摘要：我國的個人住房抵押貸款在經歷過上文所述的三個階段時期的洗禮和發展，在數量上也是具有著一定的規模了，而在質量上也是具有著一定的相當的水平了。具體來講，現階段，我國的個人住房抵押貸款在規模上和質量上的情形狀況主要表現為這樣的幾點：第一、總體來看，我國的個人住房抵押貸款是在不斷地擴大，并且增幅也是越來越高;第二、隨著我國的金融政策，特別是信貸政策的不斷發展和完善，我國的個人住房抵押貸款的服務質量水平也是在不斷地提高，基本上都算得上比較專業的水平;第三、在質量方面，我國與個人住房抵押貸款密切相關的用以保證貸款雙方利益的政策制度條款也已經變得更加的完善、健全與合理化;第四、我國的金融機構體系提供貸款的能力和保險系數也是越來越高了，等等。

　　違約風險，它其實就是指貸款人由于一些客觀的或者主觀的原因和環境的影響和制約，導致貸款人無法按照事先規定的期限和按照相關規定要求進行償還貸款，所產生的損失。一般來講，根據貸款人違約的原因性質不同，主要可以分為理性違約風險和被迫違約風險。其中，理性違約風險主要是指貸款人在明明有償還貸款的能力的前提下，還是選擇不按期按量償還貸款所產生的損失。這種風險產生的主要原因是貸款人在房屋持有獲得的利益和償還貸款所需付出的代價之間進行比較時往往會做出違約與否的最終決定。

　　這個經濟周期風險主要是指個人住房抵押貸款在整個國民經濟發展和前進的過程中產生了波動的現象而產生的損失。一個國家的國民經濟在不斷地經營、發展和前進的過程中，由于受到國內各個領域方面的環境因素的影響和制約，必然會出現具有規律性和周期性特征的波動。而在國家社會的各個方面的事物中，會受到這種帶有規律性和周期性特點的波動的巨大影響的事物之一就是房地產行業的相關事物。個人住房抵押貸款的經濟周期風險就是典型代表之一。

　　大家也都知道，現代我們所處的這個社會，它不僅僅是一個以市場經濟為主要發展體制、以全球經濟一體化為主要發展趨勢的社會，它還是一個各類科學技術高速發展和被普遍應用于社會各個方面的發展的社會。各個行業各業的組織單位都在積極地將先進的科學技術生產力運用到自己的事務經營發展中去。那么，我想銀行等金融機構同樣也是可以將先進的科學技術力量運用到防范和規避一些金融風險的事務中去。

　　對于個人住房抵押貸款風險體系中的流動性風險的防范和規避，我們可以采取的對策總的來說就是要加強完善我國的住房公積金制度。在前面的文字中也已經提及過，個人住房抵押貸款的流動性風險主要是因為短存長貸的行為而造成的。這樣看來我國的銀行存款還是處于一個非常穩定的狀態，但是影響著個人住房抵押貸款，可以用來規避和防范流動性風險的我國的住房公積金制度還是存在著很多需要改進的空間。比如住房覆蓋率低、住房公積金存在著應建未建的現象、公積金的普及層面也不是很廣等等。而這些需待改進的問題一旦解決，正是可以很好地防范和規避我國個人住房抵押貸款的流動性風險，因此相關的管理人士應該積極地著手進行我國的住房公積金制度的完善，使我國的住房公積金制度能夠真正地滿足廣大的消費者實現住房的融資需求，并且很好地降低個人住房抵押貸款的流動性風險。

　　個人住房抵押貸款的第三類風險則是流動性風險。這里的流動性風險則主要是指儲存在銀行等金融機構的一些短期性資金資產由于被用于了長期性房屋貸款的房貸而無法及時變現從而喪失了很多有利的投資機會所產生的損失。這一類風險也算得上是個人住房抵押貸款風險體系中比較具有特殊性的一類風險。通常情況下，個人住房抵押貸款的流動性風險主要可以體現在兩個方面的狀況：一個方面是現階段由于我國的個人住房抵押貸款的款項來源主要是來源于金融機構中的各類公積金和居民活期或者定期的儲蓄存款，一般儲蓄的年限也頂多是三年到五年，但是個人房屋抵押貸款的期限可是為很長，一般都有是二十年或者三十年。這樣一來，短存長貸的行為就不可避免地造成了銀行等金融機構的資產流動性非常的低下，繼而也就帶來了相應的資金資產流動性風險;另一個方面則是銀行等金融機構持有的房產類等資產也不是非常容易變現，使銀行等金融機構失去了很多有利的投資機會，從而也就提高了銀行等金融機構的機會成本，加大了它們的資金資產的流動性風險。可見，個人住房抵押貸款對于銀行等金融機構帶來的負面影響還是很深遠的，對資產的流動性產生了很大的負面攻擊作用。因此，不管是貸款人還是銀行等金融機構在辦理個人住房抵押貸款時，都應該非常的重視和小心處理對待個人住房抵押貸款所產生的流動性風險才是。

　　這一對策建議主要是指銀行等金融機構在接到個人住房抵押貸款的貸款人的貸款申請材料時，一定要嚴格地和全面地對貸款人的收入情況、資產情況、負債情況、每月償還貸款額占整個家庭月收入的比重情況和貸款購買房屋的目的和用途等多種情況。銀行等金融機構根據這個審核調查結果再來斷定是否真正地要給這個貸款人進行放款，以減小貸款的由于貸款人不能按時按量的償還貸款而造成的違約風險。