一、信息技術(shù)革命推動(dòng)了個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展

　　商品的流動(dòng)及因此產(chǎn)生的貨幣流動(dòng)，是人類社會(huì)生活中的兩個(gè)基本的相互誘導(dǎo)的共生流。貨幣流動(dòng)是商品流動(dòng)的映像，若貨幣流不暢，商品流動(dòng)也不能暢通，商品生產(chǎn)就要受阻。第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)，商品生產(chǎn)的規(guī)模和交換方式都發(fā)生了很大的變化?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了勞動(dòng)生產(chǎn)率的迅速提高，國(guó)內(nèi)和國(guó)際間貿(mào)易迅速發(fā)展，無(wú)論是從規(guī)模還是從速度上，都使商品流動(dòng)和貨幣流動(dòng)迅速加大。除了與商品流動(dòng)有關(guān)的貨幣流動(dòng)外，在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實(shí)物商品流通沒(méi)有直接聯(lián)系的衍生交易行為亦產(chǎn)生巨額的貨幣流動(dòng)。如此急劇增長(zhǎng)的貨幣流通強(qiáng)度使銀行界陷入困境，整個(gè)銀行界日益為堆積如山的金融紙票(現(xiàn)金、支票和各種憑證)所困擾。

　　此后，信息技術(shù)革命獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，微電子技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)、通信網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)化、因特網(wǎng)、人工智能技術(shù)、衛(wèi)星通訊技術(shù)、大規(guī)模光纖通信傳播技術(shù)等高新科技不斷發(fā)展并在實(shí)踐中得到廣泛應(yīng)用。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展使商業(yè)銀行發(fā)生了革命性的變革，從根本上改變了傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，促進(jìn)了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式的建立。起初是使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化，緊接著依靠信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的電子化、數(shù)字化和現(xiàn)代化，個(gè)人自助銀行、個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行乃至個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等應(yīng)運(yùn)而生，并向廣大客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代化銀行的一個(gè)里程碑性的變化，使銀行真正進(jìn)入了電子化時(shí)代。

　　隨著個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開(kāi)始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個(gè)全開(kāi)放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系?，F(xiàn)代金融業(yè)是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)”。金融業(yè)的分銷渠道已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和服務(wù)的效率，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來(lái)，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時(shí)間，提高了客戶的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的利潤(rùn)空間。先行者將能獲得利潤(rùn)與客戶雙份的收益，從而建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　二、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

　　個(gè)人電子銀行(Electronic bank 或e-bank)業(yè)務(wù)根據(jù)不同時(shí)期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷售終端(POS)以及SWIFT系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進(jìn)入九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進(jìn)一步拓展，個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生，并有沖擊傳統(tǒng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的勢(shì)頭。目前，世界范圍內(nèi)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇都給予了高度重視，并紛紛采取對(duì)策推進(jìn)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　通常所提及的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要指?jìng)€(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行，并以此為對(duì)象探討個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　1、個(gè)人網(wǎng)上銀行

　　個(gè)人網(wǎng)上銀行又稱個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Banking)，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個(gè)人提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。具體地說(shuō)，個(gè)人網(wǎng)上銀行是指以銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，通俗地講網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

　　第一家網(wǎng)上銀行是1995年10月由美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Net Bank)創(chuàng)建的，其后，網(wǎng)上銀行數(shù)目的增加猶如雨后春筍，資產(chǎn)及客戶規(guī)模都迅速擴(kuò)展。網(wǎng)上銀行可以劃分為兩類：一類是純網(wǎng)上銀行，即沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)分行的虛擬銀行，如英國(guó)的Egg、法國(guó)的First-e及美國(guó)的Security First Net Bank.另一類是由傳統(tǒng)銀行開(kāi)拓的網(wǎng)上銀行，這些銀行在原系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)網(wǎng)上銀行的功能，作為銀行另一服務(wù)傳送渠道。網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展大致可分三個(gè)階段，分別為信息網(wǎng)站、通訊網(wǎng)站及交易網(wǎng)站，銀行可以分階段逐步推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，也可以待系統(tǒng)能夠提供較全面的交易服務(wù)時(shí)才一次性全部推出。

　　(1)信息網(wǎng)站(Informational Website)：這是第一階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站主要用作市場(chǎng)推廣及傳送一些公開(kāi)的資料，如介紹銀行歷史背景及服務(wù)范圍、刊登年報(bào)資料、推廣新服務(wù)和產(chǎn)品、顯示存款及貸款利率等。亦可讓客戶發(fā)出一些非敏感性的郵件，如申領(lǐng)小冊(cè)子。這些網(wǎng)站可使銀行收集游覽網(wǎng)站者的資料數(shù)據(jù)，作為銷售及市場(chǎng)推廣的參考。

　　(2)通訊網(wǎng)站(Communicative Website)：這是第二階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站允許使用者與銀行互相傳送機(jī)密資料，允許機(jī)密資料的上載和下載，讓客戶可以查詢帳戶資料，呈交有關(guān)貸款或存款帳戶的申請(qǐng)等。

　　(3)交易網(wǎng)站(TransactionalWebsite)：這是第三階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)。有關(guān)網(wǎng)站允許客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)的帳戶查詢、更新客戶資料、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)及進(jìn)行其它交易，如股票及外匯買(mǎi)賣(mài)交易。

　　目前，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為三大類：一是傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，包括存款、貸款、轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：(1)商戶對(duì)客戶(B to C)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易;(2)商戶對(duì)商戶(B to B)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易;(3)金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算。三是創(chuàng)新金融服務(wù)，如企業(yè)集團(tuán)理財(cái)，即集團(tuán)客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢各子公司的帳戶余額和交易信息、集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥;發(fā)放電子信用證;進(jìn)行國(guó)際收支申報(bào)等等。

　　個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，具有以下特征：(1)可以提供“三A”服務(wù)。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的“三A”是指能在任何時(shí)間(Any time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)提供服務(wù)，它的功能和方便程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)電話銀行，也不需要自助銀行、無(wú)人銀行的固定場(chǎng)所，客戶足不出戶、隨時(shí)隨地地進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)的操作。(2)低成本、高回報(bào)。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然也要支付諸如網(wǎng)上廣告等費(fèi)用，但相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的設(shè)立來(lái)說(shuō)，成本費(fèi)用相當(dāng)?shù)?，?jù)美國(guó)銀行統(tǒng)計(jì)，處理完成一筆業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行僅需0.01美元，并且能擁有高額的回報(bào)。(3)服務(wù)功能全。網(wǎng)上銀行不僅有傳統(tǒng)的銀行服務(wù)項(xiàng)目，而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)，摒棄了傳統(tǒng)銀行由店堂前臺(tái)承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，擁有了如在線支付、客戶與銀行郵發(fā)電子郵件咨詢信息、查詢股票分析和金融新聞等更多服務(wù)項(xiàng)目。(4)無(wú)需分支機(jī)構(gòu)。只要建立一個(gè)網(wǎng)站，有一個(gè)網(wǎng)址，無(wú)需設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)就可以將觸角伸到世界各地，所以也不需要眾多的雇員。

　　1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：(1)設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%.(2)外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。(3)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到 2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。(4)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、帳戶查詢、帳戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)帳、匯款、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。(5)中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為 2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

　　目前我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費(fèi)用、異地匯款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗泄δ?，滿足客戶多方面的金融需求。

　　2、個(gè)人電話銀行

　　個(gè)人電話銀行(Telephone Banking)是指客戶通過(guò)電話，撥打銀行開(kāi)設(shè)的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。

　　個(gè)人電話銀行在西方國(guó)家應(yīng)用得比較早，是伴隨著“家庭理財(cái)”的觀念發(fā)展起來(lái)的，早在70年代末，銀行為進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)范圍、服務(wù)時(shí)間和服務(wù)對(duì)象，推出了電話銀行。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運(yùn)用了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號(hào)數(shù)字化等先進(jìn)的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。應(yīng)用電話銀行，客戶只要撥通電話銀行的服務(wù)電話，就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、代收代付、金融信息查詢、個(gè)人帳戶資料的查詢、個(gè)人支票保付、存折臨時(shí)掛失、密碼修改、個(gè)人證券買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)等操作，實(shí)現(xiàn)所需要的服務(wù)。

　　實(shí)現(xiàn)個(gè)人電話銀行的關(guān)鍵，是銀行在原有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中引入了“語(yǔ)音應(yīng)答設(shè)備”(Voice Response Unit，簡(jiǎn)稱VRU)的電子產(chǎn)品，該產(chǎn)品在銀行計(jì)算機(jī)主機(jī)與客戶電話機(jī)之間起到一個(gè)橋梁的作用，使客戶可以通過(guò)按鍵式電話直接查詢主機(jī)上的資料，也可以通過(guò)電話銀行進(jìn)行交易。電話銀行的主要功能分為客戶管理和電話銀行服務(wù)兩部分。

　　個(gè)人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語(yǔ)音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來(lái)，并將電話銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行形成互動(dòng)。

　　近年來(lái)，我國(guó)各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出電話銀行和手機(jī)銀行服務(wù)，如中國(guó)工商銀行的“95588理財(cái)熱線”、中國(guó)銀行的95566電話交易系統(tǒng)、交通股票保證金電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等電話銀行“外匯寶”電話交易服務(wù)、招商銀行“一卡通”股票保證金電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等電話銀行業(yè)務(wù)。

　　目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人電話銀行功能主要有：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通、外匯買(mǎi)賣(mài)、業(yè)務(wù)咨詢、受理投訴、賬戶掛失、傳真服務(wù)、外撥服務(wù)(銀行主動(dòng)以電話、傳真、電子郵件等方式與客戶聯(lián)系，向客戶發(fā)送有關(guān)貸款本息的追索、業(yè)務(wù)交易情況、理財(cái)申請(qǐng)和投訴的回復(fù)、各種重要通知、業(yè)務(wù)宣傳資料等信息)、委托服務(wù)(客戶可委托銀行在授權(quán)額度范圍內(nèi)，按實(shí)際金額、指定日期自動(dòng)從指定帳戶劃款交費(fèi))、預(yù)約服務(wù)(包括預(yù)約收單、上門(mén)收款，股票及外匯買(mǎi)賣(mài)達(dá)到預(yù)定價(jià)位的通知)、特約商戶服務(wù)(特約商戶可辦理小額索權(quán)、查詢止付等業(yè)務(wù))。

　　3、個(gè)人手機(jī)銀行

　　個(gè)人手機(jī)銀行(Mobil Banking Service)是指銀行通過(guò)移動(dòng)電話，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為個(gè)人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。

　　個(gè)人手機(jī)銀行的使用原理是，移動(dòng)通信向客戶提供的SIM卡中，預(yù)先寫(xiě)入了由銀行提供的功能服務(wù)菜單和密鑰文件，成為個(gè)人手機(jī)銀行專用的STK卡(SIM TOOL KIT)，從而增加了個(gè)人手機(jī)銀行的功能。個(gè)人手機(jī)銀行的發(fā)展與個(gè)人電話銀行類似，服務(wù)功能也基本相同，但個(gè)人手機(jī)銀行與個(gè)人電話銀行相比又具有自身的技術(shù)特點(diǎn)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在：

　　(1)實(shí)現(xiàn)的方式有別。個(gè)人手機(jī)銀行是通過(guò)移動(dòng)通訊短信息實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人電話銀行是通過(guò)語(yǔ)音提示、應(yīng)答系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于某些查詢信息，可以移動(dòng)通信短信息的形式隨時(shí)顯示在收集的顯示屏上，客戶無(wú)需撥打電話查詢就可查看到，既方便、快捷，又可以節(jié)省費(fèi)用。

　　(2)安全性能更高。收集銀行SIM卡與客戶一一對(duì)應(yīng)，并且信息傳輸全過(guò)程都有加密，手機(jī)信號(hào)不易被竊取，更易于使用者身份的確認(rèn)，安全性能比電話銀行高。

　　(3)使用更方便。個(gè)人手機(jī)銀行的金融交易信息可以在手機(jī)的屏幕上顯示，有文字、數(shù)字提示，屏幕顯示操作過(guò)程比個(gè)人電話銀行的語(yǔ)音提示更方便。

　　(4)交易成本低廉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)個(gè)人手機(jī)銀行成功完成一筆業(yè)務(wù)只需0.1元，而通過(guò)個(gè)人電話銀行成功完成一筆業(yè)務(wù)則需要超過(guò)1元，故手機(jī)銀行對(duì)客戶的交易成本更低。

　　(5)體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。由于手機(jī)與個(gè)人的關(guān)系密切程度比較高，客戶可以根據(jù)自身的需求選擇不同的手機(jī)銀行服務(wù);銀行也可以針對(duì)客戶的不同，設(shè)計(jì)、提供有特色的個(gè)人手機(jī)銀行服務(wù)，體現(xiàn)了個(gè)性化服務(wù)的特色。

　　1977年，摩托羅拉、愛(ài)立信、諾基亞、無(wú)線星球四大移動(dòng)通訊公司共同簽訂了“無(wú)線應(yīng)用協(xié)議”(Wireless Application Protocol)簡(jiǎn)稱“WAP”。WAP手機(jī)與STK手機(jī)相比，具有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：(1)實(shí)時(shí)在線性強(qiáng)，即信息通過(guò)在線網(wǎng)絡(luò)傳輸，實(shí)時(shí)性強(qiáng);(2)更具靈活性，即WAP網(wǎng)站信息隨時(shí)更新、功能亦可隨時(shí)更新劣勢(shì)在于：WAP手機(jī)相對(duì)于STK手機(jī)而言，存在對(duì)手機(jī)要求高，且信息傳遞安全保密性不夠的缺點(diǎn)。但不論怎樣，WAP手機(jī)無(wú)疑已經(jīng)成為手機(jī)銀行的發(fā)展方向。

　　2000年5月18日，工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行同時(shí)與中國(guó)移動(dòng)通信聯(lián)合推出個(gè)人手機(jī)銀行服務(wù)，為客戶提供了種類繁多、更為方便的服務(wù)工具。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人手機(jī)銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)付款、賬戶掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)等等服務(wù)。

　　三、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人電于銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指?jìng)€(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)完全基于電子通訊、無(wú)線通信、WmR網(wǎng)等虛擬的載體，所以它不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn)，并且因其自身的特點(diǎn)，還具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所不具備的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)依照其來(lái)源大致可以分為以下幾類：立法滯后風(fēng)險(xiǎn)、客戶行為風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、立法滯后風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，改變了銀行交易的過(guò)程與方式，相應(yīng)地也改變了業(yè)務(wù)的規(guī)范原則及法律責(zé)任歸責(zé)基礎(chǔ)，這樣就要求有新的立法來(lái)規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒(méi)有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對(duì)等，不僅影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也客觀上造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產(chǎn)生一定的隨意性。對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)，各國(guó)的立法都處于不規(guī)范的階段，我國(guó)更是沒(méi)有專門(mén)的法律、法規(guī)規(guī)定。聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)通過(guò)《電子貿(mào)易示范法》以及WTOl32個(gè)締約國(guó)簽署的《電子商務(wù)宣言》等國(guó)際公約和慣例尚未被我國(guó)采納，各銀行在開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)都是按照本行制定的相應(yīng)管理辦法進(jìn)行的，其業(yè)務(wù)管理辦法及章程中不免過(guò)多強(qiáng)調(diào)自身的利益，對(duì)銀行操作設(shè)定若干免責(zé)條款，這些條款的有效性除依據(jù)民法的公平原則來(lái)判斷外，更需要專門(mén)的立法予以明確。由于電子商務(wù)立法的滯后，使電子銀行的某些操作與現(xiàn)行的法律不一致，如：《票據(jù)法》規(guī)定，客戶委托銀行辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，必須填寫(xiě)要素齊備的書(shū)面結(jié)算憑證，并在憑證上簽章，而個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)通過(guò)電話、手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)辦理，電子數(shù)據(jù)代替了紙質(zhì)憑證，密碼(電子簽名)代替了書(shū)面簽章，這些形式與法律的規(guī)定完全不同，將影響到銀行與客戶的法律關(guān)系，也將使銀行在新業(yè)務(wù)拓展中處于不利的地位。

　　2、客戶行為風(fēng)險(xiǎn)

　　客戶行為風(fēng)險(xiǎn)因客戶的違約、過(guò)錯(cuò)行為而產(chǎn)生，客戶可能在達(dá)成交易后，逃避交易責(zé)任或者因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)惡化、倒閉破產(chǎn)等喪失履約能力，最終對(duì)銀行將形成資產(chǎn)損失;也可能客戶在日常生活中不慎將密碼等有關(guān)電子商務(wù)信息失密，銀行將對(duì)非真實(shí)客戶的交易行為承擔(dān)法定的賠償責(zé)任。在個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，因?yàn)殂y行與客戶之間是不見(jiàn)面的，僅通過(guò)密碼、證件號(hào)碼等確認(rèn)客戶身份，可能發(fā)生他人假冒客戶身份或盜用客戶帳號(hào)等進(jìn)行詐騙的情況，這種行為造成的損失在有些國(guó)家法律規(guī)定銀行將承擔(dān)主要責(zé)任，如美國(guó)1980年的聯(lián)邦電子資金移動(dòng)法(聯(lián)邦EFT法)規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)無(wú)權(quán)限交易時(shí)，即使銀行已經(jīng)證實(shí)消費(fèi)者存在過(guò)失，但在一定的條件下，消費(fèi)者承擔(dān)的損失額限于50美元(即50美元規(guī)則)，所以個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，客戶的行為對(duì)銀行將產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

　　內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)包括銀行內(nèi)部人員的竊取客戶信息作案或操作失誤等形成的風(fēng)險(xiǎn)，它可能直接造成銀行資產(chǎn)損失或構(gòu)成對(duì)客戶的違約。個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，技術(shù)含量比較高，某些業(yè)務(wù)人員利用工作的便利，可以快速地獲得客戶的信息，以利用客戶的帳戶進(jìn)行交易，自己獲取利潤(rùn)并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到客戶身上，當(dāng)事情敗露后，銀行將首先對(duì)客戶的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，然后再對(duì)責(zé)任人員追究相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)中因業(yè)務(wù)人員誤操作而產(chǎn)生的糾紛也大量存在，如電話銀行業(yè)務(wù)中，某些非語(yǔ)音提示而以人工操作的業(yè)務(wù)，引起口頭交易的特點(diǎn)，有時(shí)將“買(mǎi)”誤操作為“賣(mài)”、講帳號(hào)及錯(cuò)獲獎(jiǎng)金額記錯(cuò)等，對(duì)客戶造成的損失銀行都將承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　4、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及其硬件、軟件的正常運(yùn)行，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)一方面包括電子網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，一方面包括交易的安全性風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，由與銀行計(jì)算機(jī)等硬件出現(xiàn)技術(shù)故障，造成整個(gè)系統(tǒng)停止運(yùn)行，即使銀行沒(méi)有主觀上的過(guò)錯(cuò)，但對(duì)系統(tǒng)停運(yùn)給客戶造成的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。因?yàn)?，銀行在向客戶推出這種業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證該系統(tǒng)的技術(shù)應(yīng)當(dāng)是穩(wěn)定、可靠的，如果技術(shù)的故障應(yīng)歸咎于設(shè)備供應(yīng)商，則銀行在向客戶作出賠償后依據(jù)與供應(yīng)商簽訂的合同，可以向供應(yīng)商追索。電子銀行業(yè)務(wù)的安全性是該項(xiàng)業(yè)務(wù)得以生存、發(fā)展的基礎(chǔ)，如果發(fā)生手機(jī)銀行的密鑰被破譯或是網(wǎng)絡(luò)銀行遭受“黑客”侵襲等事件，銀行不僅對(duì)客戶造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而且銀行自身也將受到巨大的信譽(yù)損失。雖然銀行可以享受及SIM卡供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)索賠，但損失已無(wú)法彌補(bǔ)。