摘要：消費(fèi)是人類通過消費(fèi)品滿足自身欲望的一種經(jīng)濟(jì)行為。具體說來，消費(fèi)包括消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生的原因、消費(fèi)者滿足自己的消費(fèi)需求的方式、影響消費(fèi)者選擇的有關(guān)因素。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，消費(fèi)是指家庭除購買新住房之外用于物品與勞務(wù)的支出。

　　關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融,經(jīng)濟(jì)建設(shè),金融管理論文

　　經(jīng)濟(jì)，人有著自身的消耗需求，物質(zhì)資源因而得以認(rèn)知與定義，而同時(shí)，貨物有著其自身的界限與范圍，因人的需要而產(chǎn)生作用，這樣的一種基于人體需求而存在的時(shí)效性用途，在人的思維認(rèn)知之下，而給予了它一種表面性的客觀價(jià)值，從而在人的一定的思維下被普遍接受，從而形成一種基本的思維常識(shí)，如此，貨物得以確定規(guī)格，在人的相互認(rèn)定之下繼而得以流通，人與人之間也就有了置換與交易...而同時(shí)，人有著自我意愿上的偏向與取舍，這也就決定到了所需物質(zhì)的每個(gè)方面...或許，這樣的一種以貨物的客觀價(jià)值為共知，以人的自我意愿為前提，由此而產(chǎn)生的合理有序的人類活動(dòng)，是為經(jīng)濟(jì);經(jīng)濟(jì)之下，由人的意愿和對(duì)貨物的價(jià)值認(rèn)定，而產(chǎn)生公平自由的交易原則，而同時(shí)，各種各樣的意識(shí)、行為、交易的出現(xiàn)和發(fā)生，都在人的理解之下，或許，這樣的一片、整體的意識(shí)思維的承載，就是場(chǎng)，隨著人的意愿而自由伸展。

　　一、現(xiàn)階段我國居民消費(fèi)的消費(fèi)觀念

　　新中國成立后,由于國家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,物質(zhì)上長時(shí)間處于相對(duì)短缺的狀態(tài),居民消費(fèi)受到嚴(yán)重制約,中國社會(huì)傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費(fèi)觀念沒有得到根本改觀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,人們開始逐漸拋棄了自然經(jīng)濟(jì)模式下自給自足的消費(fèi)觀念,代之以量入為出、注重消費(fèi)效益,強(qiáng)調(diào)消費(fèi)帶來的精神滿足等新型消費(fèi)觀念。特別是20世紀(jì)90年代后期以來,住房、通信及電子產(chǎn)品、節(jié)假日消費(fèi)及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn),信貸消費(fèi)、理性消費(fèi)、個(gè)性消費(fèi)等消費(fèi)形式也開始在人們的消費(fèi)行為中發(fā)揮重要作用。因此,也就形成了當(dāng)前中國居民西方消費(fèi)主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費(fèi)觀念。

　　二、現(xiàn)階段消費(fèi)觀念的成因

　　1.中國傳統(tǒng)文化及倫理價(jià)值對(duì)國內(nèi)居民消費(fèi)觀念具有深遠(yuǎn)的影響。我國傳統(tǒng)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)形式,經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)受自然條件的影響較大。不穩(wěn)定的生存狀態(tài)使我們的先人養(yǎng)成了勤儉持家的習(xí)慣,進(jìn)而形成了以節(jié)儉為核心的消費(fèi)觀念。在現(xiàn)實(shí)生活中,這一習(xí)慣轉(zhuǎn)化為人們?nèi)粘５南M(fèi)傾向,如重勤儉、輕生活;重儲(chǔ)蓄,輕消費(fèi),滿足于簡單的物質(zhì)供給,輕視甚或羞于精神消費(fèi)等。此外,中國傳統(tǒng)的倫理價(jià)值也與西方國家存在著較大的差距。中國的父母認(rèn)為自己對(duì)子女將來的幸福具有無可推卸的責(zé)任,寧可自己省吃儉用,也要努力保證子女過上最好的生活,“前人種樹,后人乘涼”是大多中國父母的消費(fèi)心態(tài)。因此,國內(nèi)居民在子女的生活、教育甚至婚嫁等方面的消費(fèi)上往往不惜血本。這種對(duì)倫理親情的崇尚,也使國人十分注重為子孫積累財(cái)富。

　　2.外部環(huán)境變化的沖擊是形成當(dāng)前居民消費(fèi)觀念的主因。消費(fèi)觀念的形成既是民族文化長期積淀的結(jié)果,又是社會(huì)現(xiàn)實(shí)的直接反映。改革開放以后,我國居民的收入得到顯著提高,消費(fèi)水平也日益提升,消費(fèi)結(jié)構(gòu)也得到了明顯改善。隨著改革的逐漸深入,職業(yè)的“鐵飯碗”被打破、公費(fèi)醫(yī)療制度消失、住房商品化提速等現(xiàn)實(shí)問題又喚醒了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),特別社會(huì)保障制度的滯后及房價(jià)的居高不下讓越來越多的人感到未來的不確定。雖然信貸消費(fèi)的理念已被很多人接受,但大多數(shù)人的消費(fèi)觀念趨于理性,更認(rèn)同量力而行、有計(jì)劃甚至略有盈余的消費(fèi)方式。

　　3.受教育程度、收入高低、地域差異等個(gè)人因素也在消費(fèi)觀念形成中發(fā)揮重要作用。影響居民個(gè)人消費(fèi)觀念的因素包括收入、年齡、性別、地域環(huán)境、受教育程度等。受教育程度對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念的影響最大。一般來說,受教育的程度越高,接受新鮮事務(wù)的速度越快,在消費(fèi)觀念上也越前衛(wèi)。地域環(huán)境對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念的影響可以從兩個(gè)角度入手分析:一是籍貫,表現(xiàn)為個(gè)人受傳統(tǒng)文化和家庭環(huán)境的影響,這種影響是形成個(gè)人消費(fèi)觀念的基礎(chǔ);二是居住地,表現(xiàn)為從眾心理對(duì)個(gè)人消費(fèi)觀念的改造,這種影響是區(qū)域性消費(fèi)觀念形成的關(guān)鍵,甚至?xí)母旧细淖儌€(gè)人消費(fèi)觀念。

　　三、轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念,刺激消費(fèi)的途徑

　　目前我國居民的消費(fèi)觀念對(duì)其日常消費(fèi)行為、消費(fèi)心理和消費(fèi)方式產(chǎn)生了巨大影響,也制約著內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的增長。因此,轉(zhuǎn)變國內(nèi)居民的消費(fèi)觀念勢(shì)在必行。考慮到當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境,轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念、刺激消費(fèi)可以從以下方面入手:

　　1.加強(qiáng)引導(dǎo),樹立健康、科學(xué)的全民消費(fèi)觀念。美國次貸危機(jī)的巨大破壞力表明,西方國家以消費(fèi)為主的經(jīng)濟(jì)增長模式負(fù)效應(yīng)突出,也不適合我國當(dāng)前的國情。雖然我國居民也逐步接受信貸消費(fèi),但在國際金融危機(jī)陰霾未退、全球氣候問題凸顯的當(dāng)今社會(huì),我們應(yīng)提倡樹立健康、科學(xué)的消費(fèi)觀念,即(1)量入為出,適度消費(fèi);(2)避免盲從,理性消費(fèi);(3)保護(hù)環(huán)境,綠色消費(fèi)。這種觀念也符合我國堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展的總體思想。

　　2.增加居民收入,提高其消費(fèi)能力,同時(shí)著力縮小城鄉(xiāng)收入差距。我國居民收入比重大大低于國際平均水平,且城鄉(xiāng)居民收入差距大,這些都制約了居民消費(fèi)能力提升。為了應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī),我國政府推出一系列刺激消費(fèi)的政策,如汽車消費(fèi)稅優(yōu)惠、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)等。但擴(kuò)大居民消費(fèi),僅靠政策刺激還不行,必須從根本上提高中低收入者的收入,特別是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收,才能形成人數(shù)眾多的、穩(wěn)定的消費(fèi)主體。此外,調(diào)節(jié)收入差距、實(shí)現(xiàn)收入分配公平等措施也能促進(jìn)居民消費(fèi)意愿的提升。

　　3.大力完善社會(huì)保障制度,推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。不健全的社會(huì)保障制度加重了居民對(duì)失業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等問題的擔(dān)憂,使其更傾向于采用儲(chǔ)蓄等方式以應(yīng)對(duì)將來的不確定因素。因此,建立完善的社會(huì)保障制度,提高居民的保障水平,有利于形成健康的消費(fèi)觀念。但人口增長減緩、人口老齡化等問題也給社會(huì)保障制度的完善帶來很大壓力,單純依靠政府投入的全民性社會(huì)保障制度顯然不能滿足社會(huì)長遠(yuǎn)需要。商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展既能有效緩解社會(huì)保障制度的壓力,又能起到推動(dòng)居民消費(fèi)的作用,可作為擴(kuò)大居民消費(fèi)的重要手段。

　　4.抑制房價(jià)的快速增長。近幾年,房價(jià)持續(xù)走高,帶動(dòng)了人們的購房消費(fèi),但也抑制了其他方面的消費(fèi),從而降低了整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)率。從國際上看,居民購房實(shí)際上是一種投資行為,是在透支今后數(shù)年的消費(fèi)能力。從我國國情來看,居民購買自住型房屋有利于推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展,但過高的房價(jià)使很多人不僅要花掉多年的積蓄,而且還要背上巨額貸款債務(wù),這就導(dǎo)致居民在其他消費(fèi)需求方面的支付能力被大大削弱。而且過高的房價(jià)也推動(dòng)了投機(jī)性購房行為,進(jìn)而助長了房價(jià)的提高。因此,抑制房價(jià)的快速增長是解決消費(fèi)問題的關(guān)鍵因素之一。

　　5.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),加快第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步,豐富了居民的日常生活,也造就了更多的消費(fèi)需求。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能更好的滿足居民日益復(fù)雜化、多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求,有利于提高全社會(huì)的消費(fèi)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,提高居民生活質(zhì)量,也有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和勞動(dòng)力就業(yè)的增加,從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　總之,消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是一個(gè)長期、漸變的過程,我國應(yīng)充分利用金融危機(jī)后經(jīng)濟(jì)調(diào)整的機(jī)遇,加快國內(nèi)居民健康、科學(xué)、綠色消費(fèi)觀念的形成,以保證經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。