正確認(rèn)識(shí)現(xiàn)在金融發(fā)展中對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)上的新意義有哪些呢，通過(guò)什么更好的制度來(lái)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)在金融體制的發(fā)展呢?本文是一篇金融論文。當(dāng)武侯工業(yè)園園區(qū)內(nèi)的企業(yè)申請(qǐng)社區(qū)金融中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的時(shí)候,首先作為主管部門(mén)的工業(yè)園管委會(huì)對(duì)于園區(qū)內(nèi)的企業(yè)相當(dāng)熟悉和了解,都屬于政府的管理范圍,政府的各職能部門(mén)可以從不同渠道了解企業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)貸款的誠(chéng)信等,這些信息直接決定企業(yè)貸款成功與否。通過(guò)社區(qū)金融辦的評(píng)價(jià)和引薦,可以有效做到信息對(duì)稱作為銀行獨(dú)立審貸的信用保障基礎(chǔ)。

　　摘要：中小企業(yè)融資難,集中體現(xiàn)在獲得銀行貸款難。擔(dān)保條件調(diào)查企業(yè)中,有47.4%的貸款企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得借款存在不同程度的困難,其中21.1%的企業(yè)認(rèn)為很困難,26.3%的企業(yè)認(rèn)為困難,但可爭(zhēng)取。從調(diào)查情況可以了解到,武侯工業(yè)園中小企業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模偏小,往往缺乏足夠的固定資產(chǎn),這就使得中小企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款時(shí)抵押較困難,而擔(dān)保條件不合格是中小企業(yè)難以獲得貸款的最主要也是最常見(jiàn)的原因,認(rèn)為融資難的企業(yè)中有32.5%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為銀行的抵押品要求過(guò)高。

　　關(guān)鍵詞：金融管理,金融制度,金融論文

　　中小企業(yè)難以提供合格的擔(dān)保、抵押品,一是因?yàn)橹行∑髽I(yè)由于自身規(guī)模小、資金實(shí)力不強(qiáng),難以提供符合要求的抵押品和找到有實(shí)力的擔(dān)保單位。銀行要求的擔(dān)保品主要是設(shè)備、房產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn),而中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)較少。在對(duì)武侯區(qū)工業(yè)園中小企業(yè)的融資調(diào)查中,只有19.6%把實(shí)物房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為擔(dān)保資源。而企業(yè)認(rèn)為可以作為其最大擔(dān)保資源的專利技術(shù)和生產(chǎn)訂單(占41.4%)卻無(wú)法滿足銀行的抵押品要求。二是因?yàn)榈盅簱?dān)保程序繁瑣,費(fèi)用較高,部分中小企業(yè)難以承受。

　　金融論文：《金融論壇》，《金融論壇》定位于商業(yè)銀行應(yīng)用理論研究，讀者對(duì)象為金融理論及政策研究人員、經(jīng)濟(jì)工作者及經(jīng)濟(jì)院校師生。金融論壇定位于“商業(yè)銀行應(yīng)用理論研究”，目前已在國(guó)內(nèi)同業(yè)期刊中奠定了自己的學(xué)術(shù)地位。

　　申請(qǐng)社區(qū)金融中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的34家企業(yè)中,其中83.9%的貸款企業(yè)處于發(fā)展期。社區(qū)金融貸款企業(yè)中71%企業(yè)2007年和2008年的主營(yíng)業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)率大于10%,90%以上的企業(yè)有正的增長(zhǎng)率。盡管受到全球經(jīng)濟(jì)衰退以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的影響,這些企業(yè)仍顯示出了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)能力。處于發(fā)展期的企業(yè)需要大量的資金投入去支持企業(yè)的發(fā)展,而內(nèi)部融資一般很難滿足企業(yè)發(fā)展的需要,需要大量的外部融資。其中有很大資金缺口,急需融資的占19.4%,略有資金缺口,需要融資的占80.6%;約占一半的企業(yè)資金缺口在300~500萬(wàn)元之間,而94.7%的貸款企業(yè)資金缺口在100萬(wàn)元以上。其中希望用于長(zhǎng)期投資資金(1年以上)占43.8%;短期流動(dòng)資金(1年以內(nèi))占46.9%;而希望追加資本金(用于降低資本負(fù)債率等)占9.4%。中小企業(yè)在其發(fā)展階段,總會(huì)有不同的資金缺口。社區(qū)金融中小企業(yè)貸款項(xiàng)目能夠有效的解決企業(yè)的部分融資狀況,根據(jù)調(diào)查,34家企業(yè)中,社區(qū)金融貸款金額,在企業(yè)年融資量中所占百分比,有41.4%的企業(yè)達(dá)到了50%以上,其中有27.6%的企業(yè)把社區(qū)金融作為企業(yè)的全部融資來(lái)源,可以滿足部分企業(yè)的融資需求。

　　2.有效降低融資成本企業(yè)向銀行貸款時(shí),需要定期向銀行支付利息,按照現(xiàn)行貸款利率政策,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí),會(huì)根據(jù)企業(yè)不同的信用等級(jí)制定貸款利率,而商業(yè)銀行貸款對(duì)于中小企業(yè)貸款執(zhí)行的利率一般都會(huì)在國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮50%以上。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川分行執(zhí)行的貸款利率為國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮5%,武侯區(qū)工業(yè)園管委會(huì)對(duì)按時(shí)還款的企業(yè)給予50%的貼息,企業(yè)在整個(gè)貸款中財(cái)務(wù)成本僅為4%左右,可以有效降低中小企業(yè)融資成本,提高中小企業(yè)融資效率。

　　3.企業(yè)利益相關(guān)者的激勵(lì)在企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合互保貸款的過(guò)程中,社區(qū)金融辦將相關(guān)企業(yè)進(jìn)行組合,如企業(yè)是有業(yè)務(wù)往來(lái)、企業(yè)之間是上下游產(chǎn)業(yè),這樣的組織可使園區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行一定的交流,尤其是參加社區(qū)金融貸款項(xiàng)目除了能夠獲得資金外,對(duì)企業(yè)帶來(lái)的最大好處是能與工業(yè)園其他企業(yè)進(jìn)行管理經(jīng)驗(yàn)交流,業(yè)務(wù)整合并加強(qiáng)與政府之間的交流,及時(shí)了解工業(yè)園的優(yōu)惠政策以及能夠在工業(yè)園區(qū)內(nèi)樹(shù)立良好的企業(yè)形象,提高企業(yè)的聲譽(yù)。有83.9%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為能與工業(yè)園其他企業(yè)進(jìn)行管理經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)合作以及加強(qiáng)與政府之間的交流,及時(shí)了解工業(yè)園的政策優(yōu)惠;有74.2%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為參加社區(qū)金融貸款項(xiàng)目能獲得工業(yè)園管委會(huì)的合作與支持,為企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)便利;有67.7%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為參加社區(qū)金融貸款項(xiàng)目能建立良好的銀行信用體系,獲得商業(yè)銀行貸款;64.5%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為參加社區(qū)金融貸款項(xiàng)目有助于在工業(yè)園區(qū)內(nèi)樹(shù)立良好的企業(yè)形象,提高企業(yè)的聲譽(yù)。

　　4.建立了企業(yè)的信用制度對(duì)于中小企業(yè)自身而言,在目前直接融資渠道不順暢的情況下,要想通過(guò)間接融資從而解決資本不足的問(wèn)題,需要做的最大事情就是提高自己的信用程度。社區(qū)金融項(xiàng)目能夠幫助中小企業(yè)建立良好的信用體系,如成都府天新材料公司,通過(guò)參與社區(qū)金融項(xiàng)目,其良好的信用表現(xiàn)引起美國(guó)西部投資公司的重視,并決定投入120萬(wàn)美元入股該公司;四川新路橋公司,以參與社區(qū)金融項(xiàng)目為契機(jī),成功取到農(nóng)業(yè)銀行光華支行1300萬(wàn)元。作為中小企業(yè)自身來(lái)講,必須深刻認(rèn)識(shí)到信用就是無(wú)形的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”,在銀行借貸過(guò)程中,企業(yè)的信用即貸款償還能力,是銀行首先考量的問(wèn)題,只有信用好、效益好、償貸能力強(qiáng)的企業(yè),銀行才會(huì)給與支持。因此,建立良好的企業(yè)信用基礎(chǔ),既有利于中小企業(yè)自身的進(jìn)一步發(fā)展,也有利于金融部門(mén)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　5.有效的解決銀行與貸款企業(yè)之間信息不對(duì)稱的難題由于銀行與企業(yè)之間在信息上不對(duì)稱,出現(xiàn)了銀行對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目不了解和把關(guān)審核十分嚴(yán)格,企業(yè)和項(xiàng)目對(duì)銀行提供的金融服務(wù)不了解而無(wú)法準(zhǔn)確高效地實(shí)現(xiàn)融資的情況。因此,有時(shí)出現(xiàn)了金融服務(wù)不能完全配套和對(duì)路,造成了時(shí)間的浪費(fèi)和效果的弱化。而銀行對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資金運(yùn)用情況難以獲取,增加了商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本。

　　銀行1.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行2008年8月在杭州舉行的第二屆APEC工商咨詢理事會(huì)亞太中小企業(yè)峰會(huì)上,中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)王麗麗表示中小企業(yè)為銀行做出的貢獻(xiàn)非常大。與大企業(yè)放貸相比,銀行對(duì)中小企業(yè)要付出更多的成本。而社區(qū)金融恰好解決了此問(wèn)題,將銀行此方面的職能轉(zhuǎn)移到了政府相關(guān)的職能部門(mén),降低了銀行的成本,由于政府信用的擔(dān)保降低了風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行審批社區(qū)金融貸款時(shí),其很多工作都由武侯工業(yè)園管委會(huì)社區(qū)金融辦工作人員處理,大大節(jié)約了其人力成本,并且政府的介入,更加刺激了中小企業(yè)信用體系的建設(shè)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行每年有2000萬(wàn)的專項(xiàng)資金用于此項(xiàng)目。在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,4年來(lái)一共發(fā)放貸款4680萬(wàn)元,足額收回貸款資金3420萬(wàn)元,還有1260萬(wàn)元還在期限之內(nèi)。迄今為止,還沒(méi)有一家企業(yè)拖欠貸款,不良貸款率為零。同時(shí)銀行的利息收入為367萬(wàn)元,回報(bào)率為7.84%。承擔(dān)相對(duì)較小的風(fēng)險(xiǎn),獲得了較好的回報(bào)。2.成都市商業(yè)銀行由于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的特殊性質(zhì),需要有其它金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)際發(fā)放貸款和回收貸款。社區(qū)金融辦在洽談和實(shí)際運(yùn)作中聯(lián)系了不同的商業(yè)銀行,最后選定了成都市商業(yè)銀行作為委貸銀行。委貸銀行收取貸款總額的0.3%作為委貸費(fèi)用,此費(fèi)用由成都市武侯區(qū)工業(yè)園管委會(huì)承擔(dān)。委貸款銀行有了一定的中間業(yè)務(wù)收入。政府成都市武侯工業(yè)園管委會(huì)在社區(qū)金融過(guò)程中出錢(qián)又出力,是為了執(zhí)行我國(guó)的政策,有力促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,合理利用資源解決企業(yè)難題,完全體現(xiàn)了政府服務(wù)于企業(yè)的職能。同時(shí)對(duì)于當(dāng)?shù)氐亩愂铡⒕蜆I(yè)、投資環(huán)境等都帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益。