本篇是一篇介紹金融理財的文章，在當前金融理財的不斷翻新，山么樣的理財方式是最好的，又該如何去加強理財的認知及管理呢，本篇以金融理財現狀分析以及理財策略的選擇還有就是理財的建議等方面做了以下講解，同時理財方面不錯的期刊有《理財世界》雜志堅持學術性、時代性、創新性和超前性特點，立足中國現實，面向世界經濟理論研究前沿，致力于發表研究改革開放、經濟發展的各種經濟問題的具有原創性意義的高水平的理論文章，以推動中國經濟的現代化和中國經濟學的現代化。

　　摘 要：對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認識到家庭理財的重要性，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業去經營的。在進行家庭理財之前，投資者必須對理財的相關知識有所了解，并且要提高風險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹慎投資，既不要過于擔憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態度和思維模式。

　　關鍵詞：金融理財,經濟制度,金融管理

　　Pick to: only for low and middle income families, relatively low income family financial services limited, but do not represent cannot pass money to get extra income, as long as the right to know the importance of family financial management, and comply with reasonable financing methods, middle-income families are actually can finance as a second job to run. Before the family finances, investors need to know about the relevant knowledge of finance, and to improve the risk prevention consciousness, don't blindly trusting traps and temptations, prudent investment, don't worry too much about both the defeat investment losses, and do not expect too much, hold fluky mentality to expectations unrealistically high yield. Money, is to establish a kind of optimistic, with an eye to the future consumption attitude and thinking mode.

　　Key words: financial services, economic system and financial management

　　1我國中低收入家庭金融理財現狀分析

　　當前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關注。以家庭為單位進行理財是中國式家庭財產管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風險能力自然也較強，當前，隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業也越來越關注，對金融產品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現狀分析的基礎上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。

　　在進行家庭投資理財的時候會選擇一些收益相對高些卻要承擔較大風險的理財產品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產品自然也是不同的，對各類產品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結合定期存款、通知存款和部分活期存款結合進行理財。保險理財最大的特點在于風險轉移，投保人為了獲得風險屏障，家庭經濟和生活穩定，避免由于突發狀況給家庭經濟帶來危機，因此選擇購買保險來進行風險轉移，在突發情況發生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風險較低的投資工具進行家庭理財。隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業越來越關注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了變化。金融產品種類、數量的增加，居民理財意識作用的增強，使得人們的金融需求不斷增強，作為我國經濟發展重要組成部分的中低收入家庭，當然也不例外。

　　2我國金融理財產品發展與家庭理財策略的選擇

　　2.1我國主要金融產品

　　隨著居民理財需求增加，我國各金融機構提供的金融理財產品也日新月異，不斷創新。一般來說，金融理財產品有基礎金融產品、中間業務產品、 金融衍生工具。基礎金融產品，從定義上來說是指能直接形成金融資產或金融負債的合約，主要是存、貸業務，國內金融企業的傳統業務是以銀行為中介的存貸款業務，這類業務是國內金融企業的立足之本，也是多數銀行客戶目前最多的業務。中間業務產品是指不夠成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行的非利息收入的業務，主要包括交易業務、清算業務、銀行卡業務、代理業務、托管業務等。中間業務所提供的是銀行為客戶的服務，基本不占用銀行的資源，資金風險也較小。另一方面，銀行企業可以充分利用人力、網點、渠道等優勢。金融衍生工具，即衍生金融資產，是與基礎金融產品相對應的一個概念，只建立在基礎產品或基礎變量上，其價格隨金融產品的價格或數值變動的派生金融產品。衍生產品市場逐漸擴大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。

　　2.2金融產品多元化趨勢分析

　　隨著人們理財意識的增強，對金融產品的需求也日趨多樣化，因此產生了金融產品多元化的趨勢，需求多元化引發了金融企業對金融產品的不斷創新，以獲得更多客戶。當前，金融業內競爭激勵，各大商業銀行，投資機構不斷對金融產品進行改革創新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機的爆發，讓更多人意識到了投資的風險性，但金融產品的創新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業也深深認識到金融產品創新與風險控制的重要性。為了降低風險，銀行推出了一些組合類的理財產品，組合產品的推出不僅減低了投資者的風險，也為銀行創新減少了成本，優化資源配置，實現了技術與資源的共享。

　　2.3家庭金融理財產品創新

　　在金融產品趨于多元化發展的現狀下，不論是個人理財產品還是家庭理財產品的創新都是值得關注的。然而金融機構作為理財產品的主要供給方，了解產品的需求并為提供更合適的金融產品是首要任務。結合目前的經濟發展形勢，金融機構對產品的創新主要以組合化產品和網絡產品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產品確實是比較合適的。組合化產品創新是金融機構針對家庭的收入高低、可承擔風險大小、理財目標不同提供了不同的產品組合，為家庭投資者降低風險或增加投資收益，吸引更多客戶。網絡產品的理財業務大多以銀行或其他金融機構、理財軟件的平臺上進行，這些平臺都是以網絡為基礎的，所以理財更適合在網絡平臺進行，網絡金融產品的創新也層出不窮。從銀行推出網銀業務開始，網上理財就已經開始融入我們的生活。除銀行提供的網絡理財平臺外，其他機構也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現也為網絡金融產品的創新提供的更大的空間。許多金融機構在網上為家庭投資者制定理財計劃并通過網絡完成理財服務，提供各種網絡理財產品。

　　3我國中低收入家庭金融理財的建議

　　學習需要目標，生活也需要目標，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現的目標。要確立恰當的理財目標，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創業。設立明確的目標對于理財的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根據不同家庭的不同情況，結合自身想要得到的理財結果確立一個可以實現的目標，給予家庭投資強大的動力。

　　選擇合理的理財方式首先要對家庭資產進行合理配置，在對家庭資產進行合理配置后才能根據所確立的目標正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結構的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據家庭的不同的階段和不同結構選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產。