摘 要：在萬(wàn)物互聯(lián)化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付相輔相成，第三方支付的高速發(fā)展為社會(huì)帶來了多少的利與弊?第三方支付未來應(yīng)該向何種方向發(fā)展?本文將結(jié)合多方面的分析，從安全、管理、應(yīng)用場(chǎng)景等角度對(duì)第三方支付進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析與建議。

　　關(guān)鍵詞：第三方支付;互聯(lián)網(wǎng)金融;支付寶

　　一、第三方支付的現(xiàn)狀分析

　　近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子科技的高速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。雖然大家對(duì)它的營(yíng)運(yùn)模式存在著一些疑問和爭(zhēng)議，但不可否認(rèn)的是，它迅速占領(lǐng)了大部分的市場(chǎng)，改變與方便了我們的生活，甚至成為了我們生活的必需品。與其說網(wǎng)絡(luò)與電子的發(fā)展產(chǎn)生了它，倒不如說是第三方支付加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)已經(jīng)通過擴(kuò)展移動(dòng)支付改變了大部分人的消費(fèi)習(xí)慣與支付習(xí)慣，其中尤其以支付寶和財(cái)付通為代表。

　　1.第三方支付的介紹

　　第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，第三方支付的發(fā)展主要依靠用戶和技術(shù)，用戶是它的資金來源，技術(shù)決定了它未來的發(fā)展速度，近些年雖然交易規(guī)模是持續(xù)增長(zhǎng)的，但是自2008年同比增長(zhǎng)率達(dá)到224.97%的爆發(fā)式增長(zhǎng)以后，同比增長(zhǎng)率持續(xù)下降。

　　2.第三方支付的應(yīng)用場(chǎng)景

　　(1)開拓新理財(cái)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速擴(kuò)大，第三方支付不滿足于成為銀行與個(gè)人之間的媒介。我國(guó)交易量最大的第三方支付平臺(tái)——支付寶，在實(shí)現(xiàn)B2B、B2C、C2C的對(duì)接以后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)理財(cái)方面，先后展開基金、黃金、股票等理財(cái)模塊，操作簡(jiǎn)便，適合大眾進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。

　　(2)新的支付場(chǎng)景。智能手機(jī)的普及帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，開拓移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)很大的機(jī)遇。截至2017年，支付寶和財(cái)付通的綜合支付形成了雙寡頭壟斷的局面。在發(fā)展的過程中，它們相繼推出了支付寶、微信支付，為了給用戶不一樣的體驗(yàn)，設(shè)置了搶紅包、螞蟻森林等活動(dòng)，把支付變成一種游戲，還能通過移動(dòng)支付做一些公益，在支付的過程中給人以場(chǎng)景的體驗(yàn)。

　　3.第三方支付的市場(chǎng)表現(xiàn)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶以其流動(dòng)性強(qiáng)、收益比活期存款高的優(yōu)勢(shì)，在2017年總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到15798.32億元，相較于2016年增加了四倍，可見新的理財(cái)模式受到廣大群眾的認(rèn)可，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行是極大的沖擊。

　　據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2018》顯示，截至2017年，我國(guó)網(wǎng)上支付用戶已突破五億人次，同比增長(zhǎng)11.9%。在手機(jī)支付的方面，2017年已達(dá)5.27億，相較于2016年年增長(zhǎng)率為12.3%，隨著移動(dòng)端的進(jìn)一步普及，移動(dòng)端將逐漸取代PC端的地位，占有更大的市場(chǎng)。

　　二、第三方支付與傳統(tǒng)支付的比較

　　1.支付風(fēng)險(xiǎn)比較

　　傳統(tǒng)的支付方式是即時(shí)的，一步完成的交易，簡(jiǎn)潔但存在著風(fēng)險(xiǎn)。以購(gòu)買商品為例，商品的交付可能存在延時(shí)性，資金的違約與物品的質(zhì)量都無法保證。第三方支付采取二次結(jié)算的方式，使買賣雙方完成交易。以B2C交易為例，雙方達(dá)成交易意向，客戶把貨款交給三方，客戶收到貨物驗(yàn)收成功以后商家收到資金，第三方平臺(tái)在其中扮演了擔(dān)保的作用，客戶不用擔(dān)心商品質(zhì)量不好，賣家不用擔(dān)心違約收不到貨款，使得交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)降低。

　　2.與銀行的關(guān)聯(lián)方式比較

　　個(gè)人的資金可以通過第三方平臺(tái)聯(lián)系到商業(yè)銀行，不像傳統(tǒng)的支付方式去直接聯(lián)系，它降低了企業(yè)、政府事業(yè)單位聯(lián)系銀行的成本。因此個(gè)人資金不一定屬于銀行，也可能屬于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通等。

　　3.資金安全比較

　　從交易雙方的角度分析，第三方平臺(tái)降低了雙方違約的風(fēng)險(xiǎn)，但換一個(gè)角度來看，傳統(tǒng)的支付是即時(shí)的，而且銀行的安全性高，風(fēng)險(xiǎn)很低。第三方支付在交易的過程中充當(dāng)了媒介，第三方平臺(tái)是金融機(jī)構(gòu)，它們的經(jīng)濟(jì)狀況易受到宏觀調(diào)控和運(yùn)作方式的影響，信用方面也沒有統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)也可能出現(xiàn)漏洞，在此方面比傳統(tǒng)支付風(fēng)險(xiǎn)高。

　　4.管理范圍比較

　　起初，第三方支付是為了滿足個(gè)戶的小額交易，傳統(tǒng)銀行沒辦法管理到每一個(gè)人，第三方支付可以把分散的客戶聚集在一起，再與傳統(tǒng)銀行對(duì)接，但隨著第三方的快速發(fā)展，它的范圍不僅限于C2C業(yè)務(wù)，在B2C的大額交易上也有了一席之地，傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位受到了威脅，因此部分銀行比如廣發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行也展開了網(wǎng)上銀行，向第三方支付靠攏。

　　三、第三方支付有利發(fā)展因素

　　1.產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大

　　近些年來，第三方支付已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展的階段，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在短短幾年的時(shí)間里，央行一共發(fā)放了270張支付牌照，第三方支付迅速覆蓋了線上線下支付的市場(chǎng)，然而它并不滿足于此，努力開展海外布局和國(guó)際支付，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著技術(shù)的發(fā)展，比如整合多種支付工具的NFC、二維碼等的聚合支付技術(shù)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析的生物識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，都為第三方平臺(tái)的發(fā)展提供了巨大的潛力，也預(yù)留了足夠的利潤(rùn)空間。

　　2.第三方支付門檻較低

　　目前，關(guān)于第三方支付的法規(guī)，只有2010年9月1日實(shí)行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，它對(duì)第三方支付的注冊(cè)資本進(jìn)行了明確的規(guī)定，這個(gè)門檻對(duì)于大部分的機(jī)構(gòu)企業(yè)來說，并不算高。除了資本的要求，第三方支付對(duì)于產(chǎn)品的技術(shù)方面也是有著一定的標(biāo)準(zhǔn)的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但對(duì)作為長(zhǎng)期與銀行企業(yè)也并不算困難。

　　3.網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)

　　2017年8月4日，央行發(fā)文要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。此規(guī)定下達(dá)，切斷了第三方支付與銀行的直接聯(lián)系，這對(duì)第三方支付的模式有一定的沖擊，但是對(duì)于使用者而言并無太大影響。

　　推薦閱讀：《當(dāng)代金融家》(月刊)創(chuàng)刊于2005年，由中國(guó)人民銀行研究生部編輯出版。在全球金融業(yè)界，中國(guó)人民銀行研究生部享有盛譽(yù)，被《華爾街日?qǐng)?bào)》稱之為“中國(guó)哈佛”、“中國(guó)金融的黃埔軍校”。