題以及后續(xù)產(chǎn)生的金融服務(wù)意識(shí)淡薄引發(fā)的金融市場(chǎng)失衡以及過(guò)度依賴政策等問(wèn)題將直接導(dǎo)致普惠金融在實(shí)踐的過(guò)程中發(fā)揮不出預(yù)期的水平。

　　所以政府需要通過(guò)提高在構(gòu)建普惠金融體系中的參與度，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。以推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)和加快工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐為前提，政府應(yīng)該轉(zhuǎn)變金融服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)正規(guī)金融主體的供給。同時(shí)向金融機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)并樹(shù)立“發(fā)展普惠金融系統(tǒng)”的理念，增加激勵(lì)機(jī)制和扶持的優(yōu)惠政策，促使其主動(dòng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。例如：政府采取補(bǔ)貼或減免營(yíng)業(yè)稅等政策性的金融服務(wù)將有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)進(jìn)行有關(guān)服務(wù)方式機(jī)制和辦法的創(chuàng)新，進(jìn)一步推動(dòng)金融資源要素向弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體調(diào)配，滿足農(nóng)村日漸增長(zhǎng)的多樣化金融需求，最后使得普惠金融涉及的以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系和中小企業(yè)信用體系不斷建立與完善。

　　三、數(shù)據(jù)時(shí)代問(wèn)題解決以長(zhǎng)安銀行為例：

　　當(dāng)代金融發(fā)展需要通過(guò)發(fā)展普惠金融解決歷史遺留問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及信貸技術(shù)的創(chuàng)新恰好滿足了普惠金融的發(fā)展需要。長(zhǎng)安銀行“深化金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”的模式，例證了開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)以及追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的可能性。其投產(chǎn)十余個(gè)系統(tǒng)，大大豐富了電子銀行服務(wù)渠道，完善了業(yè)務(wù)能力，充分展現(xiàn)了商業(yè)銀行以信息科技建設(shè)為支撐，加快綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，積極研發(fā)推廣新業(yè)務(wù)、特色業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)和服務(wù)品質(zhì)創(chuàng)新的能力的可行性。另外為了提升信息安全，長(zhǎng)安銀行實(shí)施了服務(wù)器接入網(wǎng)絡(luò)安全改造、桌面安全管理系統(tǒng)、基于云計(jì)算的虛擬化測(cè)試平臺(tái)等項(xiàng)目。

　　前期，在提高信貸資源供給方面，除了加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)這一傳統(tǒng)做法以外，長(zhǎng)安銀行與交通銀行合作開(kāi)通“柜面通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)安銀行和交通銀行柜面業(yè)務(wù)互通，有效解決長(zhǎng)安銀行物理機(jī)構(gòu)少和省外無(wú)機(jī)構(gòu)的缺陷。這提高了地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率做法，解決了網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題。

　　中期，長(zhǎng)安銀行在公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了改進(jìn)與優(yōu)化。該銀行不斷探索新型融資方向，努力滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資，具體發(fā)展了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)解決貸款“融資難”問(wèn)題，例如長(zhǎng)安銀行西安未央支行針對(duì)商會(huì)團(tuán)體模式小微企業(yè)推出“銀會(huì)通”金融服務(wù)方案(建立會(huì)員企業(yè)資金池，簡(jiǎn)化貸款辦理流程，為小 微企業(yè)提供批量授信，有效解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題)。此外還積極加強(qiáng)與省級(jí)部門的溝通協(xié)調(diào)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，并努力抓住行業(yè)營(yíng)銷特色，發(fā)展“渠道”營(yíng)銷模式。另外長(zhǎng)安銀行還主動(dòng)加強(qiáng)負(fù)責(zé)管理、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，推動(dòng)存款增長(zhǎng)。與此同時(shí)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和拓寬業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，使得長(zhǎng)安銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在規(guī)模上和客戶總量上不斷擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

　　后期：長(zhǎng)安銀行在金融服務(wù)能力提升上取得了較大的進(jìn)步，成為商業(yè)銀行為維護(hù)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的榜樣。先后取得了外匯交易、基金銷售、公務(wù)卡 等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，并為了滿足小商戶的融資需求，快速解決現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)問(wèn)題，針對(duì)具備一定場(chǎng)地規(guī)模和商戶數(shù)量的商品交易市場(chǎng)內(nèi)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)推出擔(dān)保方式靈活、批量操作、辦理效率高的“市場(chǎng)貸 ”金融服務(wù)方案。

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